中產的最後避風港，為何可能變成老後的無底洞？

67 歲的陳媽媽告訴女兒：「我不想當你們的負擔，也不想老了還孤單一人，養生村不錯，至少有人照應、有人聊天。每天三餐有人煮，早上有太極課，下午還能跟鄰居一起下棋，環境比舊家還好，這不就是夢寐以求的退休生活？」這樣的話，你我是不是也聽過？聽起來確實令人嚮往。乾淨安全的社區、活動豐富、同齡人作伴、無需擔心日常瑣事，彷彿是另一種「不買房」卻更自由的晚年選項。與其花幾千萬買房、背上貸款，不如花個每月三萬五，活得健康自在、還不用綁死在不動產上。

近年來，養生村正在快速成為一種「新老後生活」的想像，尤其對於不願買房、或者已經認知到高房價無法負擔的中壯年族群來說，養生村是個不用背債、環境整潔、有人陪伴，還能活得像自己，這不只是務實的選擇，更是一種對傳統模式的拒絕。

為何越來越多人「不想買房，只想住養生村」？

過去「有土斯有財」的觀念正在崩解，取而代之的是幾個新的想法：

• 被高房價逼出的選擇自由

對很多人來說，不買房不是不想，而是根本負擔不起，養生村的月費聽起來不低，但比起動輒千萬的房價與幾十年的貸款壓力，彷彿更可控，看起來可預測的花費，對失去購屋希望的人來說，反而給了心理安全感。

• 對家庭依賴的淡化

現代家庭組成已不同於以往，單身、不婚、頂客家庭愈來愈多，不少人內心深處，其實並不希望老後被孩子照顧，或不想因子女忙碌而成為一種責任，住養生村，像是一種體面的自理，能保存個人邊界與尊嚴。

• 對人際孤獨的預防性防禦

退休後，社交圈越來越少是個常態，養生村不僅是住的地方，更是一種社群機制，有同齡人、有活動、有話題，這讓不少中年人提早規劃「老後朋友圈」成為新顯學。

自由的背後，其實藏著另一層焦慮

雖然現階段的社會風氣，鼓勵自由選擇自己的老後樣貌，但如果只是因為別無選擇，這樣的自由其實是一種包裝過的焦慮，這種焦慮可能來自在房市的挫敗感，因為很多人覺得反正也買不起，乾脆就不買，但內心其實仍對買房有種隱隱不甘。再加上對未來風險可能過度樂觀估計，養生村一個月三萬五，一年四十多萬，聽起來好像還能接受。但這些估算，常常沒考慮通膨、健康惡化、長照需求的變數，許多人忘了，養生村不是長照機構，不見得會收失能、失智的住戶，一旦生病，還得另尋出路。

把握黃金年齡，準備一個可變動的人生後半段

在社群媒體上，我們常看到高齡者在花園裡打太極、參加烘焙課、穿著整齊地和鄰居們一起跳排舞，看起來健康、快樂、有尊嚴。但這些畫面只反映了老後生活的其中一面，而非全貌。真正的老年生活，是一段身心逐漸失去主導權的過程，如果沒有完整的準備，不是誰照顧誰的問題，而是「你是否還能選擇怎麼被照顧」的問題。不論是買房、租屋，或是住養生村，都沒有對錯，只有準備與否的差別，以下三件事，是你在 35～55 歲之間該思考並行動的。

退休生活並不是單純的「住房安排」問題，而是一場整體戰，它牽涉到：

• 財務儲備（是否足夠支撐 30 年不間斷的開銷）
• 健康規劃（有無長照、重大傷病、慢性病準備）
• 心理建設（是否願意面對孤獨與身體退化）
• 社會連結（是否還保有社交能力與社會角色）
• 現在不面對這些議題，未來可能只剩下無奈。

預估壽命拉長後的開銷變化

把退休花費只算到 75 歲的觀念丟掉，應用更長的時間，以及試算不同模式的退休生活費，包括買房養屋、租房獨居、養生村生活、長照機構等等，試著一一估算成本與風險，才會知道自己的底線在哪裡。

建立健康與人際的「長壽資本」

不是只有錢重要。健康、人脈、心態，這些才是讓你能活得有尊嚴的關鍵，不要到了 70 歲才發現，自己既沒錢也沒人可以信賴。有錢，固然重要，除了金錢，還包括以下三種「長壽資本」：

• 健康資本：能否延後臥床、失能的時間？

建議建立每年定期健檢、養成運動習慣，及早管理三高、骨質與失智風險，養成延後依賴的生活習慣，例如少依賴電梯、常練下肢肌力等。

• 人際資本：老後不只要人照顧，更需要有人聊天

人際關係的維護就像投資，50 歲後更該主動經營「同溫層以外」的社群，參與志工、學習班、社團活動，不只是為了熱鬧，更是建立支持系統。

• 心態資本：能否用開放的心面對生命轉折？

長壽的關鍵不是延長壽命，而是活得不痛苦，心態健康的人能面對失去、有能力調適，也不害怕尋求協助。

應該去選「自己想怎麼過一生」

與其爭論養生村好不好、該不該買房，不如回到最核心的問題：你對自己的老後，有沒有真正想過？有沒有準備？有選擇權的人，才有自由。而自由的代價，就是你現在是否願意為未來做準備。

（撰文者：永誠資產管理處 財務顧問團隊）

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