銀行亂收費項目逐年增多 標準不統一

很多銀行在扣款之前不進行任何通知，莫名其妙地就被征收了“服務費”。而更讓消費者不解和憤怒的是，甚至一些銀行卡從未使用，也仍然被收費。

2月10號，由中國銀監會、中國人民銀行和國家發改委共同起草的《商業銀行服務價格管理辦法（征求意見稿）》正式向社會公開征求意見。《辦法》將商業銀行的服務價格分為政府指導價、政府定價和市場調節價，銀行服務收費管理有望得到完善。

我們還注意到，去年3月，國家發改委也曾聯合多部門下發了《關于銀行業金融機構免除部分服務收費的通知》，要求銀行業金融機構從2011年7月1日起免除人民幣個人賬戶的11類34項服務收費。國家相關部門的這一系列動作，都是劍指銀行的高收費。我們的記者在調查中發現，這些收費不僅名目繁多，而且標準也不盡相同，來看報道。

從官方公布的最新數據顯示，目前在銀行業的1076項服務項目中，仍有收費項目850項，占比79%。而在276項個人業務服務項目中，有償服務項目占196項。也就是說，從你成為銀行的客戶開始，你的瘋狂“付費之旅”也就隨之起航了。

天津市民告訴記者，這個收費貴不貴？貴，只要一辦卡就收錢。那您手頭有幾張銀行卡？三張。都怎么收的費啊？回老家，一取款就收錢，一年收好幾百塊。

相對于層出不窮的收費項目來講，更讓很多消費者生氣的就是，很多銀行在扣款之前不進行任何通知，莫名其妙地就被征收了“服務費”。而更讓消費者不解和憤怒的是，甚至一些銀行卡從未使用，也仍然被收費。

天津市民告訴記者，平常收年費，平常是一年十快吧，比如有這么一個情況，我有一個卡里有幾十塊錢，我也一直沒有用，這幾年因為扣年費，把我這張卡都給扣空了。

對于消費者的說法，銀行的客服人員也給與了證實。

建設銀行告訴記者，這儲蓄卡每年要扣十塊錢年費的。那我沒用每年也要扣？對，只要您開了戶，就要扣，不管您用沒用。

招商銀行客服告訴記者，每個城市有個不同的小額賬戶管理費，普通卡片，天津地區，月資產如果沒有達到一萬元，我們會收取五元每月每卡帳戶管理費的。

記者注意到，2003年10月1日出臺的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》中，明確的銀行收費項目僅有300多種，而現在列出的收費項目已高達3000種，7年時間增加了10倍。各家銀行無論是在收費項目還是在收費標準上，都動足了腦筋，該收的錢收了，不該收的錢也收了；該漲的漲了，不該漲的也漲了。而各個銀行的收費標準也參差不齊，每個銀行都有自己的說法。

農業銀行（601288）客服告訴記者，這個手續費是人民銀行和銀監會制定的標準。那其他銀行也沒有農行這么高啊？其他銀行很抱歉，我們不清楚。

中國銀行（601988）職員告訴記者，正常狀況下，每個行制定標準的時候，正常狀況下，每個行制定標準有可能會有一些出入，但這個不是我們說得算的。

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收費標準過多 異地取款手續費差達百元

春節前后正好是異地取現和轉賬的高峰期，由于不同銀行的各項手續費都不盡相同，各種手續費的定價標準也是讓很多消費者都感到無所適從。究竟這些手續費是如何收取的呢？繼續來看記者的調查。

家在北京的大學生小李春節后返回天津的大學，但用北京開戶的工商銀行儲蓄卡在天津工商行的ATM機上取款時，手續費卻高達百元。

天津大學生小李

挺高的，比如今天我取了一萬塊錢，手續費就收了一百，差不多相當于我一周的伙食費了，我也沒有跨行取款，在同一個銀行取款，我也不知道手續費要收這么多。

記者隨后走訪了多家銀行，了解到小李所說的通過借記卡異地同行取款的手續費是大部分銀行都會收取的。以取款一萬為例，農行、建行、工商銀行都要收取100元，招商銀行五十元，中國銀行40元。每個銀行的收費標準差別很大，但幾乎沒有一家是不收費的。

建設銀行客服告訴記者，您拿的是天津建行的儲蓄卡，比如說您到北京的建行取款，是要收費的，手續費是您取款金額的百分之一，最低兩元，最高一百。

農業銀行客服告訴記者，如果是省內異地，打比方您在山西省開辦一張農行卡，在山西省太原市辦的，在山西省晉中市來取款，這個就是按省內異地的手續費來收取，是百分之一，最低一元最高五十了，如果您是跨省異地，就是百分之一，最低一元最高一百了。

相比異地同行取款而言，異地跨行取款的費用更高，而且很多銀行都采取手續費不封頂的標準，按比例計算，取款數額越大，費用越高。而如果是異地跨行轉帳，費用就會更高。

農業銀行客服告訴記者，這個有最高限額么？您指的是跨行取款么？跨行取款。在其他銀行取款機是么，對。這個手續費沒有最高限額。

工商銀行客服告訴記者，您是說拿著卡在北京柜臺上轉帳是吧，這種收費要更高一點，得收兩筆，一是北京那邊得匯款手續費，一筆是剛才您說得異地取款得手續費。

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銀行收益70%來自利息差 利潤生成具滯后性

除了高額的手續費，銀行業另一大主要的收益來源，就是放貸和存款的利息差。據統計，國內16家上市銀行，2011年前三個季度的凈利差收入超過1.2萬億元，占營業總收入的80%，其中五大國有銀行為71.7%，股份制商業銀行為90%以上。如此高額的利息差究竟是如何實現的呢？來看記者在上海進行的調查。

某銀行上海分行支行客戶部經理 （非正常拍攝）

銀行的收益主要還是貸款的利息，因為你不可能今年的業績，總歸一定要比去年做得好，才能滿足這個不斷的增長率，而這個增長率的來源主要還是要靠貸款.

申銀萬國證券研究所銀行業高級分析師倪軍告訴記者，如果按照利潤的比例來看的話，中間業務的貢獻大概能貢獻25%左右，這是大的銀行。利息收入，凈利息收入，就是利息收入減去利息支出這一塊，大概占到（凈利潤的）70%左右

然而值得注意是，目前我國一年期存款利率是3.5%，貸款利率是6.56%，息差超過3%，雖然較2008年5%的歷史高點有所降低，但仍高于不少西方國家1%—1.5%的平均水平。這也在一定程度上意味著，拿固定利差的國內銀行從來都是旱澇保收。

申銀萬國證券研究所銀行業高級分析師倪軍告訴記者，銀行業的利潤占比，跟整個社會企業的利潤占比來講基本上快接近50%了，這個數據以銀行單獨來講確實是比較高的。

不過記者在采訪中了也了解到，不少業內專家都認為，2011年的銀行業利潤較實體經濟高出許多也存在一定的偶然因素，這與銀行業利潤的生成周期較長，往往滯后于實體經濟有一定關系。

申銀萬國證券研究所銀行業高級分析師倪軍告訴記者，從這個銀行本身的利潤周期和整個實體經濟的利潤周期來看的話，通常銀行會滯后實體大概一年左右的時間，也就是說在10年整個實體的增速是大幅往上走的到了11年大幅往下，但銀行呢他的利潤相對于10年反而有了進一步的增速提高。

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銀行業競爭不充分 中小企業融資難

假如僅僅從一個行業的角度來說，作為上市公司的銀行，當然是要追求更多的利潤。但從整個國民經濟發展的角度來說，銀行業不僅要牟利，還肩負著支持實體經濟發展，合理分配金融資源的重要使命。因此我們還需要從整體經濟發展的角度去衡量銀行業取得的高額利潤。那么目前我國銀行業利潤的增長是否進入了一個良性發展的通道呢？繼續來看報道。

記者注意到，雖然各家銀行金融系統的業務比例不同，但絕大數銀行的利潤中有70%以上是由息差收益產生的，有部分專家擔心這種相對壟斷的息差收益，會對實體經濟造成比較大的影響。

復旦大學經濟學院副院長孫立堅告訴記者，他們沒有形成這個市場，銀行互相之間的競爭。沒有通過利率市場化來選擇自己的客戶。最后我們講競爭的結果一定是使得利差收入減少的，所以缺乏競爭也是造成銀行壟斷利潤龐大的第二個原因。

專家表示，盡管“吃息差”的這種機制在前幾年中國經濟整體高速發展過程中，為中國銀行業帶來了巨大的利潤。但是這種巨大利潤本身并不是由相應的金融發展和機制創新所帶動的，因此并不能代表中國銀行業的綜合競爭力獲得了提升。由此造成的結果，就是金融業中銀行業一家獨大，金融業整體發展不均衡、競爭不充分。中小企業融資難也和這樣一種局面有著很大的關系。

申銀萬國證券研究所行業高級分析師倪軍告訴記者，在這個環境底下，銀行體系他就很難去真正的服務于小企業，也很難去服務我們經濟中最具活力的這一部分私營和民營企業，那就導致我們的整個的結構是有問題的。

財經鏈接

7成銀行股凈利潤超40% 人均利潤達工業企業12倍

看了剛才的片子，相信大家對銀行業如何謀取高額利潤有了一個比較直觀的印象。那么銀行，尤其是上市的商業銀行，他們的利潤水平到底如何呢？下面就打開今天的財經鏈接，進行一個簡單的梳理。

根據銀監會的統計數據，僅2011年前三個季度，我國商業銀行累計實現利潤8173億元，同比增長了35.4%，利潤接近于2010年全年的稅后凈利潤，平均資本利潤率高達22.1%，營業成本增加2085億元，人均利潤近40萬元。而中國規模以上工業企業去年前三個季度實現利潤3.68萬億元，除去個人所得稅，人均凈利潤不過3萬元。銀行的人均凈利潤是工業企業的12倍。

此外，萬得統計數據顯示，國內16家上市的商業銀行，2011年前三季度的平均銷售凈利率高達41.58%，超過7成銀行的凈利率超過40%。其中排名前幾位的銀行，分別是北京銀行（601169）51.79%，建設銀行47.01%，工商銀行46.62%，興業銀行（601166）45.84%，寧波銀行（002142）44.80%。而2010年、2009年和2008年的上市商業銀行的平均銷售凈利率，也都保持在30%以上，分別達到37.85%、35.90%和31.77%。凈利潤呈逐年上漲的態勢。（CCTV經濟信息聯播）

(付影 編輯)

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