年入25萬 成長期家庭該如何做好理財規劃？

翁先生今年35歲，「程序猿」一枚，不過已經坐上了小領導的位子，每月到手薪資1.2萬；翁太太比丈夫小3歲，從事文案方面的工作，每月到手薪資8000元。如果加上兩人的年終獎及其他獎金，家庭年收入基本在25萬左右。

而總資產方面，夫婦倆除了有一套住房、一輛普通的代步車外，股市中還有20萬，不過目前稍有虧損。另外銀行存款有30萬，夫婦倆把這些錢都作為應急資金。

就收入和總資產來看，家庭的經濟條件還是不錯的。不過最近幾年，家庭的支出也在不斷增加。

從結婚起到現在，房貸是一直存在的，夫妻倆現在每月需還房貸5500元左右。而基本的生活開支、休閒娛樂等費用基本是逐年遞增。

有了孩子後，夫妻倆在孩子身上也花了不少錢。從上幼兒園開始，夫婦倆就給孩子報名了鋼琴班、畫畫班，而現在孩子讀了一年級後，兩人又給孩子報了奧數班。總之，教育方面的費用是隨著孩子的長大而不斷增加。目前，家庭每月支出總歸在1萬以上。

夫妻倆為了能在將來送孩子出國讀書，所以想重新規劃一下家庭資金，但對於資產配置的方向又感到迷茫，理財師尋求幫助。

理財師在了解了夫婦倆的情況後表示，從家庭生命周期來看，翁先生家庭目前處於成長期。結合成長期家庭的特徵及翁先生家庭的實際情況，理財師給出了以下建議：

1、制定收支預算

針對翁先生家庭有多項費用逐年遞增的情況，建議夫妻倆制定收支預算。家庭收支預算包括年度收支總預算和月度收支預算。

2、降低應急資金額度

夫婦倆準備了30萬作為應急資金，這對成長期家庭來說，是比較多的，不利於資產的合理配置。

一般來說，應急資金為3-6個月的生活費。鑒於家庭支出較多，日後孩子用錢的地方也多，所以可以多準備一些，10-15萬即可。

而剩下的錢，則可以做些長期的穩健型投資，實現財富保值增值。也可以利用小部分錢進行進取型投資，爭取更高的利潤。

3、教育金的準備

孩子現在雖然比較小，但出國讀書需要一大筆費用，如果不從現在就準備起來，將來要一下子拿出很多錢來比較困難，會增加家庭經濟負擔。

4、家庭保障規劃

理財師表示，家庭保障規劃應該從家庭形成之初就開始準備，比如夫婦倆可以在原有社保的基礎上，適當配置些重疾險、意外險等。

這不僅是給自己的保障，也是當其中有人發生意外情況時，不會給家庭其他成員帶來過大的經濟負擔，影響他們生活。因此，這也是給家庭帶來保障。

比起家庭剛形成那會兒，成長期家庭在收入上會有明顯提升。但需要注意每月支出情況及控制投資風險，這樣才能使家庭的經濟狀況長期維持在較為穩定的狀態。