段應碧;建立三專一公小貸機構 定向解決農戶貸款難題

和訊銀行消息 近日 中國扶貧基金會段應碧在「第三屆互聯網金融外灘峰會」上表示，從根本解決中低收入農戶貸款難的問題考慮，建立』三專一公』小貸機構可能是最好的辦法。他提出要有專為中低收入農戶服務的公益性小貸機構，用專營的小貸機構，建立專業的運營隊伍，設計專門的貸款產品和服務流程，來解決農村中低收入農戶貸款難的問題。

段應碧認為，農戶的生產生活特點和傳統金融機構的服務模式不相適應，是導致農戶貸款難的主要原因。農戶的生產經營，存在居住分散、規模小，種類多，無抵押物且無規范的財務報表以及完整的交易記錄等特點，直接導致傳統金融機構在為農戶提供貸款時，往往面臨信息不對稱、服務成本高和貸款風險大的難題。

針對這些情況，各級政府、金融機構和公益組織都出台了一些政策和措施，但仍各有利弊，中低收入農戶貸款難的問題，仍然是制約農戶脫貧的重要因素。

段應碧表示，傳統金融機構難以直接為中低收入農戶提供貸款服務。解決這個難題，要有新的思路，新的辦法。他提出：

首先，是要建立專營的小貸機構，定向服務中低收入農戶。如果一個金融機構既可以做小額貸款，也可以做大額貸款，最終的結果一定會傾向於做大額貸款。因此要有專為中低收入農戶服務的公益性小貸機構。

還要建立專業的運營隊伍，實現人員職業化和責權利的統一。沒有專職人員，就無法保證其具有相應的專業技能，也無法對其進行問責與考核。因此，機構要「專」，人員也要「專」。

同時還要設計專門的貸款產品和服務流程，確保農戶夠得着、用得好、還得起。必須根據各個地區中低收入農戶生產生活的不同特點，量身定制貸款產品和服務流程。

對此，段應碧認為中和農信小額信貸提供的貸款產品具有無需抵押，無需公職人員擔保，但要求婦女優先、五戶聯保、小額分散、分期還款、上門服務、非優惠利率等特點，能夠將客戶群鎖定在農村中低收入群體上，不給大戶提供尋租空間。同時，他們還有一套很好的風控機制，如實現全流程信息系統管控，分支和總部交叉驗證審核等，保障風險貸款率一直在1%以內。

針對公益小額信貸機構多偏居一隅，難以擴大規模發展的處境，段應碧提出應出台專項的政策措施，支持專為中低收入農戶服務的小貸機構。如提供財政資金支持或支農再貸款，降低其融資成本；實行稅收減免，允許跨區經營，擴大規模，降低其單位運營成本。因為是公益性機構，他們的成本降低了，給農戶貸款利率也可以降低。還可以考慮，由政府主導在每個貧困片區建立公益性小貸機構，共享技術服務和風險控制後台，各自服務本片區的中低收入農戶。他認為，農村經營主體多種多樣，需要建立多層次、廣覆蓋、市場化、可持續的普惠金融體系。從根本解決中低收入農戶貸款難的問題考慮，建立「三專」小貸機構可能是最好的辦法。