新中年世代壓力大善用保險護體分擔3大風險

記者顏真真／台北報導

新中年世代現象是最近社會關注度最高的話題之一，因晚結婚、晚生孩子，導致這群中年父母與小孩年紀少則相差 35 至 40 歲，多則甚至 50 歲，再加上可能必須撫養年邁且長壽的父母，使得這群新中年世代的家庭責任、經濟壓力相對沈重。壽險業特別提醒，台灣新中年世代可別忘「保險護體」，幫忙分擔「萬一」自己生重病、殘廢失能，甚至「走太早」等三大風險所造成的家庭財務損失。

全球人壽代理行銷長鄭中安指出，台灣舊世代的中年族群，因早結婚、早生孩子， 因此，在邁入中年後，教育費用、家庭開銷都大幅下降，40 幾歲後就可以專心存退休金。不過，台灣新世代的中年族群，卻因晚結婚、晚生孩子，導致這群中年父母與小孩年紀少則相差 35 至 40 歲，多則甚至 50 歲，再加上可能必須撫養年邁且長壽的父母，使得這群新中年世代的家庭責任、經濟壓力相對沈重。

因此，鄭中安建議，新中年世代最好幫自己穿戴一套完整的「保險鋼鐵衣」，才能扮演好家庭財務守護者的角色，而一套完整的「保險鋼鐵衣」包含了醫療險、健康險、殘扶險以及定期壽險等。以醫療險來說，新中年世代基本的醫療保障除了住院日額型之外，還必須加保實支實付型住院醫療險，尤其「住院醫療費用保險金」也就是俗稱的雜費保障額度要足夠，至少每次住院期間雜費理賠限額要有 5 至 10 萬元，才能用來支付重病住院 期間例如醫材自費差額及自費藥物等自費費用的支出。

另外，鄭中安提到，生重病時除了需要支付當下龐大的治療費用，還可能需要長時間住院治療，有些人甚至會需要在家休養幾個月甚至數年，因此，新中年世代在做醫療規畫時，除了要買「住院」會理賠的醫療險，也要投保不用住院，只需要診斷書即可獲得以「一次給付」方式理賠的健康險，例如癌症險或特定傷病險等，像這類商品的保障額度最好可以投保 50 至 100 萬元，萬一罹患重病，又符合保單條款理賠條件，就可以一次獲得整筆保 額的保險給付，作為當下的治療費用及在家休養的安養費。

除了醫療險及一次給付的健康險外，鄭中安建議，新中年世代最好要幫自己規畫殘扶險，因為重度殘廢最可怕的，不僅是身體的殘缺，還有面臨需要長時間的照護所衍生的費用缺口，依照統計資料顯示，國人一生的長期照護需求時間平均約為 7.3 年，照護所需的費用對家庭經濟影響是相當重大的。因此，新中年世代都應該投保殘扶險，以保障自己萬一不幸殘廢時，可以獲得基本的照護費用填補，例如投保一張保額 3 萬元的殘 扶險，萬一不幸致成一級殘廢，保險公司就會每月給付 3 萬元的殘扶金，最長給付 500 個月 (約 41.6 年)，可以有效地分擔被保險人致成殘廢後，家庭所需負擔的照護費用。

此外，新中年世代最基本的保險還包括定期壽險，也就是新中年世代不論疾病或意外造成身故或全殘，家人都可獲得一筆保險金作為支應生活費、教育費或繳付房貸等費 用的支出。至於壽險保障額度的規畫，鄭中安建議，基本的保額應該設定為 7 至 10 年的家庭費用支出總額扣掉家庭的存款，例如家庭生活費 1 年 60 萬元，如果不考慮家庭存款， 那麼建議投保的壽險保障額度則為 420 至 600 萬元，但最好還是要精算出保障額度，例如房貸等負債，加上以 22 歲大學畢業扣掉小孩目前年齡，這段期間所需的花費等，然後再扣掉目前的存款，就是新中年世代所需要的壽險保障額度。

鄭中安強調，新中年世代年齡普遍都超過 40 歲，隨著年齡增加，萬一有體況，有可能面臨加費承保、甚至拒保等情形，尤其醫療險及健康險一般來說都會依商品特性設有 30 天至 90 天不等的疾病等待期，也就是自保單生效起，必須是等待期之後罹患的疾病，保險公司才會理賠，因此，有醫療險、健康險、殘扶險及定期壽險等保障缺口的新中年世代更要把握「黃金投保期」，早日幫自己穿戴上完整的保險鋼鐵衣，才能保障自己，也保障家人。

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