《遠見調查》 82％千禧世代 熱衷App理財(上)

網路與手機的普及後，新金融服務鎖定的最重要族群，就是 1980～2000 年前後出生的千禧世代，他們也被稱為數位原住民。他們善用數位產品，預估三年後，全球千禧世代擁有財富總額達台幣 726 兆。

《遠見雜誌》也在 2017 台灣行動金融樣貌大調查中發現，千禧世代中高達 82％的人樂於使用網路銀行 App，並且非常需要個人財務管理。

在人工智慧與大數據的潮流下，金融單位須提供更客觀且便利的多元資訊，才能搶搭千禧世代財富暴增的列車！身為千禧世代，更要積極學習理財工具，讓財富翻倍。

說到銀行，你第一個閃過腦海的畫面，會是什麼？

帳戶裡的存款金額、信用卡上的赤字、還是日圓正值低檔時的換匯衝動？

其實，許多人經常想不起來，究竟過去這一年，有沒有跟金融機構打過交道？

但，不打交道，不代表不需要。隨著智慧型行動電話普及、網路傳輸速度愈快，金融消費行為也跟著改變！

以下情境，早已真實發生：

● 搞不清楚自己的帳戶餘額還有多少錢？

那就問機器人吧！打開 Messenger，直接就能詢問個人帳戶資訊、查閱購買紀錄、掌控個人花費。

● 好朋友間歡樂聚餐，還在互拿現金卻苦於無法找零嗎？那早就落伍了。

點開電子錢包吧！五秒鐘就把錢轉進對方帳戶。

● 想要貸款，還在想財力證明、信用評等能不能過關？

你可能不知道，臉書獲得按讚數、與 Linkedin 的朋友數，就是幫你降低貸款利率的好幫手。

● 你在百貨公司週年慶，看到一個特價名牌包包心動不已嗎？該不該買，讓手機告訴你！

只要打開銀行 App，電子理財顧問立即從手機螢幕跳出來，根據你的理財狀況，幫忙分析這筆錢該不該花下去。

● 每月擠出 3000 元來投資很痛苦嗎？現在只要在手機上按一按，吃飯與血拚時的找零，10 元、1000 元慢慢湊，就能晉升投資戶。

上面描述的情境，都不是科幻電影的情節。

千禧世代財富暴衝 將成為全球最富有族群

網路跟手機的雙雄結合，已挑戰過去幾百年未變的金融服務方式，逼得國內外金融機構不得不換上新的金融外衣。

這些新服務，鎖定的是跟著網路一起成長，已持續湧進職場，成為消費市場的主力客群：千禧世代（Millennials）。他們約是 1980～2000 年前後出生，年齡在 20～35 歲的數位原住民。

根據勤業眾信（Deloitte）最新報告中描述，善於使用數位產品的千禧世代，已經替代「嬰兒潮世代」，成為全球人口最多的一代。

預估至 2020 年，全球千禧世代所擁有財富總額達 24 兆美元（約台幣 726 兆元）。

這群千禧世代與嬰兒潮世代，在價值觀與行為方面有極大差異。

例如，美國 Summit Trail 顧問公司理專、38 歲的李彼德（Peter Lee），為了跟千禧世代溝通，會特地不穿西裝，改穿休閒服；他經常囑咐助理，在安排行程時，得確保他不會在同一天見到嬰兒潮與千禧世代客戶，理由是，他不想換衣服。他認為，若穿著西裝與千禧世代見面，可能招致白眼。

六成年輕人 習慣靠 App 理財

除了服裝上的差異，千禧世代投資理財的管道也明顯不同。

根據徵信機構 Experian 指出，每 10 個年輕人中就有 6 個使用手機 App 理財，若想打動年輕人，得從他們有感的服務下手。

那麼，什麼樣的金融服務，對千禧世代有感呢？

當金融業者急著解開這個謎底，卻很少有人從台灣在地使用者的角度出發來思考。為此，《遠見雜誌》與玉山銀行、東方線上消費者研究集團共同合作，著手「2017 台灣行動金融樣貌大調查」，透過網路調查，訪問 20～49 歲族群對數位銀行 App、行動支付的使用行為與對未來金融的期待，並做出千禧世代（20～34 歲）與 X 世代（35～49 歲）差異比較。

分析理財工具〉82％受訪者愛用銀行 App

首先，從數位銀行 App 的使用習慣，可以觀察到千禧世代善用行動金融來掌握自己的支出與儲蓄。

在過去半年，有 81.9％的受訪者使用過銀行 App 來處理金融需求；在兩大使用時機上則呈現兩極，約 54％的人想用就用，並沒有明確時間，反映隨時查詢金融帳務的特色；但也有 28.1％的人選擇在家中有完整休閒時間的時候才使用。

經常使用銀行 App 的人裡，金融帳務查詢（61.9％）、轉帳（48％)、信用卡申請、查帳（40.6％）是前三大最常被使用的功能；其次則為消費支付（34.9％）、點數優惠查詢（30.7％）、投資理財（27.5％）與金融資訊的取得（25.6％）。

若以世代來區分，千禧世代的使用 App 的比率（82.8％），略高於 X 世代（79％）。不同世代在使用功能上也出現差異。其中，X 世代更熱衷擁抱數位投資理財，在點數優惠查詢、投資理財與取得金融資訊等需求，明顯高過千禧世代；千禧世代則是在信用卡申請、查帳、消費支付與外匯交易上，比 X 世代更積極。

「千禧世代要的是便利、完整的網上服務，」東方線上副總監楊少夫分析，查帳、轉帳等生活帳務功能符合手機能隨時隨地使用的特性，很容易被千禧世代高度熟用，背後顯示的是這個族群迫切希望透過掌握現金流向，來進行財務管理。

新金融服務 消費者仍不熟悉

這跟千禧世代的成長背景有關。他們生於富裕環境，但一出社會工作，就相繼遇上 2000 年網路泡沫、2008 年金融危機，還處於起薪低、長期薪水不漲的經濟窘況，愈來愈意識到，除了自我工作能力增長外，還需加強財務管理，才有機會提早存下人生第一個 100 萬。

除了生活帳務處理外，「價值創造的投資需求，會是手機介面上下一波有機會發展的服務，」楊少夫觀察，X 世代就像千禧世代的鏡子，現在看似 X 世代更注重自身的理財與投資，一旦千禧世代薪水、資產成長了，對投資需求增加，將出現需求拐點。

不過，目前手機投資服務仍受囿於金融資料在小螢幕上難以完整呈現，未來能不能透過講求簡易界面的 AI 智能理財將服務補上，還需要觀察。

此外，金融業者大力推動的新金融服務，包括網路保險、線上信貸、線上房貸等產品，因為需要大量資訊交換，即使手機很便利，但目前消費者對這類服務的應用還是比較陌生，使用手機線上服務的比例仍低。

拒絕使用理由〉資安風險、閱讀介面是阻力

另外，當八成的人已把手機當成簡易分行伙伴時，有兩成尚未下載，未使用銀行 App 的人，到底在擔心什麼？

詢問這群人發現，其中超過一半的人將「擔心資安風險問題」（54.9％）與「手機介面小，閱讀不易」（50％）列為主因；而每四人中也有一人認為「需另外開通服務、程序繁瑣」（24.5％），因此打退堂鼓。

另外，現在雖然已經是網路無所不在的時代，仍有約 13.7％的人表示，「不知有此 App」，換算整體受訪者比例，約仍有 2.3％的人，不知道可以透過手機上的 App 來幫自己處理銀行帳務事宜。(上)

來源：《遠見 2017 新金融特刊》

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