微銀行低成本攬客 稱“不做攪局者”

聚光燈下的微銀行低調而神秘。作為一個新生的網絡銀行，市場猜測種種。從運營模式、大數據信用評級，到存貸款利率，至今都仍是一個謎。

自2014年12月16日微銀行獲得工商營業執照后，試營業就緊鑼密鼓地開展，而自李克強總理見證了微銀行的第一筆貸款之后，微銀行進一步加快了各項經營活動的步伐，盡管目前市場消息頗少，但是所受關注不降反升。2015年1月28日，《中國經營報》記者在銀監會的帶領下赴深圳探秘微銀行，也嘗試揭開微銀行的神秘面紗。

微起跑

作為前海金融的一枚標誌，微銀行落戶在深圳桃園路8號田廈國際中心A座的36層和37層。辦公地簡朴且不大，輕鬆的環境、裝個性的員工，乍一看起來更像是一家互聯網公司，很難與銀行聯繫在一起。

有幸能直接面對微銀行行長曹彤，這位在銀行界久戰江湖的大佬，表現得低調而謹慎。“微銀行目前在試營業階段，主要是對一些品和流程進行測試。暫時沒有在市場和客戶互動，外界的一些期望可能還做不到。”曹彤對記者的提問很坦然。

他告訴記者，微銀行2014年12月12日拿到金融許可證，12月16日完成工商注冊。時至今日，所有的工作僅僅局限在內部，圍繞系統的調試和品研發上。

據了解，由於時間緊迫，工作量繁重，所有員工几乎都滿負荷甚至“超負荷”工作。300多名員工聽起來人不少，卻根本不夠用。

“微銀行的隊伍擴充已經很快了，但仍有可能不適應今后業務發展的需要。”曹彤表示。

記者了解到，隨微銀行的各項工作就位，該銀行已經在上海、成都、武漢等城市招賢納士，這也意味微銀行距離正式開展業務的時間並不遙遠了。按照目前的工作安排，微銀行在4~5月份就會有首款品對外推出。

曹彤介紹，通常情況下，銀行在開業前都會進行試營業，而微銀行作為互聯網銀行同樣如此。試營業中，主要是對系統、品和風控三個方面進行測試。解決“怎麼讓系統跑通”“怎麼讓品更加合理”“怎麼實現對風險控制”三個問題。

在銀行機構設置上，微銀行組織架構和傳統銀行沒有太多的不同。“由於銀行定位和服務對象的不一樣，可能包括大公司部在內的一些部門不會建立這麼全，但中后台是一樣的。”微銀行首席審計官秦輝稱。

大數據“立足”

在市場看來，微銀行作為互聯網銀行對大數據的應用將是銀行成敗關鍵。曹彤認為，應用大數據是控制風險的一種途徑。在風險識別上，主要分為欺詐風險和信用風險兩類。

“微銀行的大數據應用的基礎數據來源是人民銀行的征信系統，8億財務信息和3億貸款信息已經足夠微銀行初始業務了。”曹彤認為，在人民銀行征信系統上找不到痕跡的客戶，可能微銀行也不一定能夠服務的了。

微銀行監事長李南青告訴記者，微銀行數據的重要來源是以央行征信系統為基礎，而未來也會將多元化的數據加入進來。作為微銀行的大股東騰訊，在大數據上的優勢對銀行業務將有助益。

如今，對於實名制面簽和網絡銀行“刷臉”在市場炒得沸沸揚揚，輿論的交鋒聚焦在了傳統銀行風控模式和微網絡銀行運營模式的衝突。

李南青表示，為了對銀行風險的控制，開戶實名制的原則是不容改變的，而網絡銀行在實現方式上將借助大數據和科技手段進行有益補充。“首先，微銀行會通過大數據對客戶進行甄別，有利於對客戶資料的真實有效進行鑒別，比如通過人臉識別技術對身份進行補充確認。不僅如此，人臉識別技術之外，微銀行還會通過聲紋等“活體測驗”進一步對客戶進行身份再次驗證，從而更好地夯實客戶身份真實性。“我們希望借助這些技術手段和大數據降低欺詐概率。”李南青。“當然，這需要實踐的驗證，也要通過第三方權威機構和監管層的認可。”

借力共贏

在全新網絡運營模式下，微銀行存款和貸款優勢讓部分傳統銀行感到了危機和“不安”，不少市場分析人士也給微銀行賦予了“攪局者”的定位。然而，曹彤對此並不認同，他在銀行內多次聲稱“不做攪局者”。

“微銀行不是要和同業搶肉吃，而是希望拓展一片藍海。李南青表示，微銀行的定位是普惠金融和個存小貸，希望微銀行的努力和實踐使更多的“普羅大”分享安全、高效、快捷的金融服務。

曹彤表示，在國家推動小微業務以來，各家銀行都很重視。但是，現有銀行體系的小微業務成本很難下降，提高服務質量的空間也很有限。從業務模式和成本比較來看，只有在模式能適應小微企業的便捷和低成本，而微銀行就是這樣的一個補充者。

商業銀行的客戶獲得成本包括了客戶貸前盡調、貸后管理、人工成本、物理網點成本等等；而微銀行則嘗試互聯網模式和科技手段來邀約願意接受銀行服務的客戶，將有效地降低服務成本。

只有將成本降下來，才能讓利客戶，才能更好地和同業合作。李南青表示。

據了解，微銀行作為互聯網銀行短期內不設網點，而是以和同業合作的模式來借力擴展業務。

“微銀行借助的他行系統初始就要考慮能夠適應海量客戶數據，而這項工作就非常龐大。不僅如此，未來業務開展上，微銀行更是會和多家銀行合作，以彌補網絡銀行不足。”微銀行人士表示。

上述人士稱，無論是存款業務或是貸款業務，目前微銀行都已經在測試和他行的合作模式，這需要現實的驗證。初步的設想是微銀行與合作銀行共同服務客戶，在利潤上分成。“由於微銀行客戶服務成本低，客戶和合作伙伴將共同受益。“

曹彤認為，微銀行是以同業合作為依托，是現有金融體系的補充者，這就與多家銀行形成了合作可能性和動力。

“微銀行的資本金只有30億元，作為商業銀行肯定是需要吸收存款和開拓客戶。微銀行的盈利模式不可能完全依賴於利差，而是寄希望於中間業務。”李南青表示，微銀行的中間業務收入將在銀行總收入中占到較大比例。

李南青表示，上半年微銀行將會在有充分准備的基礎上陸續推出既符合相關規定又適合自身特點且為老百姓樂於接受的品。而銀行的入口也會盡可能地“連結”客戶。“按照微銀行的設想，與客戶的介面會以移動端為主要載體，畢竟很多欠發達地區和服務客戶是銀行物理網點所難以輻射到的。”