微商：信用卡套現新“災區”

本報記者 滑明飛 上海報導

“沒有手續費，兩天內對到賬，都不用麻煩別人，自己就可以搞定。”5月11日，劉傑（化名）向21世紀經濟報導記者分享了他如何通過微店套現的“攻略”。

近日，消費者可以通過京東白條、天貓分期購和螞蟻金融服務集團花唄等賒購、類信用卡品進行網絡套現的消息，引發市場對於電商行業違規套現的新一輪關注。據了解，從去年開始，通過網絡違規套現的行為已經蔓延至剛剛興起的微商領域，而隨口袋購物、有贊、拍拍微店、微盟等多微店平台的推出，這一現象越來越多。

在百度搜索“微店套現”，甚至可以看到有網友分享的微店套現攻略。對此，口袋購物公關部接受21世紀經濟報導記者採訪時表示，這種現象在其它電商平台也一直存在，大家都會對這類現象進行嚴厲打擊，口袋購物一旦發現這類情況，首先是封店，同時也會和銀行、公安機關合作進行查處。口袋購物之前對外公佈旗下微店已擁有3000萬家商家入駐，曾有媒體報導了其平台的商家涉嫌信用卡套現的問題。但這並非個案，而是波及整個行業。

“現在通過電商的支付體系進行信用卡套現更具隱蔽性。”一位前第三方支付機構高管接受21世紀經濟報導記者採訪時表示。他稱，下信用卡套現主要通過實體POS機，而在線上則省去了這一環節，消費者或者商家直接通過微信支付、支付寶、信用卡完成套現，都無需購買POS機，整個過程是線上進行。

另一方面，用戶在微商平台開店更加便捷，非認證的個人商家甚至只需下載一個APP，輸入手機號進行注冊即可完成開店，在上傳照片和制定價格后即可進行交易，進而通過一筆虛假交易完成信用卡套現過程。

微商套現

“五一”前，劉傑想驗證一下網上的“攻略”，便下載了一款成立較早的微商平台的開店APP，用自己的手機號注冊了一家微店，上傳數張餐飲照片，並標出了價格，同時綁定一張收款銀行賬戶，然后將該微店轉到自己的一個微信中。

接下來，他又轉換成買家，將一張信用卡和微信支付進行綁定。然后點開微店選擇下單，並通過微信支付的方式進行了支付。交易成功后的第二天，劉傑在自己微店的后台進行了提現。提現的金額和之前支付的金額相同，也就是此次套現過程沒有生任何費用。

相比之前淘寶、京東等電商平台上的套現操作，微商平台更加便捷。據了解，在淘寶、京東這些平台上操作過程相對複雜。如果是一個人分飾賣家和買家的雙重角色，首先套現者要通過身份證、本人照片、手機號碼、收款賬戶等一系列審核過程，並且還要按照平台要求對店鋪進行裝修。而微商的“隨手”開店過程則相對簡單得多。另一種方式是買家和商家“合謀”，製造一筆虛假交易，套現由該商家完成，商家收取一定比例佣金，而微店則不生任何手續費。

目前，低門檻開店是各大微商平台推動招商的一大策略。顯然，這種方式也為違法套現提供了一定的便利。

對此，平台也會推出一些監控和預防措施。微盟向21世紀經濟報導記者表示，可以根據幾個現象來判定是否涉嫌套現，比如頻繁使用信用卡付款，單筆交易金額較高，商品以虛擬品為主，無需物流。同時系統和人工雙防禦，比如制定信用卡支付限額，發現后，人工封店。

但一位微商從業人士向21世紀經濟報導記者表示，對於一些急於擴大交易規模的平台來，會預設這種方式，因為即使是虛假交易，但是可以統計入平台的交易額。

微信、支付寶“捲入”

信用卡套現問題由來已久，只是在網絡支付和移動支付出現之前一直通過下的POS機進行。

上述前第三方支付機構高管表示，下信用卡套現一般都是通過POS機，而申請POS機有一定的門檻，只能是企業、個體戶等擁有營業執照的主體，第三方支付機構負責對這些商戶或企業進行審核並安裝POS機。

據了解，在POS機交易的整個過程中，涉及發放POS機的第三方支付機構、申請POS機的商戶或企業以及消費者三個主要環節，一般發生套現都是商家“配合”消費者，而除了銀行和公安機關，作為第三方支付機構則承擔了很大一部分監控套現行為的功能。

但在網絡支付時代，監控的主體似乎正在發生變化。在電商信用卡或類信用卡套現過程中，電商平台成為最大的監管主體。而提供支付工具和通道（相當於為商家發放了一個虛擬POS機）的微信支付、支付寶等則退隱幕后。據了解，這源於目前微商的整個支付流程。

以微信支付為例，早期在微商平台開店的商家以個人為主，按照微信的規則，個人無法開設微信支付的收款賬戶，因此平台以“代收”的方式進行，即平台（企業）開設微信支付收款賬戶，消費者一旦用微信支付付款，資金將先進入平台的賬戶，然后商家再從平台賬戶中提現。據了解，目前可以實現微信支付的僅有口袋購物旗下的微店等少數微商平台。

相比傳統POS機的消費者——POS機——商家的資金流動路徑，微商則涉及消費者——微信支付或支付寶——微商平台——商家四個節點。 和傳統POS機套現相同的是，套現在兩端的商家和消費者之間進行；不同的是，微商套現過程中的資金流動和聚集則分別在微信支付、支付寶和微商平台。即平台可以通過交易可以監控到某些商品交易是否涉嫌套現，而微信支付、支付寶等也可以通過資金流動的特點監控到。

對此，微信方面向21世紀經濟報導記者表示，平台方肯定要做監控，而作為支付工具，一旦有用戶舉報，或者銀行、公安部門要求配合調查也會積極應對。

多位接受21世紀經濟報導採訪的業內人士表示，關於信用卡套現，國家相關部門一直在嚴查，只是隨網絡業態越來越多樣，監管的難度也越來越大，目前對於微商信用卡套現，只能依靠電商平台和支付機構嚴格監控。（編輯 盧愛芳）