【朱挺豪專欄】《趨勢高手》新鮮人五招 擺脫下流生活

最新公布的薪資數據，大學畢業生去年平均起薪不到 28K，薪資水準仍倒退十六年。薪資低之外，在職場上，很多年輕人得面對無聊人等的指指點點，「死菜鳥，什麼都不會」，「那個新來的屁孩，只會耍廢，偏偏還用最新的 iPhone6S」，「開個會亂講一通，他為什麼要放棄治療？」這些印象對年輕人真是雪上加霜。

其實在我的公司裡，我發現年輕人其實非常有創意與生產力，並沒有這種「草莓病」。但大環境疲弱，職場上也充滿壓力，面對這種情況，年輕人更應該自立自強，除了努力工作，一定要積極理財來攢下第一桶金。我認為基金是年輕人極佳的理財工具，以下就教你五個招數，用基金投資盡快擺脫下流生活。

招數一：降低交易成本

年輕人理財第一招就是降低成本，就基金投資來說，降低成本很重要的管道就是透過基金平台下單。

基金平台是近來興起的線上基金交易機制，類似國外的「基金超市」，強調「一站購足」，同一個平台上就有多種品牌的基金提供選擇，且因為電子系統建置後，不必在全台建置大量的營業據點，手續費相對低廉，更重要的是，在這種平台上的基金交易，完全不收銀行廣泛收取的「信託管理費」，投資組合績效也一目瞭然，相當適合對科技操作熟悉的年輕人。

銀行也是一站購足不是嗎？確實如此，但年輕人資金有限，偏偏銀行提供的手續費優惠常有門檻限制，這門檻動輒百萬台幣、甚至十萬美金以上，很顯然的，銀行更在意的是資產雄厚的大戶，而不是初入社會的小咖。

另外也要記住，切忌頻繁進出市場；這不僅會拉高交易成本，也可能讓你在較劇烈的市場變動後就被洗出市場，而錯過了後市回升的機會。

招數二：持續強迫投資

年輕人不理財，有一種很常見的理由，就是薪水太低，沒有閒錢投資。但我認為，其實領薪水、手頭拮据的人更應該投資，你可以透過每個月的記帳，弄清楚自己有哪些消費是不必要的開銷，然後逐漸調整消費模式，強迫自己擠出三千、五千來進行中長線投資。

請記住，是擠出錢來投資，不是擠出錢來「儲蓄」，投資目的在於爭取更好的收益，金融市場裡有很多投資的選擇，只要你可以承受一些波動，債券型基金、平衡型基金或是入息型的股票基金都是值得深入了解的中長線投資標的。

至於投資方法，可以是「定期定額」，當然，如果你覺得手頭寬裕一點，不妨試試日益普及的「定期不定額」法，有機會更快達到理財目標。

第三招：要有債券部位

債券常被認為「漲太慢」、「不適合年輕人」，事實上，相對波動性較低的債券基金，其實比股票基金更適合當作中長線的投資主力。

用數字來看，更可明顯看出股票長線下來不見得漲贏債券。過去 20 年裡，經過科技泡沬化與金融海嘯兩波的洗禮，新興市場股票總報酬率為 170.9%，世界指數則有 239.8%，相對之下，美林新興主權債券指數的總報酬率則高達 505.3%！

原因是什麼？我們把時間拉長可以發現，債券長線的報酬幾乎完全來自配息，而不是價格的漲跌。而參照過去的經驗，債券價格的下跌往往是短暫的，收息卻是持續的，只要這個國家或企業不倒閉，不斷累積利息之下，債券投資的總報酬上揚機率還是很高，換句話說，有孳息收益源源不絕的貢獻，正是債券投資的最大優勢。

第四招：累積型基金才是王道

配息型基金在國內熱賣，但坦白說，除非你真的定期有資金需求，否則買配息型基金等於定期抽回你的投資資產，時間一拉長，你配到的息愈多也就代表你抽回的資金愈多，自然代表你在市場裡複利效果跟著減少了。

因此我建議理財新鮮人，盡量以累積型基金為主，這可以讓配息滾入基金淨值裡，或直接轉成單位數，累積進你的帳戶中，既不用煩惱領回的資金要再投資哪一檔基金，也可以讓投資的資金發揮長線的複利效果，何況每月領息也是有處理費用，長期下來也是筆不小的支出；有些人說，領到息可再去買基金，這樣又得再付一次申購手續費，與其如此，不如直接選累積型就好，省錢省事！

第五招：少碰熱門股票

股票是很棒的理財工具，但你回想看看，你是如何決定買哪些股票的？是路上聽來的、報紙上看來的，還是朋友推薦給你的？有幾檔是你自己做足了功課，真正研判它的進場時點與價位合理後才決定買進的？

如果是聽來的，這消息可能都已經過了好幾手了，還有甜頭可撈？而且還不知道這消息是否是主力要出貨，故意放出來的假消息呢！另外，仔細觀察一下你週遭的前輩、朋友在股市裡是獲利居多還是虧損居多？如果是虧損居多，你又為什麼要重蹈覆轍？

選股是門很深的學問，特別是在淺碟型的台股市場裡，股價波動既大，一般投資人又無法即時取得充份訊息來作投資判斷，更常常讓人誤入險境而後悔莫及。

如果真的想參與股市，不妨以共同基金或追蹤指數的 ETF 來作佈局，可以降低選股風險，而且最好別重押，分批買，慢慢買或許是更好的選擇。

理財從來不是一個簡單的過程，但理財的知識需要累積，而且愈早參與愈好，我鼓勵大家把投資養成習慣，然後把握以上五點建議，持續不間斷的精進自己的理財知識，相信距離財富自由的日子也就指日可待了！

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