【賴雅淳專欄】社會新鮮人不要急著買新保單！善用舊保單可以省很多錢

衣服，不一定要買新的，只要運用巧思，舊衣也能穿出專業與自信；同樣的，薪水有限的社會新鮮人，不一定要買「新保單」才能享有大保障，而是應該利用以下3個步驟，透過「舊保單」幫自己聰明省錢，又能拉高保障。

小資省錢步驟1.找出舊保單

以現在22歲～25歲的社會新鮮人來說，都是家裡的「寶貝」，父母親甚至爺爺奶奶應該早就幫忙買了保險，因此，社會新鮮人千萬不要一時衝動，就買了新保單，而是要先回家問問父母親，幫自己買了哪些保險？

最好是請父母把紙本舊保單全部拿出來，一一檢查，如果怕有遺漏，最快的方式，就是登入保險公司網站成為會員，就能立刻透過電腦或手機查到自己所擁有的保單名稱、保障額度、每年保費等詳細資料。

小資省錢步驟2.試算保障缺口

了解自己目前舊保單的保障額度後，接著要釐清身故、殘廢、住院、重病等四大保障缺口。以22K的社會新鮮人來說，萬一殘廢無法工作，不但沒有22K，父母還要每月花25K請外勞照顧，因此，萬一殘廢每月的保障缺口就是47K。如果生病想住單人病房，加上生病請假的每日薪資損失，住院1天的理賠金就至少要3000元。

萬一不幸罹患重病，至少需要100萬元理賠金，才能不用工作，安心在家養病，也不至於因自己重病，侵蝕父母的退休金。至於最嚴重的，萬一身故，也應該留下500萬元身故理賠金，答謝父母的養育之恩，透過高額理賠金幫自己完成未盡的孝道。

大概算出所需的保障後，再檢視舊保單的保險金額，計算出「真正需要的保額」與「已經購買的保額」兩者之間的差距，就是所謂的保障缺口，也就是必須加買的保額。

小資省錢步驟3.舊保單增額或用舊主約加買新附約

如果舊保單尚未繳費期滿，那麼可以請業務員，優先透過舊保單增加保險金額。如果舊保單不能增加保額，那麼就要請教業務員，可以在尚未繳費期滿的舊主約底下，加買哪些新附約，來彌補壽險、殘廢、住院、重病等四大保障缺口。

用舊保單增加保險金額的好處是，加買的保額保費，可以用最初購買保單的年紀（原投保年齡）來計算保費，但要補繳過去幾年的保單價值準備金。而用舊主約加買新附約的最大好處，就是不用再買一張新的主約，可以省下一筆非常可觀的主約保費。

如果利用以上3個步驟，還是無法透過舊保單彌補保障缺口，或是父母真的沒有幫你買任何的保險，不得已，才花錢重新買保單。但是，在花錢買新保單之前，社會新鮮人一定要先上網作足功課，看看哪些是保費低保障大，也就是CP值最高的好保單，以免保險業務員利用資訊落差，讓你花了冤枉錢，保障又沒買夠！

就是薪水有限，社會新鮮人更要花點時間學習節省保費的方法，幫自己的荷包精打細算！