養老靠自己3招掌握老後年金發放權備齊退休金三角

根據許多調查及問卷顯示，多數民眾對退休生活感到憂慮，對退休財務規畫缺乏信心，但在政府、媒體及金融機構宣導下，民眾也體認到退休財務規畫是自己的責任，計畫退休年齡也從 51 至 60 歲提升為 60 至 69 歲。壽險業則認為，若退休後要維持一定生活品質，40 歲前就要開始準備，並建議可透過 3 招式來迎老，從生活、醫療及照護等 3 大面向來備齊「退休金三角」。

根據行政院主計總處公布 2016 年受雇員工動向調查統計，2016 年工業及服務業全年退休人數達 9.8 萬人，創下歷年次高，退休年齡也持續成長，但國人真的做好退休準備了嗎？尤其現今醫療技術的進步與養生觀念逐漸受到重視，國民平均壽命不斷提高，因此現代人普遍有「活太久、退太早、錢太少」的憂慮，也因為活得越久代表退休生活費用越高，因此，元大人壽建議，退休規畫除要趁早，更要從生活、醫療、照護等 3 大面向進行準備。

富邦人壽也認為，經過多年的推廣倡導，民眾已逐漸了解退休規畫除了基本生活開銷外，仍需考慮醫療、長照、旅遊娛樂等其餘開支，且需具備專款專用概念，來逐一建立豐足「養老、醫療、長照、娛樂」4 大帳戶，而娛樂帳戶民眾常容易忽略妥善籌備，建議有計畫在退休後進行出國旅遊或海外移民的民眾，可投保外幣保單。

元大人壽則建議，在生活需求部分， 可藉由「長年期繳儲蓄型保單」，提前開始為自己儲蓄一筆退休基金，由於這類保單同時提供壽險及儲蓄雙重功能，除保費負擔較輕外，且可透過壽險保單透過累積加乘的效果，輕鬆達到財富累積，也讓自己在有限的預算上，享有最高的保障額度。
 
醫療需求則建議以住院醫療、癌症、重大疾病、重大傷病等多元醫療保障方案為首要考量。元大人壽說，雖然目前台灣實施健保醫療制度，但有許多治療方式或用藥必需自費；且隨著年齡的增加，醫療需求也會伴隨增加，若及早準備好上述多元醫療保障方案，屆時不僅不必擔心醫療費用沒著落，還可選擇最好的治療方式或用藥，縮短療程提早恢復健康。同時也可避免未來醫療開支蠶食退休金，造成自身或子女的負擔。
 
在照護需求方面，由於許多民眾常忽略，疾病或意外造成失能的高風險，將帶給家庭長期的經濟與照護重擔，尤其年紀越大，失能的發生率也相對提高，元大人壽建議，在規畫保障中也應涵蓋傷殘長期照護給付功能，以補足保障缺口，像是「殘扶險」就提供一次性及分次性照護金，除可滿足安心照護的期待，也可使生活過得更有尊嚴，同時減輕家人的經濟壓力。

全球人壽則建議用 3 招式來迎老，第一招，就是預先準備，提早規畫，預先算出退休後「每月」可以領多少年金？以及評估看看這樣的每月年金夠用嗎？若不夠，從現在開始可以縮減哪些開銷？透過記帳固定支出費用，來提高每月退休儲蓄金額。

第二招，選對工具，讓小錢積少成多。在各種退休資產累積工具中，只有商業年金險可以掛保證「活多久領多久」，而且當年金險到期開始領取年金時，每月金額絕對不會隨著政府更替、政府財政變化而縮水。想要讓自己退休更有保障的小資族，不妨把存年金險當作自己的退休集點遊戲，當利變年金險保單越存越多張時，就代表未來退休更安穩。

第三招，定期定額，年年累積。針對預算較高的青壯年上班族，則可以透過與業務員一對一的諮詢，選擇有提供未來轉入投保即期年金保險的利率變動型終身壽險來做規畫，再依照投保預計退休的時間來選擇適合自己的繳費年期，透過定期定額，長年期的規畫，以及每月或每年定期繳費，就能按部就班累積退休的另一桶金，而且在準備的過程中，對於退休生活也更期待，而不是焦慮不安。

當然，如果有外幣需求或是高資產族群，則可以在做退休金規畫時，作資產幣別的配置。全球人壽認為，美元仍是全球最重要的強勢貨幣之一，若在做退休財務規畫時，將一部分資金轉作美元保單，將可以避免全部資產過度集中於特定貨幣衍生的匯率風險，讓退休真正成為最享受的美好人生。

『新聞來源／NOWnews http://www.nownews.com/』