〈觀察〉從金融識字率到KYDC 台灣普惠金融是路迢迢還是大商機？

根據標普發表的調查指出，亞洲近 4 分之 3 成年人是金融文盲，隨著金融科技日新月異，金融文盲問題也愈來愈嚴重；加上金融創新發展，銀行滿足客戶需求的方式，與傳統「認識你的客戶」(KYC) 已截然不同，而轉向為 KYDC(Know Your Digital Customer；認識你的數位客戶)。金融科技一直發展，但要達到「普惠金融」仍是條漫長的路，會不會像非洲人沒穿鞋，讓樂觀的人覺得充滿無限潛能發展商機，市場都睜大眼在看。

金融業發展蓬勃的現代，人們的金融知識卻無法跟上產業演變的腳步，近幾年來，金融科技及金融創新發展趨勢下，行動支付、機器人理財、生物辨識應用、P2P 網路借貸平台等，為民眾帶來體驗以及便利的同時，也讓當代「金融文盲」的嚴重程度卻令人難以想像。

金融識字率近年在全球備受討論，提高金融識字率與金融涵養 (FinancialLiteracy) ，是聯合國經濟合作暨發展組織 (OECD) 於 2003 年起推動的全世界計劃。

根據標普調查，亞洲不具備金融常識的金融文盲比重高達 4 分之 3，金融文盲的風險，除了無法保障自己權益、可能發生金融詐騙外，嚴重更可能擴大成社會問題，例如卡債風暴，就是民眾因不理解循環利息的風險所致，卡債風暴讓民眾跟銀行兩敗俱傷，傷害台灣經濟。

在台灣金融詐騙的案例也層出不窮，「投資 2000 元買比特幣，每周都可配息 20% 的高利潤」，有不少民眾收過這樣的 Line 簡訊，許多人對虛擬貨幣可能只是一知半解，道聽塗說的結果就是掉入詐騙陷阱，這樣的案例比比皆是，顯示出了解金融識字率是相當重要的概念。

為協助消費者建立正確的消費金融與理財理債觀念，金管會銀行局自 2006 年起，積極走入校園與社區辦理金融教育宣導活動，由金融宣導講師走遍全台各地，截至去 (2019) 年底已舉辦 6319 場次，參加民眾超過 101 萬人次，參與對象涵蓋國小、國中、高中職、大專院校以及社區、婦女團體、原住民、新住民、高齡民眾、身心障礙、國軍、矯正機關及社福團體 (含社會扶助) 等 ，希望使金融教育宣導活動持續推廣深入至社會多元的族群。

金融業方面則強化公司治理，透過員工教育訓練，避免不當銷售，並協助民眾防堵金融詐騙案件發生，落實消費者保護，全球金融科技方興未艾，在科技提升金融服務便利與效率的同時，更須兼顧公平、安全及消費者保護。

特別是 2008 年金融海嘯來襲，雷曼兄弟倒閉，國內近 2 萬投資人誤踩地雷，新台幣 800 億元連動債變壁紙，倡議消費者保護之聲便於焉不絕於耳。

要深化消費者保障，KYC 是重要核心任務，KYC 指的是業者在提供商品或服務前，必須了解客戶的風險承受能力，提供客戶合適的選項，讓爭議發生的可能性降至最低。對金融業者來說，這個字不陌生，金融業管理廣大客戶的資金池，本就是高度管制的特許行業，需要遵守許多法規，在複雜的法規下，對金融業者而言，KYC 堪稱是不可或缺的業務守門員。

不過，在金融科技浪潮的席捲下，現在在金融圈只談 KYC 可能顯得落伍，KYDC 已逐漸成為顯學。

金融科技發展浪潮除了帶來交易型態、商業模式以及產業地貌的改變外，傳統的 KYC 透過業者與客戶間的「真實人際互動」來達成，而金融科技服務下的客戶身份核實、信用紀錄與償債能力查核以及風險取向等，則必須透過「數位方式的互動」方能實踐，簡單來說，KYDC 成敗關鍵在於金融業者對其客戶乃至潛在客戶，就其消費行為模式的各種數據資料蒐集，再進行有效分析，而非單純的臨櫃問答或問卷式的資料蒐集。

以投資舉例，進行傳統 KYC 時，投資人若因金融識字率不高、金融知識不足，若在自填的風險評估失真，每個選項都選填「可承受最大風險」，理專按此推薦風險等級最高的產品，一旦產品績效不如預期，可能就會衍生投資爭議。

但若是有 KDYC 擔任更高層次的守門員，因為 KDYC 是客戶隨時隨地在發生、迭代的數位軌跡，譬如再以投資人信用資料，繳費還款是否準時，可進一步評估其金流還款能力，要是不如預期，可以建議風險較低的產品，KYDC 可以更有效找出客人的潛在需求，更精準行銷，落實消費者保護。

不過，即便金融業者都知道要跳脫單純的臨櫃問答或問卷式的資料蒐集方式，而要走上 KYDC 之路，但實務面仍有不少瓶頸，除民眾金融識字率需要提升，業者也需要有客戶龐大的數據資料庫以取得精準的數位軌跡。

每家金融業者都在喊「普惠金融」，但這是一個大願景，要滿足所有個人和所有企業需要，以負責任且持續的方式提供其有用、且負擔得起的金融產品和服務，包括交易、付款、儲蓄、貸款和保險，且因這些金融服務愈來愈多搭載著金融科技，提高民眾的金融識字率，將是首要任務，否則普惠金融之路恐怕路迢迢。

也因傳統金融業者與金融科技業者之間的界線越來越模糊，若想提升競爭力，「生態圈」的概念相當重要，因為生態圈可以提供場景金融，全台各支付、金融業者積極構建生態圈，要打造生態圈，金融業與非金融業從點到面的合作，將是很大的商機。

透過生態圈，可以更有效取的消費者的數位軌跡，民眾也可在生態圈內，更順其自然的親身經驗數位服務，從而逐步提升金融知識感，樂天集團共同創辦人小林正忠就曾表態，「未來企業要有生態系才能活下來。」在生態圈中，企業必須重新定義商務的價值，改變的關鍵不只在技術，還有觀念轉換，對顧客在生態圈中創造價值，培植出創新時代的商務力，或許才是金融科技的致勝關鍵。