【賴雅淳專欄】搶買2%儲蓄險，不如買月領5萬殘廢險！

如果有2張保單，一個是提供2%報酬率的儲蓄險，一個是不幸罹患1～6級殘每月給你5萬元並且保證給付180個月的殘廢險，你會選哪一張呢？

以銷售金額來看，台灣民眾願意花數千億元買低報酬率的儲蓄險，但肯花錢幫自己買月領5萬元殘廢險的民眾並不多。

大家還是習慣用「存錢」的角度買保險，而忽略了買保險最大的目的在於「以防萬一」，以人生4大風險來看──老病死殘當中，殘廢是大家擔心卻最忽略的險種，攤開家裡的保單，會發現很多人都有買壽險、住院醫療險、意外險，但有買殘廢險的卻很少，甚至也有人沒有聽過殘廢險。

也許有人會說：「意外險不就包含殘廢給付了嗎？」是沒錯，但僅限於因意外造成的殘廢，如果是因疾病引起的殘廢，那麼很抱歉，意外險就不理賠，而殘廢險則是不論疾病或意外致殘都會理賠，殘廢保障範圍比意外險還要大。

而根據統計資料顯示，台灣2015年總共有115萬名身心障礙者，其中因疾病導致殘廢的人數高達66萬3千多人，而因意外以及交通事故致殘的人數總共10萬5千多人，也就是說，因疾病致殘的機會比因意外致殘的機會還要高，所以單靠意外險不足以抵擋殘廢風險。

趁早買殘廢險，避免1人殘全家慘

而且最令人害怕的是，殘廢無法工作就算了，萬一又「活得久」，例如有些民眾即使發生最嚴重的一級殘，存活率卻超過10年，以聘請外籍看護每月最低費用2萬元試算，殘廢10年所花的看護費就要240萬元，這還不包含殘廢生活費、住院就醫費用、以及家人請假陪同就醫或照顧的薪資損失。

如果「萬一」不幸殘廢的這個人，剛好是家庭經濟的重要支柱──負責繳房貸、學費、父母孝養金的人，那麼「殘廢」這個萬一，就會讓好不容易建構起來的美滿家庭，瞬間崩盤瓦解，因此，從小孩、青壯年、老年人都應該重視並且及早預防殘廢風險，才不會釀成「1人殘廢拖垮全家」的慘劇發生在自己家裡。

再回過頭來看看一開始所提的2%儲蓄險，以及1～6級殘月領5萬元的殘廢險，你覺得「萬一」不幸殘廢，哪一張保單對你的幫助比較大呢？不用說，當然是月領5萬，而且保證給付180個月的殘廢險，才能幫你撐過殘廢風暴，讓你即使不幸殘廢不能工作，還可以連續15年、每個月領5萬元，總領900萬元的殘廢保險金，幫你撐起家庭經濟重擔。

從殘廢這個角度來看保障這件事，保險公司就非常重要，這也是其他金融機構無法取代的地方，但如果換成「存錢」這個角度，理財工具就有很多的選擇，不一定要靠保險存錢。因此建議，如果你是小資族，薪水本來就有限，沒有多少存款可以抵擋殘廢風險，那麼就優先幫自己買一張1-6級殘月領5萬元的殘廢險，而不要急著買儲蓄險，因為以月薪5萬元來說，要存到900萬，要不吃不喝15年，但如果買殘廢險，卻可以立刻擁有1-6級殘月領5萬元，15年總共可以領900萬元的保障，有了保障再存錢，才會存得比較安心，因為最怕的是錢還沒存夠，殘廢風險卻先來報到。

留意給付期限，最好有保證續保

只是，殘廢險該怎麼買最划算？答案是用組合的方式，也就是用最低保額的終身壽險當主約，搭配保證續保的1～11級殘「一次給付型」一年期殘廢險附約，以及保證續保的1～6級殘「每月給付型」一年期殘廢險附約，最重要的是，要看清楚保單條款是否有「保證連續給付180個月」，而且1～6級殘每月給付金額固定，例如不論1級殘或6級殘每月都給付5萬，而不是1級殘給付5萬，6級殘卻打折理賠每月給付2萬5千元。

目前已經有一家保險公司公告取消殘廢險當中「不論被保險人生存與否都保證給付180個月的條款」，這樣就無法預防「殘廢卻活得久」的風險，因此，這一點要特別留意。