影／保單健診年金險篇：打造退休被動收入 年金險要買對

你的退休金夠嗎? 這是最近幾年很夯的話題。因為眾所皆知，高齡化、少子化的時代，靠政府與企業提供的退休金是不足以過上樂退生活，還是得靠自己自立自強，努力存錢，才是最實在。

台灣理財規劃產業發展促進會理事長葉俊佑指出，現在適合退休的工具有三種，第一種是基金，包括主動型及被動型基金；第二種是存股，可以找波動性比較小、穩定發股利的股票，才能領取穩定收入；三是年金保險，可以領終身，活到老、領到老。

以年金險來說，葉俊佑表示，細分為三類型，一是傳統型年金，利率固定不變；二是變額型年金保險，就是結合年金特性的投資型保單；三是利變型年金險，宣告利率會跟隨市場利率變動，銀行的利率如果走高，宣告利率會跟著調高，反之亦然。

也因為利變型年金險宣告利率能夠貼近市場，因此，它具有抵禦通膨的效果，而且是屬於年金保險，可以領終身，活到幾歲就能夠領到幾歲，目前最高可以領到 110 歲。

投保利變型年金險，葉俊佑建議，有幾項挑選重點要注意，一是保單宣告利率大不同，通常美元保單會高於台幣保單。

二是要提供保證期間，例如保證領 20 年，萬一保戶領了 15 年，結果不幸身故，遺族可以繼續領剩餘的錢。

三是留意解約限制，年金險有繳款期、累積期、給付期，一旦進入給付期，保單不能解約，要特別注意。不過，從另個層面思考，反而是一項保障，可以保護到老年。

四是慎選保險公司，要挑經營穩健的保險公司或是唯一國營的臺銀人壽，才能一路給付年金到終老為止。

現在正值低利環境，穩定收益的商品難找，加上人越活越久，養老金也要準備越多，而利變型年金險具有穩健及抗通膨效果，更能「活到老，領到老」，不失為做為第二人生圓夢或退休金來源的好選擇。