〈金融科技座談〉聚焦七大議題 黃天牧以哈姆雷特金句勉業者

金管會主委黃天牧今 (29) 日舉行金融科技座談會金融機構場次，金融業者大多聚焦在雲端使用、簡化子公司交互運用客戶資料、放寬法遵科技應用場景、新創業者規模認證、金融科技園區建立「試驗場域」、保險理賠資料開放、開放多元認證等七大議題。對於金融業的各項建議，黃天牧最後以莎士比亞名劇「哈姆雷特」與業者共勉，並期待業者發展金融科技要以人為本才可以可長可久。

國泰金總經理李長庚建議「以國際化角度協助金融業者使用雲端」，他表示，目前數位金融實戰中，幾乎所有數位開發、測試、數據分析與運算工具與環境，全球領先的金融與科技業者都普遍使用四大雲端（AWS, Google, Microsoft, Alibaba）服務，依現行辦法作業繁多且報准流程不定時，趕不上科技與產品開發時效，有心發展雲端運用的業者總有困擾。因此，建議就金融機構將作業委託他人處理涉及使用雲端服務，放寬報准事項，協助金融業者使用雲端。

李長庚進一步指出，現行金控子公司之間，如擬交互運用客戶姓名及地址以外的個資，須分別依照個資法及共同行銷管理辦法，重複相同 / 近似的告知內容，並分別取得兩次客戶同意始得為之。其他產業並無此項規定，造成金融業取得客戶同意資料交互運用的困難，建議金管會可以簡化子公司間交互運用客戶資料的同意方式，以立客製化服務的精進。

李長庚最後指出，近年來，金融科技發展迅速、金融監理強度遽增，傳統仰賴大幅人力的內控作業，已無法長遠因應經營需求，業者無不發展大數據、AI、RPA 等新科技，強化風險辨識，減緩法遵、風管與治理成本，因此，業者亦需金管會可適宜放寬既有監理邏輯與做法，放寬法遵科技應用場景，讓業者法遵科技能有效落地，發揮成效。

華南金總經理羅寶珠建議，單一金融科技業者、單一銀行業者合作常有新亮點，但是創新業者的規模都還很小，建議現行銀行證券保險等產業公會，可以成立金融科技創新產品審議小組，協助評估創新業者的商業價值，以利創造台灣金融科技獨角獸的經營環境等。

羅寶珠進一步指出，針對資安部分，銀行跟金融科技合作涉及資料交換、數據分享，容易有資安問題，建議政府可以核可較具公信力的第三方機構，來辨別金融科技業者於資安的相關能力，例如英國就有成立中立組織建立市場的信任機制，在金融業接受開放銀行的開放機制時，可信任地推動市場的發展。

中信金總經理吳一揆也表示，個人資安問題，是創新業者和金融機構合作存在的大問題，以現行規範來講，金融機構與新創業者合作，有任何漏洞發生，金融業者要負全責，這使得金融業者在發展不全之下，傾向不願意去合作，建議比照日韓、新加坡，創造新創業者有分層機制認證標準，幫助金融機構找到合適合規的新創業者合作，落實負責任創新。

吳一揆表示，呼應金融科技創新要有容錯文化，不論金融業者或與科技業者合作的金融科技創新方案，不免會碰觸法規模糊地帶，建議在金融科技園區建立「試驗場域」，在特定範圍內、特定對象、特定金額、特定通路跟場景，在風險可控的狀況下，以事前申報，來有別於金融監理沙盒的核准，以加速創新週期。吳一揆指出，新加坡已經進入金融監理沙盒 2.0，該國核准時間只需要 21 天，因此在看到我國現行金融監理沙盒的一些困境之後，希望金管會也可進一步鬆綁沙盒實驗。

富邦金總經理韓蔚廷表示，Openbanking 目前僅對銀行業開放，建議是否對證券、保險也可朝 Openbanking 開放，而針對與 TSP 業者的合作規範，建議開放在非金融場景就可以購買旅平險，不必導到銀行網站。此外針對網投商品也建議開放，他指出，目前旅平險、年金險都已准許網路投保，建議重大醫療疾病險也可以開放網路投保。第三則是，政府有一些資料，例如健保就醫資料，是否可以在客戶同意、且資安規範下，適度開放當作核保、理賠的依據；以及也建議 Mobile ID 作為身份認證的開放。

針對保險理賠議題，國泰人壽執行副總林昭廷也提到，現在保險業者的投保新契約都會通報公會，但這些資料只用在核保、理賠，然而，今年 7 月起保單結構會有很大改變，將往保障型保單發展，現在碰到很大問題，就是客戶保了很多保單，在幫客戶保單健檢時，卻不知道客戶保了什麼，因此建議只要在客戶同意下，可以透過 API 提供資料，作為核保、理賠依據。

新光人壽副董事長李紀珠則表示，很多人買了一堆保單，但不知道自己保了什麼，建議主管機關可以建構第三方平台，民眾一旦住院，由壽險公司自動以保險理賠金去抵繳住院費用，「而不是像現在這樣，我生完病，還要自己去申請理賠。」省去繁瑣的理賠程序，讓民眾更自願申報已經投保的保單。

玉山金董事暨玉山銀行董事長黃男州表示，科技改變金融面貌，整體數位化到來是一定的趨勢，加上今年下半年純網銀加入營運，台灣金融數位化已經成形，整體金融生態圈的數位競爭力，顧客亟需要的是「端到端」的數位體驗，除了銀行端的資料以外，政府也有許多資料逐步釋放中，如何讓此流程更順暢更即時，影響力非常大。其中，政府發行數位身分認證，對金融業來說，如何運用是基礎建設，如果可以打通數位身分認證，透過在手機、電腦運用，將是數位金融發展再跨一大步。

有關多元認證的問題，連線商業銀行總經理黃以孟也提到，純網銀整個發展過程都聚焦在非實體通路，但是現行許多法規辦法都適用在實體金融機構，以自然人憑證認證來說，對發展行動銀行、行動金融就是有距離的，因此建議主管機關開放更多元的認證方式，以取代難以在行動手機認證的憑證方式。

黃天牧針對金融業者五花八門的各項建議表示，經濟學人在 2015 年有一篇特別報導，標題是「Slings and Arrows」，典故出自莎士比亞名劇「哈姆雷特」，經濟學人用這個標題強調「金融科技」對傳統金融業所加諸的磨難，它的結論是傳統銀行業者不會被消滅，可是會活得很辛苦、獲利會減少，但黃天牧認為真正的「金句」是「to be or not to be.」維持現狀或改變現狀才是我們要思考的問題。

黃天牧進一步指出，「What is Fintech for？」每個業者都要思考為什麼要做金融科技，是為了生存、還是為了其他更好的目的，黃天牧以李開復的「金字塔、魔法棒與愛心」來回答此問題，AI 雖然有魔法棒，但是沒有愛心，黃天牧認為「Fintech for the people.」在金融科技發展上才可以可長可久。