買殘扶險怎麼選？別忘善用4大原則提高照護保障

記者顏真真／台北報導

青壯年是人生最美好的時期，不過，在台灣卻有將近 46 萬名 30 至 59 歲的青壯年因疾病或意外致殘，從一般人被歸類為「身心障礙人士」，因此，壽險業者呼籲，青壯年要正視殘廢風險，並及早檢視保單，補足殘扶保障缺口，降低殘廢風險帶來的重大家庭財務損失。

根據衛福部統計資料顯示，2015 年全台身心障礙人數共有 115 萬人，若以年齡別來看，30 至 59 歲的青壯年人數占了將近 4 成， 僅次於 60 歲以上人數占了 48%。由於青壯年正處於家庭責任巔峰時期，因此，全球人壽代理行銷長鄭中安呼籲，青壯年要正視殘廢風險，尤其一般人在進行保險規畫時，通常都會買傷害險來降低意外造成的殘廢風險，但單靠傷害險是不足以完全轉嫁殘廢風險，因為傷害險提供的保障通常為一次性的保險金給付，主要的目的是在填補因意外傷害事故造成殘廢時，需要的治療費用或其他的必要費用支出。

由於殘廢發生後，接下來所要面臨的，往往是因為需要長時間的照護所衍生的費用缺口，依照統計資料顯示，國人一生的長期照護需求時間平均為 7.3 年，因此，青壯年除了透過買傷害險來提高保障外，對於殘廢風險的轉嫁，更應該要考慮加保殘扶險，才能在因疾病或意外致成殘廢時，真正幫自己及家庭建構起萬全的防護傘。

至於殘扶險該怎麼挑選呢？鄭中安建議，青壯年可以根據 4 大原則，挑選適合自己的殘扶險，首先要看給付項目有沒有單筆給及月月領，因為青壯年通常是家庭重要經濟支柱，以目前常見的雙薪家庭為例，萬一有一方不幸致殘無法工作，可以透過所投保的殘扶險提供一筆即時的大額保險金給付來負擔當下的醫療支出，接下來還可以透過每月給付的殘扶金來補償照護所需的費用，減輕因為照護費用支出而造成的經濟壓力。

第二原則就是殘扶金的保險期間要能滿足照護需求，鄭中安說，青壯年致殘後餘命有的長達數 10 年，例如一名男性在 45 歲時因病致殘，餘命可能長達 15 年，因此，在購買殘扶險時，除了要買有「月月給付」殘扶金的殘廢險，還要特別留意殘扶金的給付時間。一般來說殘扶險的殘扶金給付時間是會隨著契約的保險期間屆滿而終止，因此，如果投保的殘扶險的保險期間僅至特定年齡 (如至 60 歲或 65 歲等) 或為特定期間(如 10 年或 20 年等)，則可能面臨的狀況是在仍有照護需求的期間，但所投保的殘扶險因保險期間屆滿，就不再繼續給付殘扶金。

挑選殘扶險第三原則，鄭中安建議，要有豁免保費設計，而所謂「豁免保費」，就是被保險人在繳費期間發生符合保單條款定義的狀況，就可以不用再繳交續期保費，但保單仍可繼續有效。

此外，鄭中安表示，挑選殘扶險可依照預算選擇還本型或不還本型，尤其 30 至 59 歲青壯年正處於家庭經濟負擔相對高的人生階段，若保費預算有限，可以選擇純保障型態的殘扶險，來減輕保費的負擔，若預算較高的青壯年， 則可以選擇還本型的殘扶險。

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