互聯網保民3.3億超股民 8090占80%成保險消費主力

有一個金融群體，人數之多也許超出了很多人的想象，這個群體就是互聯網「保民」。截止到2016年3月，被互聯網保險服務的用戶已經超過3.3億，同比增長42.5%，互聯網保民人數已經是股民人數的3倍，基民的1.5倍。

6月6日，螞蟻金服保險和CBNData聯合發布首份互聯網保民報告——《2016互聯網保險消費行為分析》（下稱「保民報告」），嘗試為互聯網保民這個悄然增長的龐大群體畫像。

「在互聯網平台上，保險與消費展現出互相促進的『共生效應』。」 螞蟻金服保險數據實驗室分析師湯國權點評說，「一方面，保險切入消費場景，提升互聯網消費活力，用戶需求敢於進一步釋放，另一方面，蓬勃生長的互聯網消費又反過來激發更多的保險需求，帶來增量，將大量互聯網消費用戶培養成了新保民。」

互聯網保民都是誰？

8090占80% 當奶爸後投保意願翻倍

年輕有活力是互聯網保民的主要特征，80後占到保民的47%，90後占到33%，是絕對的主力人群。

已經成家立業的年輕人在保民群體中顯得最為活躍，保民報告顯示，在最為活躍的30%互聯網保民當中，48%已經組建家庭並有了孩子。

在一個家庭中，保險理財的任務多半由男生承擔，而是否有孩子，對男生的影響非常巨大，有孩子的用戶，投保意外險的意願是沒孩子用戶的2.6倍之多，投保健康險意向則是沒孩子用戶的2.4倍，「奶爸」成為家庭保險消費的主力人群。在「二孩」政策放開的背景下，奶爸們對未來家庭保險消費的帶動力還會體現得更為強勁。

另一個典型的互聯網保民群體則是90後，雖然他們中的絕大多數尚未生兒育女，但90後保民的增速，領先其他各年齡段。

「90後是互聯網的原住民，他們習慣在互聯網上進行任何消費，包括金融類的，同時，90後受教育程度較高、自主判斷力也很強，應該說是比較優質保險潛在用戶。」第一財經商業數據實驗室分析師劉潔解釋道。

觀察90後目前的保險行為，愛嘗鮮、愛理財是他們的標簽。比如在兒童類保險當中，和80後父母更關心傳統的「意外險」不同，90後新手父母更愛帶有理財屬性的「教育金」保險。在一些創新型的險種上，90後最願嘗試，扶老人險（一款為做好事遭遇糾紛提供法律保障的保險）的購買人群中，90後占比就是最高。

互聯網保民有偏好？

退貨運費險東三省排名前三

越熬夜越買健康險

車主「翹班」買車險

我省的保民數量排第幾？

在螞蟻金服保險平台上，保民主要集中在電商保險、賬戶保險、旅行保險、車險、意外險、健康險領域。保民的購買行為反映出不同的生活方式，而這些特征也為互聯網保險未來的精准運營提供了參考。

最糾結的保民出現在健康險領域，健康險的購買最高峰是深夜23點，一方面正在熬夜，另一方面卻又購買健康險，他們對自己的健康狀況到底是重視還是不重視呢？車險的情況則完全相反，投保最高峰則是在工作日的上午10點和下午3點，均是上班時間，車主們抽空也要掛念愛車。

從地區來看，健康險投保意向最高的Top 10城市均來自長江以南，顯示出南方人對健康和養生的重視。最愛健康險的消費者來自廈門市、廣州市和杭州市。

北方保民則追捧電商保險，其中，主動購買退貨運費險用戶比例最高的三個省均來自東北，依次是遼寧、吉林和黑龍江。分析師認為，這可能是跟東三省距離主流發貨地江浙滬較遠有關，消費者更願意用保險來抵消退貨的風險。

當保民出門旅行，需要購買旅行保險時，地域差別也非常顯著，境外游時購買旅行保險的意向要高於境內游，其中，當前往馬來西亞、柬埔寨和菲律賓三個目的地時，保民投保旅行保險的意向最高。

從區域分布來看，與很多互聯網金融服務類似，目前，互聯網保民更多來自於經濟發達、人口基數相對較大的區域。報告顯示，廣東、江蘇、浙江、山東、河南、四川、河北、福建、北京和河北，是互聯網保民數量排名前十的省份或直轄市。

新保民催生新需求

扶老人險保民捐款比例是普通人21倍

解決生活中的細節問題，正在成為新保民的新需求，它也催生出小額碎片化的保險產品，無處不在的保險服務感知。

保民報告分析發現，購買傳統保險比如車險和意外險的保民與線下保民相似度很高，而購買很多創新險種的保民，和線下保民的相似度低，他們是互聯網保險帶來的新增保民。

而新保民對於保險的需求十分多樣，他們可能對「家財險」一無所知，但卻為「水管爆裂」頭疼不已，因此，更多小額碎片化的便民保險也因此出現，類似「銀行卡安全險」、「跑步無憂險」、「兒童疫苗保」、「美顏險」、「法律維權險」等。

2015年10月，「扶老人險」的推出引起社會討論，這款保險將賠付因扶起老人可能產生的法律訴訟費用。數據顯示，扶老人險火熱的背後正是保民的公益心。在購買扶老人險的保民中，有過公益捐款的人比例是全網平均水平的21.4倍。

新保民期待着保險能夠更加萬能，它可以解決生活中的難題，甚至能為愛心提供一份法律保障。

保險與消費「共生效應」明顯

退貨運費險助推小微創業者銷量上漲70%

賬戶安全險激發移動支付活躍度

3.3億互聯網保民的故事絕不是憑空而來。

「大量網絡消費者正在轉化為新保民，在互聯網平台上，保險與消費展現出互相促進的『共生效應』。」 螞蟻金服保險數據實驗室分析師湯國權點評說，「保險切入消費場景，提升互聯網消費活力，用戶需求敢於進一步釋放，另一方面，蓬勃生長的互聯網消費又反過來激發更多的保險需求，帶來增量。」

以退貨運費險為例，被電商保險覆蓋的保民，因為保險打消了其購物時的後顧之憂，其消費動力會顯著增加，許多賣家都主動為買家投保，數據跟蹤了一批為買家投保的中小賣家，發現，投保運費險後的幾個月時間，其交易增長的速度要比大盤增速高出70%。

類似的促進作用在賬戶保險方面也有體現，數據顯示用戶投保後近一年時間，由於對賬戶安全信心增長，在線理財金額增長率較大盤高出84個百點分，移動支付活躍度增長率較大盤高出38個百分點。

而這些增長又將反過來加深保民對保險的認知，帶動保險產品需求的同時，也激發着新場景中的保險需求。尤其在服務型網絡消費快速增長的背景下，互聯網餐飲（線下消費）、航旅、教育、生活服務等年增長率在70%以上的領域，都蘊藏着巨大的保險潛力。

「保險和消費的共生效應是互聯網保民現象背後的注解。」湯國權說，這種「互相促進」的機制蘊含着更多市場機會，意味着3.3億互聯網保民僅僅是個開端。