《遠見調查》 最常用的行動支付是Line Pay 其次是Apple Pay (下)

廝殺行動支付戰場 各 App 推差異優惠搶客

在這次調查中，也特別針對六大功能，進行「不使用原因」調查。若扣除「擔心資安風險問題」「手機介面小，閱讀不易」與「無需求」等三大原因後會發現，除了 AI 智能理財的認知度不足（不知有此功能占 14.3％）與投資理財偏好有人員協作試算（11.2％）外，包括轉帳繳款、信用卡申請、外匯交易與個人信貸申請等服務，最令消費者卡關的關鍵因素都在於「需要另外開通、程序繁瑣」。

「不同於實體分行可以面對面溝通，數位通路上，大部分是利用零碎時間來理解金融產品，若過程太複雜或耗費時間太長，顧客就跳出介面走了，」玉山銀行數位金融事業處數位長李正國觀察，要在手機服務上留住使用者，得在顧客有需求時，就精準地提供圖片或可以快速選擇的答案。

切入行動支付〉LINE Pay 奪冠 Apple Pay 街口緊追

其次，再從數位支付的使用習慣來看日常生活中的數位消費行為，過去半年內，使用過行動支付的比率為 63％。

行動支付市場廝殺激烈，最常使用的行動支付品牌由 LINE Pay 奪冠（21.7%），但若以世代來看，千禧世代（23.6%）偏愛度又高於 X 世代（19.9%）。這與原先就使用 LINE 通訊，無痛轉移至支付行為不無關係。

緊追在後的是 Apple Pay、街口支付、歐付寶，使用率分別為 17％、14％、13.3％。

長期研究台灣數位支付市場的資策會 MIC 資深產業分析師胡自立認為，Apple 的知名度與果粉的忠誠度讓 Apple Pay 一開始就有不錯的綁卡率，加上手機能指紋辨識，快速方便的付款過程，成了最佳黏著劑；而街口支付、歐付寶則從千禧世代最常接觸的生活消費點，前者如餐廳、飲料店；後者從交通、電商、公共費用切入，也吸引不少喜歡追求優惠的早期金融科技使用者。

不過，矛盾的是，最常使用的行動支付品牌包括 LINE Pay、街口支付、歐付寶等，都是以掃碼方式進行，但在詢問到「若您可以選擇的話，您較喜歡哪一種行動支付方式」時，不僅有 42％千禧世代沒有特別偏愛，另有 36.5％選擇 NFC 感應式，而選擇掃碼方式僅 17.2％。

胡自立分析，這反映出 LINE Pay、街口支付、歐付寶等提供的優惠、場域或支付轉移方式，較打中千禧世代需求，讓這群善用手機的族群，即使內心偏愛「感應方式」，也會願意使用。

不過，隨著新一年度來臨，有更多業者推出以掃碼方式為主的社群娛樂或人機互動服務，也不排除掃碼方式的應用喜愛度會後來居上。

連鎖速食店 是行動支付處女地

至於，是什麼原因最能吸引千禧世代使用行動支付呢？

零售市場最無敵的促銷方式「消費優惠」以 54.3％比例拿下第一，其次才是行動支付本身自帶的優點如「不用帶現金」（42.1％）與「能加快結帳」（34.1％），顯示優惠在千禧世代心中的魅力，還是比使用便利性多一點。

至於在行動支付使用場景上，千禧世代與 X 世代差距不大，最希望運用的地點多與日常生活相關，像是超商（81.4％）、超市（59.4％）與量販店（59.0％），比較特別的是，目前尚未有任何一家行動支付打進的場域：連鎖速食店（55％），也高居排行榜的第四名。

另外，千禧世代對電影院、交通工具與一般小型商家的偏愛稍高於 X 世代；成婚比例較高的Ｘ世代則明顯在超市、量販店、3C 賣場、醫院等家庭需求度較高的場域較常出沒。

在台灣，信用卡發行時間近 30 年，當支付方式逐漸轉向行動載具，近五成的千禧世代還是習慣在各種支付錢包背後綁定信用卡（49.1％），以享有先消費、後付款的便利；而連結個人金融帳戶與儲值則各占 20％。

「台灣千禧世代的消費行為愈來愈精明，」楊少夫觀察，千禧世代以前是用 A 卡去繳 B 卡欠款，現在相對成熟，看的是哩程、點數、現金回饋，或是與生活相關的優惠。

而且，比起美國信用卡族群有較高的比例為支付最低卡費，台灣還是傾向追求清償上個月所有卡費，不把債務留到未來。

精明消費 回饋比投資更有魅力

李正國也同意這個看法。他觀察到，現在很多年輕人懂得善用金融工具提升生活品質，像是累積各種消費點數來兌換免費機票，「消費也能理財，搞不好比從事投資更吸引年輕人，」他說。

過去年輕人想要投資，必須先犧牲部分當下生活品質，但現在的年輕世代，對於要犧牲現在去投資未來的生活品質，反而發展出「在本來就需要的花費中，創造出新價值」的理財觀。

以銀行紅利點數、現金回饋來說，如果每筆必要消費可以多享受 5％～10％的優惠，對比必須辛苦存錢、努力學投資後，獲益 5％才消費的方式，更吸引千禧世代。「這個獲利的比例，比投資好太多了，」李正國評論。

未來金融需求〉理財碎片化 更需個人財務管理

在千禧世代對未來生活的想像中，不管在行動平台、AI 智能運用或臨櫃與真人互動等三個不同管道上，「個人財務管理」的需求，皆搶下前三名。

今年調查也顯示，千禧世代善用手機做帳務管理，有沒有可能從「記帳」延伸，推出能滿足消費者人生需求的財富管理業務？

例如，若 5 年後想存到 100 萬買屋頭期款，從記帳 App 就能為千禧世代量身訂做進一步的分析，如定存利率多少？每個月要存多少錢？ 銀行就能知道客戶 5 年後有買屋需求，第三年起推播房貸訊息。

或是，金融機構每月收取一點費用，以 AI 提供價值分析，例如，同年齡的人有多少人在做保險規劃？為自己與為家人做的保險比例為何？同薪水等級的人每月花費多少錢？同資產等級的人，投資比例與規劃又是什麼策略？

「不是請銷售人員打電話說，你需要貸款嗎？或是在消費者不需要時，不斷透過廣告、DM 方式告訴他，你有這個服務，」楊少夫認為，千禧世代要的是，當他有需求時，你已經在那裡了。

「透過 AI，從客觀數據去呈現社會普遍性，藉此提醒想理財的人可以怎麼做，」楊少夫說，金融機構給予的客觀理財資訊，更能讓千禧世代理解自己處於財富哪一段，又該做什麼，才能提升財務等級，進而引發需求。(下)

來源：《遠見 2017 新金融特刊》

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