去年美國屋主房產保單價格上揚21% 氣候變遷是原因之一

準備續簽房屋保單的消費者可能會遇到一些意想不到的價格衝擊。根據 Policygenius 的數據，2022 年 5 月至 2023 年 5 月期間，續保的房屋保單價格平均上漲 21%。

專家表示，災難性惡劣天氣事件的增加導致了價格上漲，而且預計價格上漲的速度不會放緩。由於保險公司面臨更高的成本，他們會以更高的保費將這些成本轉嫁給消費者。

然而，保險公司不會分享個人房主保費和風險的數據，因此很難計算氣候風險如何納入保單價格。

哈佛大學住房研究聯合中心改造未來項目主任馬丁表示：「房產可能面臨的風險水平和危害種類正在發生巨大變化。」「現在，不僅屋主們感到困惑，保險公司也對如何進行精算定價感到困惑。」

即使去年房屋保險保費大幅上漲，但這並不是什麼新現象。根據保險資訊研究所的數據，2012 年至 2021 年間，平均保費從 1034 美元上漲至 1411 美元。

加州西部法學院教授克萊因 (Kenneth Klein) 表示，在這段時間裡，有些年度增幅比其他增幅更大；並補充說，氣候變遷可能會造成經濟「厚尾損失」，因為風暴造成的損害並不嚴重。

他說，「對於墨西哥灣沿岸地區的許多保險公司來說，如果它們在經濟上從卡崔娜颶風中倖存下來，第二年將是他們最賺錢的年份之一。」「因為它們的保費針對卡崔娜颶風進行了調整，但並沒有發生卡崔娜颶風事件。這就是確保氣候變遷的挑戰。」

馬丁表示，很難判斷保費將如何因惡劣天氣而繼續上漲，「數據非常少。」「保險公司不會公開分享向個人房主收取的費用，而且也沒有太多報導。」

畢馬威 (KPMG) 美國保險業負責人夏皮羅 (Scott Shapiro) 表示，保險業確實收集了與天氣相關的損失的數據，以告知保費，但詳細數據無法公開獲取。

他說，「這些數據對於費率制訂和備案至關重要。」「一個關鍵的挑戰是與天氣相關的風險日益增加，以及歷史損失是否準確預測未來損失的不確定性。」

房屋保險的費用可能會上漲，但對於一些面臨洪水或火災風險地區的房主來說，他們可能別無選擇。

例如，2023 年 5 月，State Farm 停止接受加州的新申請保障。Allstate 於 2022 年 11 月宣布，將暫停加州的新屋、公寓和商業保單。

克萊恩說，保險公司「不會因為你需要而給你錢，也不會因為感覺正確而做正確的事」，「他們是試圖在一系列法律和法規範圍內賺錢的企業。」

專家表示，更少和更昂貴的保險選擇可能會成為擁有住房的重大障礙，因為大多數房貸都需要保險。