年輕單身男該咋選保險?

"我最近想買一款重大疾險保險，幾家保險公司的代理人各自給我做了一堆方案，看得我頭都暈了，你干脆告訴我，是買平安的好還是買國壽的產品算了。"

你最近想買保險嗎？你是否也有上面的煩惱？面對各家保險公司代理人"王婆賣瓜，自賣自夸"的推銷，你是否也迫切希望找到一家中立的機構，為你的保險投資出謀劃策。別急，我們的全新欄目——"你的保險我來評"將為你提供幫助。如果你對你的保險計劃有什么疑問，歡迎來電、來郵咨詢，本報聯合第三方理財機構——四川漢和理財顧問有限公司為你的保險投資出謀劃策；當然，如果你是保險專業人士，對我們的專家點評有什么意見或者建議，也歡迎你發表意見。

讀者來信

我姓陳，男，27歲，未婚，暫時和父母同住，無車無房。父母均已退休，有退休工資、社保和商業醫療保險，基本不用我負擔。我去年年底辭職至今社保已中斷半年，目前新工作正處于試用期，預計1個月后轉正才會有社保，我也沒有任何其他商業保險。我現在年收入2.5萬，吃住都在父母家，本人日常開支1000元/月。有銀行存款5萬，我想買些保險，幾家保險公司各自為我做了保險方案，請專家幫我看看哪個更適合我。

目前我看好的保險方案

我目前比較看好太平人壽和海爾紐約人壽兩家的方案，請專家幫忙建議下，該選哪家？備選方案如下表：

漢和理財專家孔德忠點評

一、陳先生家庭的財務分析

陳先生目前還是單身，且沒有任何保險，月結余比率約為50%，雖然結余比率不低，但結余絕對數額較低，每年只有1.3萬元左右。我們認為陳先生現在最欠缺的就是保險，好在他已經意識到了這一點。鑒于陳先生目前的收入比較低，我們認為，他目前對保險的需求就是要花盡量少的錢獲得相對較高的保障。

二、兩個方案的比較

(一)年繳保費的比較

1、太平人壽方案年繳保費3154元，33年總計要繳104082元；2、海爾紐約人壽方案年繳保費2111元，20年總計要繳42220元。

小結：海爾紐約人壽方案的保費占陳先生年收入的8.4%，太平人壽的方案保費占陳先生年收入的12.6%，基本符合"雙十原則"，但太平人壽的保費高。

（二）保險期限的比較

1、太平人壽方案的保險期限為終身；2、海爾紐約人壽的保險期限是20年。

小結：太平人壽方案的保險期限比海爾紐約人壽方案的長，能給陳先生提供終身的保障。

（三）重疾保障的比較

1、太平人壽方案的重疾保障保額為10萬，包括了35種重大疾病；2、海爾紐約人壽方案的重疾保障保額為10萬，包括了29種重大疾病。

小結:從重疾保障來看，兩個方案的保額一樣。太平人壽方案涵蓋重疾病種更多一些，但10萬的保額也不能滿足重大疾病的醫療支出需求，還需要補充。

（四）身故保障比較

1、太平人壽方案的疾病死亡保障為10萬，意外身故為：一般意外10萬；2、海爾紐約人壽方案的壽險死亡保障（包括因疾病、意外或者自然死亡）為25萬，意外身故為：普通意外保障35萬元；水上或陸上公共交通意外保障45萬元；空中公共交通意外保障55萬元。

小結：疾病和意外死亡保障，海爾紐約人壽方案的比太平人壽方案的高。

三、漢和理財專家建議

從以上分析看，兩家公司的方案，保障都比較全面，在疾病和意外死亡保障方面，海爾紐約人壽的保障要高些，但太平人壽的保險期限更長些。考慮到陳先生目前收入比較低，對保險的需求就是要取得保障，需要的是低保費、高保障的消費型險種。綜合比較，我們認為海爾紐約人壽的消費型方案比太平人壽的儲蓄型方案更適合陳先生。同時，建議陳先生購買社保后再增加國家大病互助醫療補充保險，可以用較少的支出獲得較高的保障。

四、特別提示

以上案例實際讓我們認識了目前市面上流行的兩種壽險產品："定期壽險"和"終身壽險"。在專業定義上，太平人壽的保單叫做"終身壽險"，海爾紐約人壽的保單叫做"定期壽險"。

兩個產品的優缺點都很明顯：

（1）從繳費看：終身壽險所交保費雖然較多，但最終錢還會回到自己手中（因此也被稱為儲蓄型保險）；定期壽險便宜，相對保障較高，但交出去的錢再也拿不回來了（也被稱為消費型保險）。

（2）從保障期限看：以該案例為例，定期壽險保障期限僅為20年，到時陳先生47歲，正處于壯年，最樂觀的考慮是，屆時陳先生身體或許都還健康（目前年輕人患重大疾病的時間大大提前），像重大疾病或醫療這種保險需求還不算高，而50歲過后，身體走下坡路，正需要保險，偏偏這時"定期壽險"到期了，這時候，"終身壽險"的優勢就出來了。

在目前國內大多數人的意識中，"消費型保險買了沒出險就是白買了，儲蓄型保險更劃算"，這其實是一個誤區。因為在保額相同的情況下，儲蓄型保險比消費型保險保費要高許多，實際上儲蓄型保險是用保費利息或投資收益做了風險保費，并非"沒花錢"就得到保障。

兩者各有優劣，究竟什么人適合選擇消費型的"定期壽險"或"終身壽險"呢？

我們認為，一般來說，對于那些事業剛剛起步，收入暫時有限的年輕人來說，定期壽險是一種很好的選擇，選擇定期壽險能將節余的資金用于其他效率更高的投資；而儲蓄型的保險更適合那些有一定的經濟基礎又沒有更好的投資渠道的人，或者作為資產配置的一部分，此外，儲蓄型保險還可以作為資產保全、風險隔離甚至是將來遺產規劃的有效工具。