六罐子理財術 做自己的CEO

文╱王妍文

七年級生的蕾咪，因為嚮往「旅遊人生」，所以放棄百萬年薪，開始了自由工作。靠六罐子理財、三帳戶管控支出，讓蕾咪成為人生勝利組。

10 月，歐洲氣候慢慢滑入冬季，部落客蕾咪正開始為期一個半月的旅居生活，她計劃先到倫敦遊學，再轉往比利時、荷蘭與巴黎旅行。

這不是蕾咪難得給自己的一趟休假旅程。去年，她也幫自己安排了一趟 35 天的歐洲行。

有錢、有閒，又不被工作綁住，難道蕾咪是人人稱羨的富二代？

「能過自己想過的生活，都是認真理財而來。」今年 31 歲的蕾咪，來自台東小康家庭，曾是年薪破百萬的外商公司研發工程師，如今則是 SOHO 族，身兼作家、部落客、創業家等多重身分。在她身上，卻一點都看不出 SOHO 族對財務不穩定的憂慮，這都要歸功於她勤做財務規劃。

15 歲起，蕾咪就離家到外地讀書，從每個月 5000 元的生活費中，開始學習分配。一直想要出國遊學的她，大學時因資金不足，放棄了交換學生的機會，讓她懊惱不已，之後她學到「凡事提前計劃，夢想沒有不可能。」

後來，她努力透過打工、存錢、學投資，靠自己力量在研究所期間赴德國遊學一個月，畢業後也申請教育部計畫到義大利實習半年，實現夢想。

旅遊人生，是蕾咪骨子裡的想望，背後代表的是對生活的高度掌握與對世界的好奇。

從義大利回國後，她進入外商工作，這是一份年薪百萬，還不用常加班、世俗眼中的「好」工作。但一年半後，蕾咪問自己「人生就這樣嗎？」她發現自己並不滿足於安穩、時間卻被綁住的工作，加上當時親人生病，讓她毅然決然離職。

存款充裕 人生才有選擇權

能讓她快意轉換工作跑道，全因在日常生活裡幫自己存下餘裕。

首先，工作收入倍數增加的蕾咪，並未同步放大生活消費，她反而提高儲蓄與自我投資的力道，「身上一定要留錢，人生才有選擇權。」她說，存夠半年的緊急生活預備金，讓自己不用被迫工作；存夠兩年資金，就有本錢在年輕時，多方嘗試不同的工作機會。

再度投入職場，蕾咪找來台大研究所的同學和學弟一起創業做 App，一度還遠赴北京發展；兩年前，蕾咪則投入部落格經營。她分析自己有旅居德國、義大利的優勢，又發現在 PTT 中，理財題目特別受歡迎。理性評估後，決定成為旅遊與理財雙棲的部落客。

然而經營部落格，工作時間雖彈性，收入卻也呈現高度不確定性，但出人意料的是，現在她的收入竟比當工程師時高。每年除了固定出遊，還訂下 40 歲退休的目標，她是如何做到？

心法 1〉六罐子理財 先存第一桶金

「學會管好小錢，才能管好大錢，」蕾咪說，很多抱怨薪水太低、無財可理的社會新鮮人，常忽略小錢的力量。

從有收入後，蕾咪即積極理財。她以自己大學畢業曾在工研院工作的薪資為例，當時扣除房租約剩下 2 萬 5000 元，她採取六罐子理財法。

第一個生活罐子：約 1 萬 3750 元，占 55％，其中飲食費用 8000 元、交通費 2000 元、保險費 2000 元（一年 2 萬 4000 元），剩餘 1750 元做為雜支或購物治裝費。

第二個財務自由罐子：2500 元，一年約能累積 3 萬元，主要用於買書學習財務知識，或是練習買零股操作。

第三個教育基金罐子：2500 元，投資自己是報酬率最好的投資。蕾咪認為不能為了省錢，就忘記自我成長。不管是報名才藝課程、增進外語能力或是個人專業進修，都能不斷累積職場競爭力，快速跟 25K 說再見。

第四個玩樂罐子：豐富人生旅歷，是生命的養分，蕾咪每個月會存下 2500 元的娛樂費用，一年約 3 萬元。她會拿 2 萬元去日本、泰國等國家旅行；剩下的 1 萬元也足夠平時在台灣小旅行，或是做為與朋友的聚餐費用。

第五個儲蓄罐子：2500 元，這筆錢不能動，一年存下 3 萬元作為緊急預備金、儲蓄金。

第六個慈善罐子：1250 元，用於定期捐贈，或是逢年過節給父母的紅包。

後來隨著薪資成長，蕾咪維持原有生活花費，卻把多賺的錢滾進投資、儲蓄與教育的罐子，讓自己更有財富餘裕，能選擇自己想走的路。

心法 2〉善用工具 自動發薪給帳戶

理財跟記帳一樣，最難的就是持之以恆。蕾咪的心法是，把幾個帳戶當作員工，透過自動預約轉帳，每月把分配好的薪水（額度）自動發給不同員工（帳戶），減少管理難度。

習慣六個理財罐子的分類後，蕾咪進一步只分成生活（花錢用）、夢想（存錢用）跟投資（投資用）三個帳戶來管控金錢，並把薪資帳戶當作負責發薪的老闆，每月發薪日隔天，就自動分流到各帳戶。

舉例來說，像是存放生活費的 A 帳戶，用來支付日常消費與信用卡繳費，就選擇提款成本最低的銀行往來，如離家較近、提款機最多或手續費最低的銀行。

基本上，這個帳戶不會拿來投資或儲蓄，心態上就調整為自己每月只賺這些錢，就算花光，也不用擔心自己存不到錢。

消費時，蕾咪會儘量使用信用卡，並把每張信用卡跟「生活帳戶」綁定自動扣繳，做到記帳功能，也能避免消費超出預算。

為什麼要儘量用信用卡？蕾咪說，現在一年定存只有 1.09％，但各家信用卡現金回饋因活動不同有 1～5％的回饋率，「如果都是一定要花的錢，用信用卡刷卡，還能把利息賺回來。」

讓人生更美麗的夢想帳戶，則可將儲蓄與玩樂結合，存到半年的緊急備用金之後，可設幾個夢想基金的子帳戶，例如買屋專用、出國旅遊專用、創業專用等，每個月定期轉帳存入。

除了減少不必要的衝動消費，也能確保未來有足夠的資金完成夢想。

「理財的目的是為了過自己想要的生活，」蕾咪認為，理財不是看著帳戶裡的數字愈來愈大，而是讓每一筆花費都能促使自己成為更好的自己。

至於投資帳戶，蕾咪又分為個人投資與金融投資，當月薪低於 5 萬元時，她認為投資自己的效益會比投資金融商品的效益大。

若每月投資金額不夠多，她建議從 3000、5000 元小錢開始練習，成本低但學到的經驗值一樣。尤其現在各家網銀、券商的 App 都很方便，有的還提供類 AI 系統推薦、選擇標的，只要選擇交易手續費較低或是慣常往來的平台即可。

心法 3〉掌控時間 做自己人生的 CEO

成為 SOHO 族之後，蕾咪說，最大的改變是時間感不同了。以前是每天 9 點到 6 點、週一到週五的時序；現在是工作時間彈性，可以做二休五，也能做六休一，反而更需要高度自律，才能提高每一分鐘的投資報酬率。

她把在公司上班，跟自行創業、成為 SOHO 族，比喻為「跟團人生」與「自由行人生」，前者景點、行程可以預期，較為安穩、意外少；後者則多了對未知的探索樂趣。

而不管哪一種人生，都要將自己當成公司 CEO 來經營，讓人生的財務報表不僅沒有紅字，還能一路成長。

來源：《遠見 2017 新金融特刊》

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