60%美國人戶頭不到1000美元 5大原因分析為何他們不存錢

調查顯示，多數美國成年人儲蓄金額不到 1000 美元。 (圖:AFP)

近來一項調查顯示，美國超過 60% 的成年人儲蓄金額低於 1000 美元，或根本沒有任何應急基金。聯準會 (Fed) 針對逾 4000 名成人的調查也顯示，高達 57% 在 2008 年前有存款的人，在大蕭條期間都已用了部分或花光積蓄。儘管美國民眾還有 401(K) 退休福利計畫等保障，但金融專家仍稱民眾應試著自行儲蓄。

另外，根據美國經濟分析局 (Bureau of Economic Analysis) 的資料顯示，美國民眾在可支配所得的儲蓄率，自 2012 年 12 月的 11% 大減至今年 8 月的 4.6% 。這讓人相當好奇，美國人民到底是不需要存錢，還是沒有儲蓄的習慣。媒體《MarketWatch》報導指出，造成美國民眾儲蓄意願低落的原因，或可從 5 方面分析：

1. 錢放哪邊根本沒差

由於 Fed 在 9 月做出緩升息的決議，利率依舊釘在相當低的水準。儘管部分經濟學家宣稱， Fed 或許在 10 月的政策會議將微幅調升利率，但會計事務所 CohnReznick 的經濟研究部門主管 Patrick O’Keefe 指出， Fed 面臨負利率的考驗。雖然錢存的越多，利率條件就越優渥；然而實際上，利率都不會高出 1% 多少。

2. 銀行規費扼殺普羅大眾存款意願

普林斯頓大學 (Princeton University) 教授 Sheldon Garon 指出，在近乎零利率的條件下，銀行業認為中低收入戶的儲蓄金額無利可圖，轉而收取規費，設定最低餘額限制或透支規費；這些規定均造成中低收入戶或年輕族群寧願不開設銀行帳戶。然而，根據美國銀行家協會 (American Bankers Association) 的調查指出， 61% 的儲蓄戶並沒有繳納任何規費。

3.活在當下多於未雨綢繆

理財規劃公司 Ubiquity Retirement + Savings 的副總裁 Andrew Meadows 指出，美國民眾儲蓄意願低落，與想像力缺乏有關。 Meadows 舉例表示，一般民眾多能想像當車子故障時得花錢修繕，但若下個禮拜就面臨退休生活，民眾卻又無法想像到時得面臨怎樣的情況。

4.官方通膨與個人通膨的差異

儘管過去 5 年來，美國失業率連年大幅下降，不過個人理財網站 Bankrate.com 的首席財務分析師 Greg McBride 指出，美國通膨成長實際上持平，人民薪資成長更陷停滯。先前有調查指出，企業主有意明年為員工調薪 3% ，雖幅度並不大，但卻增加民眾的購買力。另外， McBride 也區別官方與「個人」的通膨成長率；個人的通膨受到學貸、後代教育經費，甚至是開臺車也會有影響。

5.貸款條件低讓民眾長期負債

Garon 教授指出，儘管目前信貸額度已不像 2008 年時那樣大方，不過仍有許多信用卡公司積極爭取客源，這些業者更希望讓消費者維持在長期負債狀態。對此，美國聯邦消費者金融保護局 (Consumer Financial Protection Bureau) 在今年早些時候提出新規範，要求業者在提供短期高利的貸款時，務須確保消費者有能力償還，並提出適當的還款選項。