p2b挑戰p2p底氣何在

在關於2015年互聯網金融行業的預測中，很早便有評論分析人士提出了：“2015年將迎來互聯網金融洗牌期”的觀點，而在如今，這一預測就已經逐漸開始實現。

當拾財貸、芒果金融、道口貸、百泉貸等p2b型互聯網金融平臺魚貫而出，資本、行政部門、高校勢力皆大力支援的時候，p2b和p2p這兩類同屬於互聯網金融大環境的兄弟卻開始內訌，這是為何？

不可否認的是，按照目前的態勢，p2b已經具備能力成為互聯網金融平臺主要的模式，但p2p畢竟是我國互聯網金融發展中，最早期的一類互聯網金融平臺，同樣深受用戶和資本的認可，p2b挑戰p2p的底氣何在？p2b和p2p之間又究竟有怎樣的區別？他們日后又會以怎樣地形態，為我們提供互聯網金融服務呢？

p2b與p2p究竟有啥區別？

之所以p2b同為一種互聯網金融的平臺，敢於去挑戰p2p在互聯網金融領域的權威，最關鍵的便是其無論是從模式、風險上，都與p2p擁有異曲同工之妙。他們同為互聯網金融產業里的一個平臺，為連接借貸者和投資者提供了一個平臺，主要靠收取交易傭金的方式盈利。而區別，便需要從多方面來考慮。

借貸者身份不一樣 p2b與p2p的風控能力大比拼

按照百度百科的釋義，p2b是指person-to-business，個人對（非金融機構）企業的一種貸款模式。而p2p是指網絡借款，網貸，又稱點對點網絡借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。p2p是英文peer to peer的縮寫，意即個人對個人。

從這兩大模式的百度百科釋義來說，我們便能發現：p2p是一種用戶面向用戶的借貸平臺，無論是投資者還是借貸方都是個人，個人由於數量比企業更為龐大，入局門檻也比企業大的因素，會大大提高相關部門及相關平臺的監管團隊的監管難度，這便可以大大降低p2b投資的風險性。相比之下，p2p網貸平臺頻繁跑路的重要原因，離不開個人依靠工資證明來被相關機構征信、監管的難度更大，從而提高p2p平臺投資風險性。

p2b，是一種個人面向企業互聯網金融模式。是個人用戶以借貸的方式投資企業的未來，幫助企業解決當前的資金問題，在未來收回投資本金及相應的利息。由於企業從注冊到運營，成本問題和監管部門的監管，讓數量比個人更小的企業，在入局互聯網金融上的門檻比個人大得多。

因此從風控能力來說，大多數情況下，p2b由於其主要是幫助企業獲得投資，p2p主要是為個人獲得投資，由於企業與個人入局互聯網金融的門檻非常突出，p2b的風險控制能力大多數情況下要高於p2p的風險控制能力。

企業借貸比個人規模大 p2b與p2p在企業征信要求更高

根據某第三方數據披露顯示，2014年全年p2p行業成交額達到3291億元，而倒閉、跑路、提現困難等各種的問題平臺高達287家。這兩個數字分別比2013年增長了268.83%及282.67%。

雖然說整個互聯網金融和p2p行業的市場規模都在不斷地擴大，但隨著涉及的金額越來越多，如何將平臺的投資風險性盡可能地降低，便是平臺取悅於用戶的關鍵點。

隨著p2p平臺跑路事件不斷發展，不少p2p平臺也已經開啟了比較嚴格的個人征信手續，會對借貸人相應的固定資產進行核算，以保證投資者的投資本金得到更大程度的保障。相比之下，p2b作為幫助企業解決融資問題的互聯網金融平臺，企業大多數情況下比個人的借貸需求會更大，借貸規模變得更大之時，對於借貸方固定資產的核算和借貸方的征信工作，就變得更為關鍵。

因此，p2b作為幫助企業借貸的平臺，其將要擁有比p2p平臺更高水平的企業征信能力？如何提高p2b平臺的征信能力？如同芒果金融選擇與湖南大學合作成立湖南大學互聯網金融研究所，與中南大學共同成立中南大學芒果互聯網金融法律研究中心，為芒果金融提供學術、法律、金融支援與保障一樣：在保持p2b平臺具備基本的企業征信能力之后，p2b平臺選擇與社會公信機構、專業公信機構，由專業機構里的人才專業地幫助平臺完成企業征信工作，更為透明地了解借貸方的公司背景和項目背景，將有利於對企業融資規模進行對比核算，從而更大程度地保護個人投資者的投資資金，降低項目投資的風險性。

風險性的降低：p2b挑戰p2p的最大底氣

從上述的這些p2b與p2p之間的區別來看，由於p2b平臺所服務的借貸方主要是企業，憑借企業在入局互聯網金融借貸的高門檻，p2b平臺的整體征信能力比p2p平臺整體征信能力更高的問題。p2b不僅從投資者的角度，能夠大大地降低投資的風險；從借貸者的身份，可以以新型的互聯網方式更為方便、劃算地解決資金問題。

就p2b平臺自身發展而言，由於企業借貸比個人借貸的資金規模普遍要大，p2b平臺通過投資交易傭金主要所獲得是收入，也將比p2p平臺更有優勢。因此，從面向借貸者的身份入手而大大降低了投資的風險性，從而從征信能力、征信可靠度、平臺自有回報、幫助融資能力上，擁有了挑戰p2p的底氣。但p2p作為最早興趣的一類互聯網金融平臺，其借貸者所面向的個人是與p2b所服務的借貸者處於不同的市場，他們在日后，將成為互聯網金融行業里必不可少的部分。

作者：小謙，千軍遊戲創始人，互聯網觀察員，微博@小莫謙，微信聯系net1996.

（本文僅代表作者觀點，不代表和訊網立場）