沒帶銀行卡不要緊 刷臉就能取錢了

◎每經記者 鄧莉蘋

不用帶卡，無需預約，走到ATM機前，“刷臉”就可以取走現金……這並不是電影裏的情節，而是現實生活中已經可以實現的場景。

近日，招商銀行宣佈推出“ATM刷臉取款”業務，用戶可通過“刷臉”、手機號碼和密碼實現取款業務。據了解，這是國內銀行首次將人臉識別技術應用到自動取款機上。

事實上，關於人臉識別等生物技術在金融領域的應用，業界已討論和探索許久。此前，微銀行、中國平安等都在某些業務環節中加入了生物識別技術的使用。

在招商銀行總行信息技術部總經理周天虹看來，相比其他生物識別技術，人臉識別可讓人和電腦更加自然和便捷的交互；同時，在金融服務場景化的大背景下，人臉識別技術的使用也有很大的想象空間。

單日“刷臉”限額3000元

《每日經濟新聞》記者現場體驗了招行“刷臉取款”業務。在ATM屏幕首頁點擊選擇“刷臉取款”功能，將臉對準攝像頭，3~8秒后系統給出驗證結果；驗證成功后，客戶需輸入手機號碼；最后，輸入取款金額和密碼，就可完成取款。

周天虹表示，人臉識別技術對光線和人臉角度要求比較高，目前行業在實際應用場景中的拒率在10%左右。若要降低拒率，需收集更多可信片源。

據招行相關工作人員介紹，“刷臉取款”應用了“三維成像技術”，可幫助排除視頻、照片等平面影像，還可進一步利用核心算法對人的臉部的五官位置、臉型和角度進行計算分析，將誤識率控制在較低水平，並保證較高的識別準確率。

實際上，今年5月和8月，招行分別在可視櫃檯、櫃面應用了人臉識別技術，輔助遠程坐席及櫃員完成客戶身份核驗。

周天虹表示，人臉識別技術是輔助核身的，電腦可以按照算法更精細地對比。同時，有人的場景使用人臉識別，可以幫助招行收集大量可信片源。目前，招行每天收集到的客戶數有6萬多，隨片源庫的快速增長，拒率會持續得到改善。

據悉，目前“刷臉”取款每日限額為3000元。招行已對深圳和上海的少量ATM機進行改造，接下來還會對全行的ATM進行評估，如果條件合適，會對這些機器進行改造。

“人臉識別”更易推廣

目前來看，招行的“刷臉取款”業務，可以實現的仍然是“無卡取款”，而“無卡取款”並不是一項新業務。此前，多家銀行都已推出了類似業務，用戶事先在手機銀行、微信銀行等進行預約，憑預約碼就可以在ATM機上取款。

前述招行相關人員表示，與現有的“無卡取款”相比，“刷臉取款”的優勢在於進一步簡化了用戶的取款流程，無須事先通過手機銀行進行預約。相對而言，這在很大程度上優化了用戶體驗。

而採用生物識別技術來實現無卡取款，此前亦有其他銀行進行過嘗試。比如，此前攀枝花銀行就推出了掌靜脈存取款業務。簽約“掌靜脈”識別業務的客戶，在該行的ATM設備上選擇“掌靜脈”，輸入預存手機號，再掃描手掌靜脈，輸入密碼，即可辦理存款、取款、轉賬、查詢等業務。

不過，依靠掌靜脈識別技術，需先採集客戶的掌靜脈數據，相比人臉識別增加了一道應用門檻。

此前，某華南地區銀行人士認為，掌靜脈、虹膜等生物識別方式是比較安全可靠的；但這類設備的成本較高，導致這一技術更適合在一定範圍內使用，難以大規模推廣。而且，前期錄入個人信息，客戶還是要去銀行。

“招行推出人臉識別技術也需要對設備進行改造，但改造的成本並不算高。”周天虹認為，生物識別技術非常多，但人臉識別相對而言可運用範圍更廣。首先，它具有非接觸性，不需要特別的設備；同時，這一技術不涉及客戶的隱私數據，提取和運用也不會讓客戶有不適感。

前述華南地區銀行人士亦表示，相對其他生物識別技術來，人臉識別比較便宜、而且有可能實現遠程使用。

“場景化”運用空間大

在金融業在探討人臉識別時，遠程開戶問題是繞不開的。

前述華南地區銀行人士認為，人臉識別技術具有大面積推廣的條件，通過攝像頭就能完成，可彌補一些銀行網點建設不足的問題。但業內對這一技術還在探討，監管也沒有完全放開。

今年5月，在“清華大學五道口全球金融論壇”上，央行支付結算司副司長樊爽文表示，通過人臉識別遠程開戶應先訂立一個普遍性的標準，在此基礎上再制定金融標準。在人臉識別尚沒有技術標準的情況下，貿然放開可能還有一些顧慮，“沒把握這一顧慮何時打消，也沒有很明確的時間表。”

周天虹表示，目前監管層並沒有放開遠程開戶，而且短期也沒有看到放開的可能性；親見、親簽一定有金融穩定和安全的考慮，目前機構想通過人臉識別來解決獲客問題可能還不行。“目前，招行正在逐步推進和驗證人臉識別。人臉識別技術的運用，可以讓人和電腦更加自然地交互。”周天虹表示，在金融服務場景化的背景下，金融服務需要深入到各個場景中去；而這些場景基本都不在實體網點內，這就需要通過人臉識別技術的運用來實現。所以，這方面的市場應該有很大的想象空間。