【洪佩玲專欄】別再「瞎買」保險 微利時代如何把錢花在刀口上

高雄縣燕巢鄉有一戶從水果栽種的陳姓人家，他們每年都繳交10幾萬的保險費用，日前夫妻兩人因車禍雙雙過世，只遺留下一位就讀國小一年級的女兒，然而對於尚未有謀生能力的女兒，並未因此而獲得任何的後續理賠。

原來陳姓夫妻每年所繳的保險費，全部拿來幫女兒購買儲蓄險，夫妻倆卻沒有幫自己規劃任何保險，因此，隨著夫妻倆的過世，女兒也沒能力繳交儲蓄險保費，讓保單淪為一張失效保單，更讓父母生前的保險規劃成為泡影。

在投資理財領域中，保險一直不是投資人關心的主軸。當你身體健康時並不會覺得它特別重要，但當意外發生時，它卻成為家人經濟重擔的護身符。但是有保險並不表示就是零風險，民眾一旦投保後必須清楚自己買了那些險種？理賠內容有哪些？並且依自己的經濟狀況及需求適時的調整保額及險種，例如：

一、不定時檢查保額及保費狀況：隨著求學、成家、立業、生子不同階段的歷練，對於自身及家人的保障也必須依據自身經濟條件及保障需求的不同隨時調整。就風險管理來說，可參考用雙十法則來界定各階段保額及保費該規劃多少，首先是保額應該為年收入的10倍〈極限〉或是每年支出的10倍〈底限〉；或是保費最好是年收入的十分之一。

二、避免重覆購買保單：常聽到民眾說：「我有買保險了！」但民眾真的清楚自己買了哪些險種嗎？對於每張保單的保障內容真的清楚嗎？建議隨著年紀或人生各階段的不同，彙總全家人保單，提高保險額度或是更正險種內容，避免重複購買保單的情形。

三、「人情保」造成保單失衡：以往許多人投保的動機總是因為周邊親朋好友在銷售保險，禁不起他的遊說加上也不懂得如何拒絕，因而懵懵懂懂下購買不適合自己需求的保單。

四、一張保單定終身：許多人總認為有買終身壽險或儲蓄險就能保障一生，由於保單險種眾多，每個人需求的險種也不同，要買適合自己的保險。

五、隨時修正基本資料：人的一生可能因工作及搬家等因素而改變，例如職業、要保人、受益人變更時，往往未能及時告知從業人員，畢竟有些保單會牽扯職業類別不同理賠方法也不同，投保時間通常至少20年，記得要隨時通知保險業務員做更正，以免影響後續理賠。

六、瞭解自己保單權益：大多數民眾投保之後，常會自然的將保單藏在抽屜裡，似乎也忘了它的存在，以至於發生急難需要理賠時，往往找不到理賠人員的電話，或是根本忘了自己買過哪些險種，有哪些理賠權益？建議可自訂一份保險明細紀錄表，不僅要寫下保單的主契約和附加契約的內容，以便讓自己清楚保障權益。

七、做好家庭收支管理：很多人繳保費方式可能是透過自動轉帳，但每年從你戶頭轉出去幾萬甚至幾十萬元的保費，你真的知道自己到底繳了多少保費嗎？當你在斤斤計較每月生活開銷要如何省錢度日的同時，是否該檢視保險費占你年支出的比重有多少？藉由保單檢視清楚看出家庭中的財務支出及投資金額，方便你做一份家庭收支管理簿。

八、規劃人生財務目標：10年前買的保單或許已經不符合現在的需求了，藉由保單檢視瞭解自己目前的狀況及想達成的財務目標是否實現了，為自己的財務目標從新量身訂做！