你入保了嗎?

現在的年輕人生活壓力大、但又喜歡追求高生活品質，往往都做了“月光族”，有些人更夸張地當起了“月負族”，一些自以為聰明的人甚至利用信用卡套現來提高自己的消費能力，比如某人分別在A、B兩家銀行各辦一張額度相同的信用卡，A卡的還款日期設定為每月5日（結算日為上月20日），B卡還款日期設定為每月25日（結算日為上月15日），假如他在1月20日前將A卡額度用完，他只需要于1月16日至2月5日間從B卡全額套現存入A卡，再于2月21日至2月25日從A卡再次套現還清B卡欠款，這樣周而復始就不用再還最初的那筆賬了。這個方法看似完美，但實際上存在很多風險。首先套現需要支付一筆不低的套現成本，累計起來相當可觀；其次需要準確計算每張卡套現的日期，若有一次錯過最佳時間段，則可能面臨欠款風險同時會導致信用下降，嚴重者甚至會面臨官司，因此非常不可取。

雖然對個人來說這種做法不可取，但縱觀投資領域，似乎不乏類似的模式，最常見的莫過于保險。拿最普通的壽險模式來說，我們在年輕時將不斷支付保險費，然后等到退休時（或某特定時點后）每月從保險公司領取生活費。如果站在保險公司角度來看，是不是很像保險公司在不停向投保人“透支”，然后把收到的錢拿去投資獲取收益，等到了需要向受益人支付時，就用投資收益來給付，若投資收益不足給付，就從新投保人處“透支”來還“老賬”。由于保險公司可以不斷收取新的保費，因此往往對短期資金流動性要求也不高，保險資金完全可以進行長期投資。我想正是這種適合長期投資、又能不斷獲取新資金的模式，才讓巴菲特老人家如此青睞保險公司吧，他的伯克夏爾·哈撒韋公司旗下控股了兩家保險公司呢。

也許很多人看到這里會覺得保險公司太占便宜，以后不再買保險了。但實際上對普通百姓來說，保險是必要的，尤其是社會保險。記得一個外地戶口在上海注冊公司做小生意的朋友曾經向我咨詢他是否需要去交社保，一開始他并不想交，理由是：交出去的社保費用有很大一部分進統籌賬戶不進個人賬戶，交社保還不如把這些錢拿去定投股票基金，也許未來獲得的收益更高。聽起來他似乎有點道理，但我仔細思考后還是建議他交社保，因為只有交社保的人未來才有享受社保福利的權利。也許現在看來社保福利不那么理想，但不意味著未來10-20年后不會改善，假如中國經濟發展持續向好，那么我們的社會福利也會逐步提高，但假如未來中國經濟走向衰退，此時投入股票基金的錢可能收益很少甚至虧損同時還享受不到最基本的福利，況且他以后還有把戶口遷至上海的打算。