有錢人也想用的機器人理財

撰文：劉育菁

今年初傷後復出的瑞士網球名將費德勒（Roger Federer），很有機會摘下年度世界冠軍，在球場上，費德勒總是用最拿手的反拍一擊命中，把球打到對方無法回擊的位置，累積自己的勝分，拿下一座又一座的大滿貫獎盃。《賺１００％的紀律投資法》作者太田忠認為，投資跟網球比賽相似，比的不是誰贏得比較多，而是比誰的失敗率最低，「因為穩穩賺，會比大賺來得更長久。」

股神巴菲特（Warren Buffett）曾說：「成功的投資與其說取決於智商，還不如說取決於自律。」相較於散戶，有錢人比較願意犧牲報酬，追求長期穩定獲利，但散戶總是想「賺快錢」，追求報酬極大化，無法做到長期且紀律投資。投資基金二十年的基金教母蕭碧燕表示，今年全球股市都創新高，不少投資人主動詢問：「拉美、東歐、中國基金可以買嗎？」她嘆了一口氣說，市場都已在相對高點，現在才想要投資，風險絕對不小。

投信投顧公會理事長張錫以破萬點的台股為例，今年台股基金平均創下獲利二八％的好績效，照道理，基金規模應該要創新高，但根據投信投顧公會資料顯示，今年十月底台股基金規模維持在一千七百多億元，與去年同期相較不增反減，「若投資人能夠長期且紀律地投資，現在就可歡喜收割。」張鍚也不由得歎息說。

紀律投資

才是晉升有錢人的關鍵

張錫很早就利用定期定額替二個孩子存教育金，搭上這一波台股大行情，帳面上已經有獲利六○％的漂亮數字，「因為自己沒時間管理，透過定期定額，每月固定扣款，長期能達到平均成本的效益。」他鼓勵年輕人從一千元開始，培養紀律投資的好習慣。

蕭碧燕表示，基金是年輕人投資的入門磚，只要秉持「長期且不停扣」原則，當市場出現亂流時，只要克服「看不見成果」而放棄扣款的魔咒，定期定額絕對能賺錢。

隨著金融科技（FinTech）日新月異，越來越多標榜「克服人性」的理財機器人紛紛上路，第一金全球 FinTech 金融科技經理人唐祖蔭表示，傳統金融的項目是支付、保險、融資借貸、創業投資等，隨著晶片運算速度、語音、生物科技與 AI 人工智能等技術高速發展與融合，未來的金融創新，絕對會改變你我的生活和理財模式。

金融科技推陳出新

今年機器人理財最夯

場景拉到將金融創新視為發展重點的中國。隨著 iPhoneX 上市，十一月初中國招商銀行推出智能理財 App 6.0，這一款 App 除了延續上一版的智慧投資、收支記錄等創新功能，現在更結合生物識別、AR 技術、Face ID 等功能，將科技融入金融生活。

「以前投資就是冰冷的數字，隨著金融科技融入生活，投資人不再只關心收益，而是真正能體驗到財富增值，並提升幸福指數，讓理財變得更有溫度。」這是招商銀行副行長劉建軍在記者會上提出的看法。

回到台灣立法院，十一月八日財委會終於初審完成《金融科技發展與創新實驗條例》，這項法案攸關台灣金融科技發展能否急起直追，深受各方矚目。若把二○一七年訂為台灣金融科技元年，一點都不為過。從年初至今，台灣金融業陸續端出許多金融創新服務，包括理賠流程、網路投保、線上支付等，其中「智能理財」—也就是俗稱的「機器人理財」（Robo-Advisor）影響範圍最大。

究竟什麼是「機器人理財」 ？國內第一家標榜「基金盡職調查者」的大拇哥投顧行銷企畫王克瑞表示，機器人理財說穿了就是 AI 人工智慧的自動化投資術，但要達到這個目標背後不僅需要有大數據支撐，並且搭配金融模型不斷驗證，再透過機器人的深層學習（Deep Learning），根據使用者的收益和風險偏好，提供個性化資產配置方案，甚至進一步提供執行、監控及調整等理財服務。

今年十一月剛剛上線，推出機器人理財服務的復華投信電子商務行銷部協理徐瑋瑄表示，機器人理財不是有一台實體的機器人面對面替妳服務，它更不是用來取代理專，而是投資人可善用機器人的大數據能力及交易紀律，克服人性貪與怕的弱點，讓投資多一個可供選擇的工具。

在國外，機器人理財行之有年，包括美國新創智能投顧公司 Betterment、WealthFront 等，旗下所管理的資產規模累計超過百億美元，二○一六年客戶年成長率超過二○○％。根據市場調查機構 Statista 公布數據，全球透過機器人理財管理的資產以年化四七．五％速度增加，至二○二一年資產規模將超過一兆美元，約三十二兆新台幣，相當於台股一年成交量的三倍。

來源：《女人變有錢》54 期

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