〈觀察〉支付、純網銀大打生態戰 價格已非唯一勝出關鍵

這年頭要在支付、乃至未來純網銀誕生要攻下一席地位，「生態圈」的概念相當重要，因為生態圈提供場景金融，可將線上、線下的金融服務整合成一站式的服務，畢竟消費者的選擇越來越多，企業不能只著眼價格，更要提供服務價值，從生活與情境出發，才能讓消費者定著，因此預期未來將是一場生態戰。

純網銀明年就將加入金融市場，其中，樂天銀行和 LINE Bank 的生態圈都已有一定的基礎可以複製，全台各支付、金融業者也積極構建生態圈，樂天集團共同創辦人小林正忠就曾表態，「未來企業要有生態系才能活下來。」

生態圈，是日本樂天銀行最為人稱道的一項特色，樂天在日本市場擁有 1 億人次的會員，以目前日本人口 1.3 億人來看，可以說只要生活在日本，就脫離不了樂天提供的服務，樂天之所以大舉圈住日本人，主要因為樂天生態圈提供多達 70 項以上的服務，且只需要一個 ID 帳號，就可暢行無阻使用生態圈裡一站式的所有服務。

不只日本樂天凸顯生態圈的重要性，LINE 這幾年也已逐步形成生態圈，且有大者恆大的優勢，不僅因為新世代消費者對於數位平台與網路資訊有高黏著度，渣打銀行個人金融事業處負責人林素真就表示，渣打是唯一的有投資 LINE Bank 的外銀，為何選擇 LINE，就是因為台灣所有的民眾，高達 8 成 5 非常積極用 LINE，據統計，1 天至少累計使用超過 1 個小時，所以與其跟他說來下載我的 APP，不如透過客人在哪裡就到哪裡提供服務。

生態圈的威力還造就一張信用卡界的奇葩，目前市場上信用卡何其多，但是單一卡發卡量達到百萬張的信用卡只有區區 5 張，最先達標的 4 張都是強強聯手的聯名卡，只有「遠東快樂信用卡」憑藉著遠東集團關係企業的生態圈衝出百萬張發卡量，其中舉凡 SOGO 百貨、遠東百貨、遠傳電信、愛買量販、巨城購物中心、遠東飯店等通路，其中的賣場停車、購物折扣、用餐優待與快速集點、兌點等，且所集到的快樂點數，在集團生活圈內消費全數可以互抵，讓「遠東快樂信用卡」催出發卡量，在競爭的信用卡市場中，躍升成第 5 張百萬俱樂部信用卡。

這些生態圈，最關鍵的共同武器就是「點數」，在生態系中所有消費都能賺取點數，點數經濟要能活絡，首先必須擴大賺取點數的管道，使用場景也不局限於線上，線下所有配合的商家通路也能使用，例如，買保險獲得的點數，可以用來換取或折抵生態圈裡的旅遊產品，換句話說，點數就是一種虛擬貨幣，打破虛實通路分界，串起生態圈的連結。

如果沒有生態圈，只剩下孤軍奮戰，很容易在競爭激烈的市場中被邊緣化或淘汰。隨著網路服務深化、行動應用正盛，產業已逐步發展成講究平台力的時代，任何能夠連結供給和需求間的載體，都是一種平台，關鍵在讓支付功能簡易內嵌並隨時連動，藉此擴大消費場景，形成生態圈。

在生態圈中，企業必須重新定義商務的價值，改變的關鍵不在技術，而在觀念轉換，最重要的不是打價格戰，而是能對顧客在生態圈中創造價值，就能培植出創新時代的商務力。