【羅際夫專欄】為何覺得退休金會不夠？（七）可能你也有這些矛盾的觀念與行為

有人問，寫了這麼久，怎麼都還沒看到要怎麼存退休金的方法，以下這篇又要令各位失望了，不過，第一篇就說了，先建立觀念再行動，不急，不急，今天要談的是觀念與行為的矛盾。

相信大家都有這樣的經驗，當你要到銀行開戶買理財商品時，都會被要求填一份「KYC」(瞭解你的客戶) 表格，藉此評估你的投資屬性，然後依照結果來評斷你所能選擇的商品，這原本是很好的評估，但很多時候都「走鐘」了。

很多客戶明明就是屬於相對保守的投資者，卻常常要求投資高風險的標的，有時拗不過客戶的要求，又怕客戶琵琶別抱，所以，不是重做評估，要不然就是在填寫 KYC 資料時，有意無意引導客戶成為積極型投資人，這樣一來，客戶就可以買進所有商品了。如果你都不想真正面對自己，那麼理財出狀況也別都怨理專。

心手不一，常是理財路上最大的絆腳石，最常見的一件事叫做「分散風險」。「雞蛋不要放在同一個籃子裡」這句話，大家都能朗朗上口，人人都懂，但多少人能做到呢？我曾經在教基金課時要求學員提供自己的投資清單來幫忙檢視，有位學員列出了洋洋灑灑的 50 多檔基金，我除了驚訝於他的財力雄厚，也懷疑他是否真的能好好管理這麼多基金。然後，再看看他的投資內容，如果是分散在各市場不同標的，那還算 OK，問題是有 90% 是跟新興市場有關的標的。

很多人以為，買很多不同的理財商品就是分散風險，這真的是大錯特錯，所謂分散風險是要根據投資標的來分類。不過，更多人是知道這道理，但心裡想的與實際行動往往是兩條平行線，像上述的例子，就是因為過去「金磚四國」概念正紅時，看見有利可圖，就自然而然地把錢全挪到新興市場了，那還管得了什麼分散風險。

全聯總裁徐重仁先生一句年輕人愛花錢，被批得體無完膚。其實，不管是年輕人、老年人，花錢是個人行為，都沒有錯，但要談理財，花錢就要跟存錢相提並論了。

有人月薪 10 萬，但存款是零；有人月薪 3 萬，每個月還是有個 1000，2000 的存款。有人說，反正薪水那麼低，也存不了錢，還不如現在好好享受，花個痛快；也有人認為，我收入高，我有能力當然可以盡量花。

錢在你手裡，愛怎麼用，本來就是你家的事，別人管不著，但既然這系列文章是談退休金，那我就小小提醒一下，花錢的同時也可以稍稍想想退休後的錢怎麼來，不要一邊喊我要爽花錢，一邊又要怨存不了退休金，時時活在這樣的矛盾中，沒意思。

世間事，有一好沒兩好，早早認清比較好。

PS. 對了，上一篇買屋租屋的文章，有說人姐夫不知拿了多少建商的好處，哇哇哇，這指控嚴重囉，我有自知之明，寫文章不可能討好所有人，以前就說過，不贊同，覺得文章爛，不想看者，不看便是，封鎖也無所謂，這是真的，沒帶任何情緒的建議喔，飯可以亂吃，話還是別亂講啦！

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