破窗理論對保險市場行為監管的啟示

美國斯坦福大學心理學家詹巴斗曾進行過一項試驗。將兩輛一模一樣的汽車擺放在不同位置，一輛擺在一個干凈整潔的社區，另一輛擺在相對雜亂社區并將頂窗打開。結果不出一天，擺在相對雜亂社區的車被人偷走，前一輛擺了一周安然無恙。隨后，詹巴斗用錘子把這輛車的玻璃砸了個大洞，幾小時后這輛車也不見了。于是，政治學家威爾遜和犯罪學家凱林以這項實驗為基礎，提出“破窗理論”。如有人打破一個建筑物的窗戶玻璃，而相關部門沒有及時修好，也沒有追究有關人員的責任，那么其他人就可能受到某些暗示，縱容他們去打破更多的窗戶玻璃。久而久之，這些破窗就給人以無序的感覺，結果在這種公眾麻木不仁的氛圍中，事故和犯罪就會滋長。

“破窗理論”給我們傳遞出這樣的信息：人們在受到外界特定行為模式及其結果的影響下，其行為具有效仿的本能。

近年來，中國保險市場得到快速發展，業務規模迅速擴大，覆蓋面不斷拓寬。但市場上違法違規問題仍然比較突出，嚴重破壞了市場秩序，損害了行業的信譽和形象，增大了行業經營風險，損害了被保險人的合法利益。

在保險市場秩序規范的過程中，保險公司面對違規利益，具有違規的內在沖動性。如果有個別公司帶頭發生了違規行為，并且未被發現而逃脫處罰，就如同一扇破的窗戶引起市場主體的消極猜測：認為即使做了違法的事情，也不會受到懲處。這不僅是對違規者的縱容，更是對其他依法主體積極性的嚴重挫傷，將會導致更多的主體加入違規的行列，違規的性質也越來越嚴重，對全行業的依法合規經營的氛圍極具破壞力。

“破窗理論”告訴我們，一些重大問題的發生可能只源于不為人所注意的細小事件，若這些細小事件得到及時處理，對重大問題的解決可以起到“四兩撥千斤”的作用。因此，在對保險公司市場行為的監管中運用“破窗理論”，有助于提高保險市場的規范化程度，提高市場監管的效率，形成監管政策實施的放大效應。

為了有效預防和遏制破窗現象，保險監管機關應從事前的預防、事中的處置和事后的修復三個方面采取有效的措施：

實行預警監管 提前發現“破窗”

預警監管的關鍵是對細節的重視。違規行為的產生都有個由小到大、漸進的發展過程。以假賠案發生為例，開始可能只是理賠上沒有嚴格執行規章制度，跑冒滴漏，但這種行為沒有被制止，長此以往，發展下去就是夸大賠案損失，甚至虛造保險事故。所以，首先要從細節入手，及時發現苗頭，避免裂縫發展為破窗。

一是要充分運用非現場監管手段，從保險公司的數據信息中發現違規線索。目前，保險監管信息化系統的建設還存在很多弱點，信息覆蓋面還不全，數據的真實性、準確性也有待進一步提高。要進一步加強保監會信息化建設，提高技術裝備的現代化，實現非現場和現場監管數據的整合和利用，特別是要利用好現有的稽核系統數據，輔助進行非現場監管的分析，提高監管的質量和效率。

二是要突出監控重點。要根據對保險公司的分類監管和信訪投訴分析等，確定違規行為發生風險較高的領域和公司，有針對性、有重點地監控高風險領域和高風險公司的經營行為。

三是發揮行業內外的監督作用，彌補監管資源的不足。業內可以通過行業自律，調動市場主體對違規行為監督的積極性。業外可以建立與工商、稅務、公安等部門的信息溝通機制，從而更多的發現保險公司違規的線索。

加大查處力度及時修復“破窗”

保險主體的違規行為根本上是利益導向的結果。通過及時地加重保險公司的違規成本，可以防范違規行為的發生，更重要的是，對行業在面上起到有效的警示教育作用。

一是查處要及時。查處不僅要查明事實真相，懲罰違規行為，而且要求迅速、及時地執行。這一方面是實現監管高效化的需要，另一方面是避免給市場主體造成監管缺位的錯覺。如果違規行為出現了，但沒有在第一時間受到處理，就像看到一扇遲遲得不到修復的破窗，市場主體會對監管的權威和效力產生疑問，違規的追隨者也會出現。 二是查處要嚴肅。法規就像一堵墻，任何人都不能往上碰，碰了就要頭破血流，唯有這樣，法規才有尊嚴。違反規定，不嚴格依法處理，法規就會失去威嚴，最終法不責眾。首先是要加大對公司違規行為的處罰力度，使其通過違規獲取的額外利益不能彌補其違規成本；其次是要強化對責任人員，特別是高管人員的責任追究；最后要組合運用多種方式，如通過分類監管，對違規行為多的公司，在機構許可等方面從嚴管控，使違規主體付出更多代價，降低主體對違規行為所獲收益的預期，自覺規避違規行為。

三是查處要公開。要把處罰的信息及時向各保險公司公開，表明監管機關對違規行為從重處罰的高壓態勢，讓市場主體充分感受到監管機關的決心，提高其對違規受處罰的可能性的感知，避免市場主體對違規行為的效仿，最終引導整個行業形成自覺抵制違規行為的氛圍。

完善制度建設 堅決根治“破窗”

在破窗事件發生之后，保險公司不能聽之任之，應該采取積極的補救措施，找出第一扇玻璃被打破的緣由，并及時修補制度上的這一漏洞，這樣才能有效地避免第二扇、第三扇玻璃相繼遭到破壞。

當前，很多影響保險市場秩序的不規范行為并不是孤立的，有的互相聯系、有的互為因果。如果只著眼于查處違法違規行為本身，就會陷入“頭痛醫頭，腳疼醫腳 ”的困境。對長期以來保險市場上屢查屢犯的違法違規問題，不僅要查處擾亂市場秩序的行為本身，更要深入分析問題產生的原因，從制度和機制上逐步解決造成市場秩序不規范的深層次問題。

一是指導公司完善內控制度建設。要引導保險公司建立完善、高效的內部管理制度，從業務流程和資金運行上進行完善的風險控制，形成自我控制、自我約束的運行機制。要引導公司加強內控執行力的督察，加大對下轄機構的約束和管控，防止出現有規不依的問題，以制度規范員工的行為。要引導公司健全風險控制和審計機制,實現決策的科學化和監督的獨立性。

二是推動行業建立合規機制。如通過實施全行業的“見費出單”，實現對應收保費的有效管理，從而從機制上杜絕與應收保費相關聯的違規行為的產生。通過直賠實名制度，從資金上防止騙保騙賠行為的產生，確保理賠的真實性和規范性。通過對保險公司和中介機構的協同監管，建立保險全流程的合規管理機制，營造合規氛圍。

三是出臺對保險公司績效考核的指導意見。績效考核作為保險公司管理的一種手段，從某種程度上可謂是保險公司經營行為的風向標。然而，在目前各公司的考核制度中，存在很多不合理的地方。如風險隱患約束不足短期激勵過度且長期激勵、考核指標設置不夠全面等，僅靠公司自身很難克服考核的短期性和盲目性。因此，監管機關有必要對公司考核的理念和思路提出指導性意見，對公司考核辦法提出原則性要求，從監管和經營的導向角度，發現公司考核的缺陷，引導公司改進績效管理辦法，完善考核體系。

“破窗理論”告訴我們，一些重大問題的發生可能只源于不為人所注意的細小事件，若這些細小事件得到及時處理，對重大問題的解決可以起到“四兩撥千斤”的作用。因此，在對保險公司市場行為的監管中運用“破窗理論”，有助于提高保險市場的規范化程度，提高市場監管的效率，形成監管政策實施的放大效應。