保單強制執行惹民怨 政院通過保險法修正草案明定豁免範圍

2024 年保單強制執行爆量引發民怨，為完備保險契約強制執行法制，行政院會今 (13) 日已通過金管會所擬具「保險法」部分條文修正草案，將函請立法院審議。保險局明定豁免強制執行之保險契約類型，外界關注的小額終老、年金險等，會以壽險解約金債權來看待，若超出標準就會列入可強制執行的財產。

保險局說明，本次修法是為因應最高法院民事大法庭 108 年度台抗大字第 897 號裁定意旨，明定保險契約之強制執行原則，同時引進國外介入權制度，完備保險契約強制執行法制，以維護保戶權益，另亦得完善監理法制及提升消費者投保權益。

修正條文第 123 條之 1 明定要保人為債務人之人壽保險契約，各有效契約之解約金債權金額未逾債務人最近 1 年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活費 1.2 倍計算之 3 個月金額者，不得作為扣押或強制執行之標的。

依台灣各地縣市政府訂定的每人每月最低生活費 1.2 倍計算之 3 個月計算後，台北市為 73365 元，新北市為 60840 元，高雄市 57744 元，桃園市 60366 元，台中市 57876 元，台南市 55854 元，六都以外縣市 55854 元，金門、連江則為 51627 元。

保險局副局長蔡火炎說明，傷害險、健康險部分，因一年期以下沒有解約金，超過一年的商品解約金也不高，保險局認為還是要保障保戶的生命權及健康權，因此維持在豁免範圍內，不可以作為強制執行。

此外，保險局引入國外介入權制度，明定要保人為債務人之人壽保險契約之解約金債權經扣押、要保人受破產宣告或經裁定開始清算程序時，對被保險人有保險利益者、要保人具名指定之受益人、要保人或被保險人一定範圍內親屬，取得要保人及被保險人書面同意，並向執行機關或執行命令所指定之人支付保險契約之解約金額度者，得以書面通知保險人變更為新要保人。

至於介入權人的範圍限定三款的原因，蔡火炎表示，主要考量就是為了防範道德危險，限定債務人親屬相關，但還是要取得要保人及被保險人的書面同意才能介入，另外，依照保險法第 105 條規定，被保險人若有疑慮，也可事後撤銷書面同意，來阻卻道德危險發生，債務人的親屬有機會來幫要保人來清償債務，成為新要保人，讓這份保單效力維繫下去，保障被保險人權益。