【何超仁專欄】缺錢解約保單？不如給自己2年反悔期！

最近有一名客戶突然缺錢，繳不起保費，想要辦理保單解約。我先幫客戶做了「後果分析」，但客戶還是堅持要解約，於是，我幫客戶採取「2 年拖延戰術」，取代立刻解約。

首先，我幫客戶把繳費方式，從「自動轉帳」，改為「自行繳費」，並且確認保戶的保單沒有「自動墊繳」功能，以免保單利用保價金自動繳交下一期保費，如果保價金不足，由保險公司自動墊繳保費，保戶必須支付保險公司一筆利息，等於多一筆支出。

確認沒有保單自動墊繳功能後，那麼，當客戶採用的「年繳」保費逾期未繳 20 天後，「xx」保險公司就會寄發繳費催告通知。當催告通知寄達後的 30 天內，為繳費寬限期。

從繳費期限→逾期未繳 20 天催告→催告後翌日 30 天寬限期，在這段期間，即使保戶將近逾期繳費 2 個月，但保戶若在這段期間發生狀況，保險公司還是會理賠，只是會把欠繳保費從理賠金額中扣除。

但，一旦當過了寬限期，保戶還是沒繳費，保單就會自動停效，停效期間保戶若發生狀況，保險公司可以不予理賠。

在保單停效 2 年內，保戶仍有反悔機會，可以隨時辦理保單復效。但有些條件：

狀況 1. 保單停效 6 個月內，保戶不用體檢，只要清償保費以及利息，保險公司就會恢復保單效力。

狀況 2. 保單停效超過 6 個月至 2 年內，保戶必須進行體檢，當保戶通過體檢並清償保費以及利息後，保險公司會恢復保單效力。

不過，要是保戶在停效期間有體況，保險公司可以拒絕承保，並拒絕把保單復效，而這份保單也將永遠失效。

所以，我都會跟客戶說，這招「2 年拖延戰術」，真的是「缺錢」、「不得已」等緊急狀況下，才採用的「非常時期」做法。

而且，在協助保戶使用這招「拖延戰術」之前，我都會幫客戶做保單檢視，並且告知保戶後果，包括停效期間保險公司不理賠等風險。

只是，要提醒的是，有些保險公司針對「月繳」、「季繳」的保單，不會寄發催告通知，也就是說，當保費逾期未繳，保單會直接進入 30 天繳費寬限期，寬限期過後仍未繳費，保單就直接停效。

所以，我通常都會建議保戶採半年繳或年繳，而且是用轉帳方式繳交保費，一來轉帳繳交保費，保險公司會提供保費 1% 折扣，二來若逾期未繳保費 20～28 天後，保險公司還會執行催告通知，當催告通知寄達後的隔天，保險公司才會正式計算寬限期，這等於是幫保戶「多」爭取將近 1 個月不繳費但仍有保障的好處。

站在客戶權益立場，我當然是不鼓勵保戶隨便把保單辦理解約，但也尊重保戶的深思熟慮。只是我都會建議客戶，如果真的不得已、不要保單了，先用這招「2 年拖延戰術」，千萬別立刻解約，那麼會連反悔機會都沒有喔！