【賴雅淳專欄】小心這種癌症險！罹癌時間不同，理賠金差99萬！

想像一下，同樣都是買保額100萬元的「一次給付型」癌症險， A保險公司是在保單成立第91天起，保戶一旦罹患癌症(非原位癌)，就會給付100萬元；但B保險公司卻規定，保戶第一年罹患癌症(非原位癌)，只給付3倍「總繳保費」，然後契約終止。除非保戶在保單成立第2年後罹患癌症，才可以領到100萬理賠金！

如果是你，要買哪一種癌症險呢？當然是等待期過後，罹癌(非原位癌)就可以領到1倍保額，對保戶比較有保障。

因為買保險，就是為了避免下一秒的風險，所以最好買了，隔天發生事情，保險公司就會理賠。但保險公司為了避免民眾帶病投保，因此，在醫療險保單條款中，都會設計一個等待期，也就是等待期間不理賠，過了等待期才理賠。

一般的住院醫療險，包括日額型、實支實付型住院醫療險等待期是30天，重大疾病險是60天，癌症險通常是90天，而意外險、壽險則沒有等待期。

但由於台灣民眾罹患癌症的機率不斷提高，而且癌症又連續34年成為台灣十大死因的榜首，有些保險公司為了降低癌症險理賠責任，就在保單條款設計上「動手腳」，也就是降低第一年、第二年的理賠金額，把1倍保額，降到「1.5～3倍累積總繳保費」。

這樣的保單條款，理賠金額到底差多少呢？

算一下就知道。就以剛剛談到的B家保險公司來說，30歲的陳先生與周先生同時購買B家保險公司的定期癌症險，保額100萬，繳費20年期，每年保費約9700元，陳先生在投保後第1年罹患癌症(非原位癌)，B保險公司只理賠2萬9100元，理賠後契約終止。

周先生卻是在投保後第2年才罹患癌症(非原位癌)，B保險公司卻理賠周先生100萬元，理賠後契約終止！同樣一張癌症險，繳費金額一樣，吳先生跟陳先生的理賠金額卻相差97萬元！

另外還有一家C保險公司的癌症險，保單條款更是規定，保戶投保後，第一年、第二年罹患癌症，只能領到1.5倍「累積總繳保費」，要等到投保第三年後罹癌，才能拿到1倍保額。

例如30歲吳先生、趙先生都買了C保險公司6年期保額100萬癌症險，年繳2870元，吳先生不幸在投保後第1年罹患癌症，只能領到4305元理賠金，趙先生卻是在投保後第3年罹患癌症，卻能領到100萬理賠金，買同樣的癌症險，不同時間罹患癌症，理賠金額足足差了99萬！

之所以會有這麼大的理賠差距，最大原因，就是「保單條款」契約的差異，所以這就是為什麼，在買保險之前，一定要看保單條款的原因！

如果你正想買一次性給付癌症險，一定要特別留意保單條款針對「癌症(非原位癌)罹患時間的理賠金額」差異，最好是買那種過了等待期，罹患癌症(非原位癌)就會立刻理賠1倍保額的癌症險，因為誰也不知道買了癌症險之後，自己究竟會在第幾年罹患癌症，所以，當然是買最快理賠1倍保額的癌症險，對自己保障才是最為有利的好保單！