掌握三大關鍵時期，輕鬆規劃退休！

你有想過人生年近半百時，你還剩什麼嗎？
大家過往習慣以規劃人生上半場為主，懵懂摸索人生方向，對於老後生活沒有太多著墨。不過現在醫療進步的長壽，規劃下半生就更顯重要，人生下半場因力量下滑衰弱，則需要更多時間去做準備。人生不可逆，必須去正視它。

今天故事主角是 1960 年出生的小陳，自小認真念書、考好學校，而他也在大學畢業後幸運地找到外商的工作，幾年後順利成家生子，小陳心裡很明白：在此階段是一個存錢的黃金期。

第一個關鍵時期（30～40 歲）：建立
30 歲已經累積了一定的工作經驗，人生方向已比剛出社會清楚許多，也是所得開始起飛、最有能力承擔的時候，小陳決定在這時間點建立資產，所以買房是小陳的主要目標，小陳也發現在外商薪水雖然不錯，不過因為要養兩個小孩，支出仍不低。因此在沒有手搖飲跟星巴克的年代，克制自己每天的開銷只在 200 元。即使當年投資理財氣氛不濃，他也認為應該做些理財，因此選擇保單來強迫自己儲蓄。

第二個關鍵時期（40～50 歲）：規劃
40 歲是決定能否取得「財富自由入場券」的關鍵時刻，故事主角小陳，在職場已經成為中階主管了，工作收入比過去成長很多倍，同時房產加儲蓄已累積到了不小的數字。不過此時卻是花錢的高峰期，因為人生角色進入下一階段，在家庭身負兩重擔，一邊是扶養長大的雙親、一邊是學齡子女，所賺的錢不能只關注自己，而是有更多用錢的需求。小陳開始審視自己的配置。

工作的外商公司有配發員工股票，因此小陳開始涉略股票，配來的股票直接換成美金，再買其他看好的美股，操作一段時間開始感受到投資獲利。沒想到遇到 2000 年的網路泡沫，當初只純粹憑感覺投資，卻將幾年的分紅都付諸一炬。原本趕流行以及崇洋想法，認為買美金、美股是潮流，不過在市場跌了一跤後，才發覺還有匯損這個隱藏危機。再加上大環境開始普遍討論投資，小陳也重新檢視什麼才是適合自己的。

第三個關鍵時期（50～60 歲）：佈局
辛勤工作之下，人生來到下半場，而退休生活是漫長的馬拉松，有分成輕熟齡（約 50~64 歲）、中熟齡（約 65~74 歲）、高熟齡（約 75~84 歲）等階段。以現今醫學的進步，到中熟齡期間多數還能自理生活，以小陳及大多家庭而言，輕熟齡（約 50~64 歲）差不多是子女獨立的時期，而父母也來到高熟齡，大齡子女必須打理逐漸失能父母生活，無論專人或機構照護都是一筆支出。而當自己進入中熟齡，身體可能出現些慢性疾病，此時以養身、修身養性儲備能量來迎接真正高齡的自己，年輕時被生活、家庭耽擱的夢想，可以自我實現也在這個階段逐漸完成。

回頭來看故事主角小陳，現年 50 多歲，小孩也大了，開始進入職涯的下半段，也是賺取工作收入的最後一哩路。身處在一直喊著退休金破產、也不能全靠政府的社會，小陳多年來的保守配置，回頭發現因物價飆漲，自己的配置上頂多是與通膨兩兩打平，為了迎接退休優質的老後生活，避免一直吃老本的不安全感，小陳決定正視整體資產規劃。

永誠資產管理處發現台灣投資人選擇退休理財產品，最讓人擔憂的是往往投資的過於保守，可能全部都放在無風險資產上，例如保單、存款，可是這很可能連通膨的傷害都抵擋不了，因此如何在風險與獲利間找到平衡，就必須擁有提前布局的思維，才能在未來退休可以有更好自我選擇的生活、更安全防護網。從高齡社會的日本看到，高齡下兩代的悲歌：照顧老後失能雙親的子女，以及漸漸無法自理的老人，這些都是我們不願看到的。不論現在我們目前處在什麼時期，常有一句話：船到橋頭自然直，不過對於不可逆的老後不能有如此放縱的想法，除了有豁達的思維外，在行為上可以有更縝密的計畫。

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