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我該規劃二房嗎？手上現金要存股還是買房？

永誠資產管理處 2023-02-01 11:45

cover image of news article — 我該規劃二房嗎？手上現金要存股還是買房？(圖:業者提供)

45 歲的林先生擁有一間房子，房貸也繳得差不多，近幾年手邊又存下了一筆錢，雖然距離退休年紀還有一段時間，但看著面對日益競爭的產業環境，決定先行規劃退休，才不會臨近退休年齡時不知所措。

林先生思考著是要存股還是買二房？畢竟買房不是兒戲，若再買可能又要背負多年房貸壓力，存股似乎較為簡單，不過心裡又覺得買二房不但能作為退休規劃，也可以留給小孩。煩惱之際，剛好有習慣往來的銀行打電話來說有份資料可寄來參考，林先生收到資料後看到基金報酬率還不錯，主動去聯繫銀行想進一步了解。

銀行聽完林先生對於退休計畫的煩惱後，跟林先生建議其實可以有兩全其美的方法！就是買第二間房後，可以把第一間房增貸去申購配息型基金，用配息與增貸的利差來繳房租。林先生聽完覺得這真是個好方法，不過心中也不禁懷疑…… 天下沒有白吃的午餐，真的有這麼好的事情嗎？

要小心！不跳入蜜糖中的毒藥

林先生先前曾在家旁的房仲門口看 DM，了解住家附近的行情價，一間 30 坪的中古屋，大概 1500 萬。假設林先生按照銀行建議：把第一間房子增貸出來 2000 萬，拿去配置到銀行建議的安 X 收益成長基金，年報酬率 4.7%，一年可領 94 萬，同時付 300 萬頭款買間 1500 萬的房子，貸款期限 25 年，利息 2%，一個月要繳 $50,863，一年共繳 $618,356。這樣套利來看，還可以賺到 $321,644。以上計劃看起來似乎很完美，但不可忽略、一定要小心的是：賺了配息，賠了本金。

配息基金賺了利息本金卻一直被吃掉

許多基金打著保證配息，配息這件事也不假，但市場狀況不好時，你有想過配給你的錢從哪裡來嗎？絕對不是從基金公司的口袋拿出來，而是從你的本金中拿出來。當市場不好，為了提供穩定配息，可能反而造成淨值進一步下跌，也就是你投資在市場的錢不斷減少，很多時候即使加上配息，也還不及原本投入的本金。

買房加存股其實這樣做更安心

換個做法來看，如果林先生按照銀行給予的建議，把第一間房增貸 2000 萬出來，也同樣買 1500 萬的房子，付了 300 萬頭款後還剩 1700 萬。同時將這筆錢拿去買配息型的 ETF。以市場常見配息 ETF，例如 0056、00878、00900 的歷史紀錄約 5% 報酬來看，將 1700 萬投入一年也可領到 85 萬股利。

此方式與配息基金最大的差異在於：

1. 配息基金是 2000 萬全部投入，配息型 ETF 是以 1500 萬投入，能給予的表現相當不錯。
2. 配息型基金的配息來源可能為本金，那配息型 ETF 會不會拿本金來配息呢？答案是不會，因為配息型 ETF 可隨時替換標的，所以比較不會造成本金過大的侵蝕。當然若是 ETF 投資境內所得的現金股利，扣除相關費用成本後，基於實務考量是會不分配收益，不過我們以配息型 ETF 這些年的表現來看，配息也相當穩定。

相較之下存股最大的優勢就是安全，比起配息基金而言，多了一層長期退休計畫的保障，也符合了想買房又想存股的想法。

除了跟指數的 ETF 我還能存其他個股嗎？

當然可以！只要能穩定配息有成長的個股都是很好的標的，存股領股利作為退休金是個不錯的做法，不過切記！此規劃的重點前提是「本金要多」，否則一年多個幾萬，對於變有錢的感受度不高，記得要回頭計算退休後的每月開銷，再加上報酬率，究竟要有多少本金才夠？

同時要特別小心，不要認為長期股市永遠都會向上，所以可以存很久，存股也得符合兩大理由：人口仍有增長及技術進步，股票不是不賣就能穩贏到最後。好的公司可以長期成長，在市場震盪時敢逢低加碼，衝破自己的心理壓力，還持續砸錢買股，越低越加碼，為自己退休鋪路；倘若是體質已經不太妙、不好的公司，那千萬不要覺得自己也可以越攤越便宜，或是賣掉可惜，仍要有適時斷尾的準備。

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