劉錫良：中小銀行轉型要形成核心競爭力

西南財經大學校長助理劉錫良

和訊銀行消息9月24日，由《銀行家》雜志社等聯合主辦的「2016年中國銀行家論壇」在武漢舉行，本次論壇以「困境突圍：創新發展與管理提升」為主題。和訊網作為網絡支持媒體對本屆論壇進行圖文報道。西南財經大學校長助理劉錫良在論壇上表示，如何形成核心競爭力，這是每一家銀行要思考的問題，中小銀行的特色就是核心競爭力，轉型里面很重要要討論核心競爭力是什麼東西？如果形成不了核心競爭力，也是很麻煩的事情。

以下為嘉賓發言全文：

劉錫良：大家早上好！因為受松奇邀請來做一個演講，發展以市場為主導，這個問題是一個長期的問題，但是這是經濟發展水平和人民的收入水平在增長是相關的，如果收入水平達不到一定的階段，他不可能發展到形成主體。今天的主題非常好，銀行如何突圍，如何走出困境，因為怎麼樣轉型這是銀行面臨的一個重大問題。我這里講的轉型我包括國有銀行，國有銀行能否成為真正的商業銀行，國有銀行能否轉型我們說不清楚，但是我講的是中小商業銀行確實面臨巨大的轉型，比如說2008年金融危機就說明了一個問題，銀行的黃金時代已經結束。中國的銀行業過去能夠得到一個很高的成長，除了張曉松說的中國經濟高速發展的因素以外，但是管治、利差的反復導致銀行業的高速發展，所以才有賺錢賺得不好意思的東西。但是大家如果看到一個問題，我們從2013年以前銀行的利潤增長，高的是30%，低的也有15%到16%以上，但是今年發生有一些銀行是零增長，甚至是負增長，所以我們說銀行的日子不好過，在這種情況下，銀行再不轉型，我想這些中小銀行會面臨一場新的洗牌，有的一些可能就會消亡，有一些就會被其他央企收購，可能有一些就會到類似於長城資產管理公司張總那里去報道，這是完全有可能的。在這一種背景下，對中小銀行轉型來看，我覺得有幾個方面是比較重要的。

第一，第一個轉型就是戰略轉型，因為銀行的管理有一個戰略管理，有一個市場定位的問題。我問過很多中小銀行，你們的戰略是什麼？我們的戰略就是做強做大，多大為大，多強為強，不知道。然後競爭對手是誰也不知道，競爭對手的優劣勢也不知道，如果你連競爭對手都找不到，怎麼樣做戰略管理。所以我看到很多中小銀行發展規劃和戰略報告，大同小異。基本上都是找四大資產管理公司給他做一個標志的模塊，然後在契合一些當地的數據，然後制定出他們的戰略管理方案。現在面臨一個問題，中小商業銀行沒有一個明確的地位，自己該干什麼，不該干什麼，自己的核心用戶是誰？如果弄不清楚這個問題，這家銀行淘汰是遲早的問題。我想第一個涉及到戰略轉型的的問題。

第二，如何形成核心競爭力，這是每一家銀行要思考的問題，現在中小銀行同質化非常嚴重，沒有特色，沒有特色實際上就沒有自己的核心競爭力。同樣是在戰略管理里面找不到自己的競爭對手，有一些中小銀行說，我的競爭對手就是國家銀行，如果從打籃球的角度，人家是國家隊，你是中小學生隊，人家怎麼會成為你的競爭對手，只能說自己的定位有問題，沒有自己的核心客戶。在沒有核心客戶的情況下大家都圍繞政府來做，我想這可能是我們面臨另外一個非常獨特的問題，怎麼樣形成自己的核心競爭力。包括我們找餐館一樣，你的餐館里面有什麼特色菜來吸引客戶，沒有特色這種同質性就非常強，人家就可以不在你這個地方做。我們的特色就是核心競爭力，轉型里面很重要要討論核心競爭力是什麼東西？如果形成不了核心競爭力，我想也是很麻煩的事情。

第三，風控模式的轉型，剛曉松博士講了，利率、匯率以後都有市場化的趨勢，這種市場化對風控是一個全新的東西。過去風控相對比較簡單，因為有一個利率管治，但是未來利率市場化之後怎麼樣進行風險評價，怎麼樣控制各種風險，這也會給以後帶來新的挑戰，如果在這個問題上，如果我們還是靠傳統的風險管控的模式，中小銀行很難維持下去。所以在這樣一個背景下，怎麼樣做好風險管理，做好風險評價，怎麼樣強化風控制度和體系，改造業務流程，這是我們涉及到銀行必須要考慮的另外一個問題。

第四，在銀行里面還有一個方面，未來我們的營銷，包括業務體系怎麼樣轉型？包括涉及到存款業務、貸款業務怎麼轉型，存款業務隨着金融業的發展，存款發展了變化，貸款也會發生很多的變化。特別是今年中小銀行存款上不了，利潤基本上沒有了，貸款貸不出去，那麼怎麼在業務上轉型，這個問題是必須研究的。我們的營銷策略上怎麼做？過去我們是以產品為中心的情況下，我們是靠產品。未來是靠什麼？很可能是靠服務，能否利用我們的服務來圍繞客戶的需求來進行市場化的運作，這是在業務轉型里面要考慮的問題，同時要考慮大的企業，過去小銀行是開展大業務，以及政府業務，這樣的業務轉型是不可持續性的。現在很多銀行把自己定位為「政府的銀行」，定位「長期性的銀行」，忘記自己是做商業銀行的本質。商業銀行的生存基礎是企業支持。但是我們現在很多銀行都是為企業服務、為政府服務，或者是做長期服務。但是商業銀行是做短期業務，但是政府業務是可遇不可求，在市場情況下，怎麼樣做我們的企業，培育企業客戶，這是在轉型中必須要考慮的另外一個問題。此外，在整個轉型之中，還有一個很重要的問題，就是說我們強調金融支持實體經濟，現在金融支持不了實體經濟，現在這個問題很大，為什麼支持不了實體經濟？現在我們很多資金為什麼老是在金融之中空循環，流入不到實體經濟，因為實體經濟的收益率太低，太低的情況下銀行該怎麼做？這里有一個大背景，企業現在槓杆率太高，企業的負擔太高，銀行的管理，銀行的利率相對比較高的情況，我們該怎麼樣做？這也是轉型里面很重要的一個問題。

第五，現在還面臨一個不太好的現象，三中全會再三強調市場要利用市場配置來決定資源。現在市場的邊界不清，現在政府在配置資源當中還起到很大的作用，所以在現在這種背景下，中小銀行如何支持實體經濟，培育核心用戶，我覺得也很重要。我就講這麼多，謝謝大家！