農村轉型加速「三農」經濟蓬勃發展 商業銀行競相推進農村金融佈局

香港, 2016 年 9 月 9 日 - (亞太商訊) - 在國家鼓勵發展「三農」金融的背景下，越來越多的大型商業銀行將目光瞄準「三農」金融市場。農業銀行（1288）於上月底召開的業績發佈會上亦表示，其上半年著力加強「三農」和實體經濟金融服務，各項業務實現穩健發展。2016 年，農村金融政策頻出，新業態、新改革和新轉變正為「三農」和縣域經濟金融發展帶來新的發展機遇，各大商業銀行支持「三農」的佈局可謂緊鑼密鼓。

「三農」政策頻出 調動佈局農村金融積極性

中銀監在年初《關於做好 2016 年農村金融服務工作的通知》中提出，2016 年，銀行業金融機構要積極落實創新、協調、綠色、開放、共用的發展理念，以推進農業供給側結構性改革、加快轉變農業發展方式、促進農村一二三産業融合發展、推進新型城鎮化建設爲重點，著力强化對加快農業現代化的金融支持，努力實現涉農信貸投放持續增長。

中國首部《「三農」互聯網金融藍皮書》亦於近日在京發佈。《藍皮書》指出，以網路借貸為代表的互聯網金融手段，將成為緩解中國「三農」金融供給短缺問題的主要出路。《藍皮書》統計，2015 年中國「三農」互聯網金融的規模為 125 億（人民幣，下同），「十三五」時期中國「三農」互聯網金融將保持高速增長態勢，到 2020 年，「三農」互聯網金融的總體規模將達到 3,200 億。業內人士預計，農業金融市場前景廣闊，先進入者在成本投入以及市場覆蓋方面將取得不錯成績。

商業銀行爭佔「三農」市場

實際上，自 2015 年起，關於農業金融概念便逐漸進入公眾視線，無論政策支援，亦或知名金融機構等紛紛進行佈局。

中國農業銀行 8 月 26 日宣佈，下一步將進一步深化三農金融事業部的試點，進一步完善三農金融事業部的體制，除了在縣域支行建立三農金融事業部外，還要在總行、一級分行和二級分行也建立三農金融事業部，實現資源互補。據瞭解，2015 年 4 月，國務院正式批准農行將三農金融事業部改革試點覆蓋到所有縣域支行。農行董事長周慕冰於 2016 年中期業績發佈會上表示：「服務三農，做強縣域，農業銀行因三農而生，因三農而長，三農是農業銀行的立行之本，要做三農和縣域的主流銀行。」

在國家一系列政策引導下，除了中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行等金融機構之外，中國銀行、工商銀行、建設銀行等亦逐步加入到發展普惠金融的隊伍中。建行於 2016 年上半年業績報中表示將要積極拓展縣域市場，該行正在通過開拓助農點、與供銷社合作等形式，重新進入縣域市場。與此同時，今年年初，國內著名互聯網企業阿里巴巴也宣佈推出農村淘寶，螞蟻金服則單獨成立了農村金融事業部。阿里計畫在三至五年內投資 100 億元，建立 1,000 個縣級服務中心和 10 萬個村級服務站。

農村金融格局轉變 對商業銀行提出新需求

在商業銀行響應政策支援、加速佈局「三農」領域的環境下，中國的農村金融形勢也正在發生明顯的變化。隨著國家扶貧力度的加大、農業發展方式的轉變以及農民工返鄉創業和互聯網金融向農村滲透，新的趨勢變化正對銀行的金融服務提出新的需求。

農村金融需求旺盛 市場基礎堅實

中國是一個農業大國、人口大國，「三農」經濟的發展，對統籌城鄉發展和經濟社會長遠發展意義十分重大，而這需要强有力的農村金融作支撑。然而，由於歷史和客觀原因，中國農村金融十分薄弱，銀行等傳統意義上的金融機構對農村及農業經濟的支持也極其有限，農村地區資金供應十分緊張。受惠農村經濟蓬勃發展及小微企業強烈的金融需求，中國農村金融有著紮實的市場基礎與廣闊發展的前景。

近日中國社科院發佈的首本《中國「三農」互聯網金融發展報告（2016）》指出，2014 年「三農」領域的貸款投入需求約 8.45 萬億，減去實際農戶貸款餘額 5.4 萬億，「三農」金融的缺口達 3.05 萬億，「三農」金融有效供給嚴重不足。儘管伴隨農村金融體系的改革與發展，農村金融服務水平已有飛躍式的提升，但相對於城鎮金融服務而言，農村金融服務市場仍有較大的發展空間。

同時值得關注的是，隨國家對農村資訊化建設力度的加大，「互聯網 +」將加速向農業農村滲透。針對「三農」金融服務需求，研發專門的互聯網金融服務平台，集合農產品電商、交易支付、小額貸款等功能，提供更加綜合化的金融服務，正成為各大銀行積極佈局的新增長點。

郵儲銀行農村金融繼續領航

「三農」金融事業部最早是農業銀行在 2008 年開始試點，2015 年 7 月，農業銀行在前期基礎上全面推開試點。據內媒報道，即將登陸港股市場的中國郵政儲蓄銀行於日前獲銀監會批准成立三農金融事業部，將「三農」業務獨立出來，配備專門的機構、專門的資源和專門的人員，進行獨立核算，為服務「三農」提供更加有力的體制機制保障，有助於更好地提升「三農」金融服務水平。據其上市資料顯示，截至 2016 年一季度，郵儲銀行個人客戶數達到 5.05 億戶。郵儲銀行將農村農戶、商戶、新型農業經營主體作為重點支持對象，向其發放小額貸款，累計發放個人小額貸款超過 1.1 萬億元，累計為 900 多萬客戶提供個人小額貸款服務。

堅持服務「三農」的戰略 搶佔市場先機

據其公開文件顯示，郵儲銀行為內地網點規模最大、覆蓋面最廣、服務零售客戶數量最多的商業銀行。與其他內地商業銀行不同，該行以「三農」基礎，著力發展與農民、農村、農業相關的金融服務，在開展縣域地區金融服務方面具天然優勢。截至 2016 年第一季度，郵儲銀行網點超過 4 萬個，其中 71.2% 的網點分佈在縣域地區，在縣域地區共有逾 2.8 萬個營業網點及 15 萬個助農取款服務點，涉農貸款總額達人民幣 7,832 億元，佔貸款總額的比例為 29.4%。2013 年至 2015 年，該行涉農貸款的年均複合增長率達 38.0%。

郵儲銀行自成立 9 年多來，堅持服務「三農」的戰略，支持農業經濟發展、農村金融改革創新及助力農民創收增收，是「三農」金融服務的重要提供者。市傳該股集資規模為 80 億至 100 億美元，幷將於本月 28 日挂牌，是次上市集資所得，將會用於補充該行的資本金，協助業務持續增長。據中金、美銀美林及瑞銀發表的研究報告指出，郵儲銀行今年預測市帳率料介乎 0.93 至 1.33 倍，高於現時內銀平均的 0.7 至 0.8 倍。瑞銀對其估值則達 3,820 億至 4,900 億元。保薦人之一的中金報告預測，該行 2016 年中間值市值約 4,651 億元，相當於 2016 年預測市盈率 10.83 倍。

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