胡滔：消費金融的本質是風險管理

和訊網訊2016年9月23日，由和訊網主辦的首屆中國（深圳）消費金融峰會成功召開。會議上，芝麻信用總經理胡滔表示，今天互聯網金融和消費金融的本質成為是風險管理，芝麻信用作為目前國家市場化征信八家機構之一，使命是幫助合作機構在風口上有所收獲。在新的消費金融發展態勢下，核心的是用新的科技降低風險管理成本，提高風險管理效率。

胡滔介紹，目前消費金融的風險有三個最核心的方面：第一，各家消費金融目前的損失大約有50%來源於欺詐，很多用不正當手段牟利的黑產也在加大投入，這是我們面臨的第一道難關，如何把50%的風險挑出來；第二，如何識別還款能力超過本身的承受能力，也就是多頭借貸和過度借貸；第三，逾期放款是我們最大的問題，我們如何高效的實現，這也是我們需要解決的問題。

胡滔指出，作為大數據，不是數據越多越好。數據科學家經過模型的分析和比對，真正有價值的是跟信用牆相關的數據。如何平衡數據方面的有效性和效率，這是很重要的課題。當數據超過一定量級，如果沒有非常強的技術或者機器學習的能力，非常難在關鍵變量方面做到非常有效。芝麻信用的評分需要滿足兩個條件，一是具有非常高的准確性，二是需要有一定的普適性，各個銀行都有評分，基於不同的產品、場景有個性化評分，作為直接的信貸決策。

根據芝麻信用數據，消費金融客群中，年齡越大的人，逾期率會偏低，體現到他的審慎穩重，不會過度借貸；一線城市壞賬率比較低，不同城市等級，有不同風險准入選擇客戶。

最後，胡滔總結未來的消費金融，無論從產品還是場景，未來一定是相互融合的趨勢：一是自有渠道逐步場景化，越來越多的衣食住行的消費場景被創造出來，這些消費場景是我們的分期、消費金融等非常好的切入點；二是消費金融公司，聯合各種外部合作伙伴，把場景切入到他們的場景中，覆蓋更廣譜的人群。