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〈書摘〉人類沒有儲蓄的天性

鉅亨台北資料中心 2019-12-08 09:30

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以下內容摘錄自《金錢解答》

大多數的厭世代根本沒能存下足夠的錢，無法應付意外開銷、真正的緊急事件、或退休。而對愈是不具體的事件，厭世代的存錢能力似乎就愈差。根據美國聯邦儲蓄委員會經濟政策研究所的經濟學家於二○一三年針對消費者財務狀況的調查：近一半工作年齡家庭的退休帳戶裡沒有任何存款，二○一三年工作年齡家庭的儲蓄中位數只有五千美元。

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本書要回答一個根本問題：你存的錢夠嗎？

答案取決於你所處的人生階段。答案通常如下：

．二十多歲：存錢？那不是有錢人才會做的事嗎？未來我會多存點錢，但現在我能活著就不錯了。

．三十多歲：存錢？嗯，我有提撥退休金，這樣算不算？我會多存點，但房子和小孩比我想像中難養。

．四十多歲：存錢？我當然有存款，但你有沒有注意到最近的大學學費？我的理專告訴我，送孩子上大學要花二十五萬美元！

．五十多歲：存錢？讓我告訴你一件事。每天工作讓我覺得自己愈變愈老。我覺得我得開始存退休金，不然來不及了。

上述訊息明確指出；大多數的人都沒有採行理財改造計畫的方式生活，因此他們的儲蓄很隨性，導致存款處於危險的低水位，但這種糟糕的儲蓄習慣是如何養成的呢？究竟「自己動手來」的退休制度讓這麼多人失望的原因何在？其中一個原因可能是人類沒有儲蓄的天性。

和許多機器、軟體一樣，我們只有作業系統還行。在人們發達的大腦中有一個部位，將我們與其他動物區隔開來，成為獨特的人類，那就是額葉。這個較為近期的演化發展使得人類有能力想像未來，並對世界有更深刻的理解。額葉賦予人類擘畫未來的能力，這可是一大利多。然而，它也會讓我們在預期未來的發展時，產生焦慮感。

從財務的角度來看，現代人依靠額葉來評估存退休金的必要性。事實證明，儘管額葉具有許多驚人的優點，但它還是有些缺陷。當我們考慮延後儲蓄時，比起真正開始存錢，我們更享受實現儲蓄目標的想法。

人們喜歡將完成的產品視覺化，正如哈佛大學心理學教授丹尼爾 ‧ 吉伯特 (Daniel Gilber) 在他的著作《快樂為什麼不幸福》(Stumbling on Hapiness) 中強調，夢想未來的一個問題是，「人們往往很容易想像一個事件，並高估了它實際發生的可能性。」也就是說，現在所處的狀況與想像的未來有一段差距。而人們的想像力彌補了這段落差。除非我們能把想像力轉換為切實可行的步驟，否則它反而會阻礙我們存下該存的錢。這個過程對於長期的財務成功和戰勝核心作業系統事關重大。

額葉的另一個限制是它的運作方式。雖然我們可以想像未來的自己，但卻很難想像「現在」的自己。因此，當談到成功儲蓄時，未來的那個自己對當下的儲蓄方式會產生深遠的影響。

為了證明這一點，紐約大學社會心理學家霍爾 ‧ 赫胥菲爾德 (Hall Hersh_eld) 進行了一項實驗，參與者必須戴上虛擬實境頭戴式裝置，霍爾把參與者分成兩組。第一組在短短的時間內，看到自己當前狀態的數位影像。

第二組也看到自己的數位影像，只不過，他們看到的是軟體處理過後的視覺效果，每個人都變成七十歲的老人。戴上頭戴式裝置後，兩組都被問到一連串的問題。其中一個問題和資金分配有關：你會怎麼運用一千美元？

那些看見自己當前模樣的人表示，願意把其中的八十美元，存在退休帳戶裡。看到自己老後模樣的人，則是願意在退休帳戶裡存一七三美元 (是第一組的兩倍多)。研究人員表示，用現在的年齡思考未來的自己時，就等同於想著一個陌生人 (難怪你只肯放棄八十美元)。但當你利用科技的力量，讓自己看起來變老，這個陌生人就會變得熟悉些。這個陌生人變成了你。這個視覺化的過程會對你這一生存下多少錢造成巨大影響。

看見自己老後模樣所造成的影響，可能是提撥八％或十六％到退休帳戶的差距。在整個職涯中，這個差距就能造就出一個退休儲蓄計畫的百萬富翁。

儲蓄會讓你看起來更年輕

我的一位讀者說，儲蓄讓我不僅感覺更好，而且還不用操心太多事。擁有財務安全感所帶來的正面心理好處很驚人。因為不用擔心現在，你的人生觀會變得積極進取。

大腦是個非常複雜的機器，當它知道自己有呼吸的空間時，它會感謝身體。知道自己丟掉工作、車子壞掉、或支付一筆醫療費用後，都還不至於破產，可以為你的生活製造空間。這個空間可以讓你用來專注其他任務。你可以把注意力放在自己喜歡的事物上，並且看起來越來越年輕，而不是日復一日在生活中掙扎。

壓力使人衰老，財務壓力也不例外。近來一項關於財務壓力的研究顯示，操心錢會讓人看起來比較老。布蘭迪斯大學 (Brandeis University) 心理學教授、同時也是該研究的主持人之一馬吉 ‧ 拉赫曼 (Margie Lachman) 對研究人員的發現感到驚訝：財務壓力與你在別人眼中的年齡有關。這和一個人覺得自己幾歲或覺得自己看起來幾歲無關。也就是說，是一個人的外表給他人的感覺，而不是個人對自身年齡的主觀看法。

研究人員思索著為何面臨經濟壓力時，會讓人覺得看起來比較老。這個問題目前尚未有解答。

也許那些不必操心錢的人可以做到下列事項：

• 花更多時間鍛鍊身體

• 花時間照顧外表

• 消費得起更多營養餐點和零食

• 購買品質更好的服裝和美容產品

• 比較少愁眉深鎖

重點是：消除財務壓力可以為你的生活帶來巨大的正面影響。卸下財務不良的重擔，讓自己脫離月光族的生活。如此一來，你可以做更多自己喜歡的事。讓我們學會用特定的順序創造出這個空間，從建立現金安全感開始，最終不再為錢所困擾達到財務自由。