【劉鳳和專欄】低保費＋高保障：「保證續保的一年期癌症險」

    癌症險在台灣，投保的人數相當多，但每人買的內容、理賠的金額，都不是非常的高。而且近年來因為癌症險的保費也越來越貴，大家在投保的時候，可能也只買1、2個單位。那是因為業務員銷售給大家的，大都是要繳費20年終身型的癌症險。它一個單位動輒就要3000~5000元，如要買很高的單位，保費又是一個沉重的負擔。

    我個人建議，癌症險買的單位要越多越好，就好像意外險一樣。可是繳20年，終身型的癌症險，如果買5-6個單位，一個人的保費動輒就2、3萬元，全家4口人，保費就多達10萬左右。確實是個不小的開銷。

    癌症險目前在市面上，產險公司及壽險公司都有在賣，要選擇跟壽險公司買還是跟產險公司買？我個人建議，可以向壽險公司購買「一年期的癌症保險」。舉例來說，5歲小朋友一年期癌症險，一單位一年100元左右；買6個單位，保費頂多600元左右。三十幾歲男生的保費一單位3-400元，女生8-1000元。6個單位，男生保費大約3000左右，女生大約6000元。(如附表)

    為什麼要買的單位數高？簡單說:一個單位的理賠金額真的蠻少的。我們可用一年期的癌症險，拉高投保的保障，一旦我們發現罹癌的情況，就會有非常高額的理賠金，用來支付我們之後龐大的醫療費用。

    大部分壽險公司一年期的癌症險有一個特色，就是「保證續保」。如果我們買的是產物保險公司的癌症險，它都不保證續保。今年發現了「原位癌或其他疾病」，產險公司雖會理賠今年原位癌部份，但金額偏低。等到第二年，我們想要再續保的時候，因為續保時都要再告知一次身體健康狀況，那時產險公司可能就會不願意再續保了。(有時不一定只有得到原位癌保險公司不願續保，其他像纖維囊腫、息肉、良性腫瘤……..等狀況，產險公司也有可能不願再續保)

    壽險公司的一年期癌症險，就有保證續保功能。也就是說，如果我今年得到原位癌或其他疾病，因為它是有保證續保的，那怕我第3、4年癌細胞擴散了，它還是可以繼續的理賠。雖然產險公司一年的期癌症險保費非常的便宜(壽險一年期癌症險也不貴)，但是它的缺點就是不保證續保！這是非常要注意的事情。

    產險「一次給付型的癌症險」跟傳統一項一項給付(1.初次罹癌2.住院3.手術4.在家療養5.放射線化療…….)雖然不同。一次給付的癌症險有它的優點，一旦發現(擴散後的癌細胞)時，才可以領一筆大錢，但是如果今年發生的是原位癌，它只給付大約1/10的理賠金(例如保額是50萬，罹患原位癌卻只理賠5萬)，第二年，就可能不再續保了。

    壽險公司一年期保證續保的癌型險，雖然它有些不是一次給付，是分項給付型的。但它有一個「初次罹患癌症」的項目，如果我們把單位數買到5個單位，就初次罹患部分，一單位一般來說是10~15萬，5個單位就是50~75萬。如我們今年發生原位癌，50萬雖只理賠1/10，可是因為是保證續保，不用擔心第二年還要再身體健康告知。幾年後，或許從一開始的原位癌，變成擴散型的癌症，它也會把當時5萬(原位癌理賠的金額)跟50萬(擴散後癌症理賠金額)的差價，再補給我們。

所以說，雖然是分項式給付，但是買的單位數高，它的「初次罹患癌症」理賠金額也等同於「一次型給付的癌症險」一樣高。一旦罹癌，對我們自己才有幫助。

講了這麼多就是希望各位買癌症險時一定要考慮到「低保費、高保障、保證續保的功能」這是我一再強調的重點。

【附表】

癌症險1單位    年繳保費一覽表     (約略的保費)