國付寶魯洪毅：銀行與支付企業變為既競爭又合作關系

編者按：近日，國付寶首席執行官魯洪毅接受和訊網獨家采訪時表示，國付寶公司的業務強項是p2p業務層面，截止目前為止，經過近兩年的時間，與國付寶合作的p2p公司已達980多家。從整個行業來看，70%的p2p公司和國付寶達成合作協議。

“g商融通的主要特色是一種監管產品，國付寶作為資金中介保證了借款人和投資人在資金方面的無縫對接，從而保證了借貸資金在過程中處於監管之下”。魯洪毅面對p2p行業跑路問題如實回答。個別p2p平臺基於客戶資料保密或不愿意接受監管等方面的錯誤考慮，經過雙方溝通依然可以達成合作。

對於第三方支付與p2p和020平臺的合作，魯洪毅表示，前者的合作，第三方支付更多的是提供了信用中介的智慧，從而打通借貸雙方的資金頻道；而與后者的合作，第三方支付則通過一些創新的手段，將線上線下業務結合起來。

“最近一年來，隨著各種理財“寶”的快速發展，實際上給銀行帶來了很多的威脅，”。魯洪毅表示，現在銀行和支付企業的關係已經發生變化，原有的合作關係已變為既合作又競爭的關係，這種關係微妙的變化， 必然使銀行調整一些業務的經營政策。

同時，魯洪毅分析認為，銀行下調第三方支付快捷支付交易額，對於第三方支付企業來說肯定有一定的壓力，業務政策也要做出相應的變化，同時從另外一個角度看，這樣的政策變化也說明第三方支付企業的強大給銀行也帶來了壓力。

以下為采訪全文：

和訊網：我們關注到，截止目前，第三方支付機構也有很多家了，請您簡單介紹一下國付寶？

魯洪毅：國付寶是商務部中國國際電子商務中心與海航合資成立。從歷史淵源看，中國國際電子商務中心有一個電子支付業務部，后來成立的電子業務部。從2006年開展業務，主要服務商務部的一些政務系統，運營了幾年以后，因為央行推出相應的管理辦法，相關業務必須申請管理牌照，在2011年就注冊成立了國付寶公司。

國付寶的主營業務和一些傳統的實力比較強的第三方支付公司不太一樣，我們更關注的還是b2b業務，比如我們做了一些大宗交易的業務，包括現在做的比較多的是這種p2p的業務，我們不像其他的公司更關注於一些普通的b2c業務，因為這塊也不是我們的強項。

經過這幾年的發展，我們覺得發展速度還是非常快的，感覺到我們還是得到了市場的一些認可。

和訊網：據了解，去年底國付寶開始進軍互聯網金融，並推出了自己的監管產品，請您簡單介紹一下目前g商融通產品的進展情況如何?

魯洪毅：去年年底的時候，我們開始進軍互聯網金融，最開始我們接觸最多的就是p2p業務，從2012年的年中，我們就開始關注到這個行業，也是國內最早的關注這個行業的一家公司。從2012年7月，我們跟第一家這類公司合作，到現在為止，我們和相關公司合作的數量，上個月的統計有接近1000家，980多家，應該說在整個行業內，至少和我們合作的這種公司數目上來說，我們已經占了絕大部分。因為這個沒有一個非常權威的數據，但至少有70%以上是和我們合作的公司。

我們在整個業務發展過程中，也關注到整個p2p行業發展的一些問題。伴隨著這個行業發展出現了很多跑路等各種各樣的問題，為了整個幫助這個行業規範的發展，我們是去年下半年推出了g商融通產品。這個產品的特色是一種監管產品，我們作為一種資金中介保證了借款人和投資人的資金進行無縫對接，由投資人賬戶直接到了借款人賬戶，整個資金我們全程監管，而不像原來傳統的模式。其實原來出現最多的問題，投資的錢到了平臺賬戶里去，平臺再給借款人，在這個過程中出現了很多平臺挪用，還有很多其他的操作，可能這種風險都比較大，我們現在做這款產品其實就保證了資金從投資人到借款人這種過程中，全程的資金都是在我們的監管之下。

這個產品推出后還是很受市場的歡迎，很多的這種p2p公司都主動找我們合作。目前整個推廣的情況還是很不錯的。

和訊網：g商融通產品再上線近半年的時間里，遇到的困難都有那些?

魯洪毅：困難的話，更多的其實還是一些平臺不愿意去接受這種監管。因為這種產品對於這種平臺所存在的問題來說，它可能不太能夠做任何的資金挪用這種事情了，從這方面來說的話，有些平臺不太愿意去用。另外一方面，因為我們在做整個全程的資金監管過程中，可能一些平臺出於各種考慮，它可能是怕他的一些客戶資訊有泄露，或者有很多其他因素考慮，但我覺得這個其實並不是說不存在這種問題。因為我們是作為一個獨立的第三方，我們並不是和它有競爭關係的一些公司。所以，這一塊只是大家認識方面的一些困難，認識的一些誤區。我們跟他解釋清楚，這些方面應該不是問題。

和訊網：目前大部分p2p平臺都選擇和第三方支付平臺合作，對於國付寶來說，是如何選擇安全穩妥的p2p平臺來合作？

魯洪毅：所有的p2p平臺和我們合作，我們有一整套風控體系。首先我們合作的賬戶必須經過我們相關的審核，一個是資質的一些審核，包括五證，同時我們也需要對它的法人要進行認證，包括對它的辦公區，它的法人，因為至少它的辦公區，我和法人要有這種視頻，至少是視頻的這種面對面的審核。同時我們建立了一種巡檢制度和我們整個數據分析系統，和它所有平臺的這些數據，我們每天都有定時和專門的人員做這種數據分析。另外定期到它的網站做巡檢，了解它整個的運營狀況。

目前我們合作這么多商家來看，近期沒有跑路的這種情況。

和訊網：剛才您談到國付寶與p2p平臺合作的事項，實現了借貸雙方的一種無縫對接，而今天與o2o這種模式合作，這種合作模式和以前p2p合作對接有什么一些創新和不同之處？

魯洪毅：這兩個我覺得是有區別的。我們所說的g商融通，我們第三方支付公司更多的提供了信用中介的一種職能，作為一種資金監管的信用中介，通過我自己，我公司的信用去幫助他們，幫助投資人和借款人打通整個的資金頻道。但與o2o的合作卻是另外一種，只是說一種比較創新的商業模式，它更多的不是說我去做信用中介，而是我給它提供一些比較創新的手段，把線下線上整個結合起來，是這種手段上的創新。

和訊網：這次國付寶與o2o模式的合作，是不是以后國付寶原來的業務重點由p2p轉移到o2o這塊？

魯洪毅：這個不是業務重點的轉移。因為對於任何一家公司來說，其實它涉足的都是不同的細分行業，國付寶歸根到底是一個提供細分行業解決方案的公司。我們的優勢，不是大用戶的這種公司，我跟支付寶和微信財付通不一樣，他們是靠用戶，他們是大用戶的這種公司，我們是提供細分行業解決方案的公司。我們的優勢在於我們能夠給一些特定的行業提供非常優秀的一些解決方案，p2p是我們重點的領域，包括我們的g商融通，也是我們的一個業務重點領域，同時，o2o也是我們下一步業務的重點領域。任何一家公司不可能只做細分行業中的一個小行業。

和訊網：現在部分銀行的快捷支付下調了支付交易額，工行關閉了快捷支付的介面，你怎么看待這件事？因為我們作為第三方支付，這個事件對國付寶的業務有沒有一些影響？

魯洪毅：為什么會出現銀行下調支付介面，其實和快捷支付交易介面，和前段時間大家討論比較熱的央行要出臺一些管理辦法，限制額度，限制交易額，這些東西都是因為這一兩年互聯網金融發展的速度非常快，使整個銀行和第三方支付行業的關係發生了一些微妙的變化。之前銀行和第三方支付企業更多是一種合作，支付企業更多是和銀行合作、是銀行的一種補充，對於銀行說根本不關注它的結算業務，對它們來說這個比重太小，對它們來說是不討好的一種業務，和別的業務相比，花費的成本太高，收益太小。所以，它愿意和支付企業合作，把很多支付介面給支付企業，讓支付企業去做，幫它去對接這種第三方企業，還能給它帶來資金沉淀。但特別是最近一年比如說余額寶、微信理財，這種支付企業更多的做了很多的營銷的工作，通過這種互聯網金融的模式，實際上給銀行帶來了很多的威脅。大家說了很多，比如說存款搬家等。它會覺得，如果說給支付企業太多自由度，對它的傳統業務、最基礎的業務、它最關注的存貸款業務帶來了很多沖擊，所以，現在銀行和支付企業的關係開始變化了，變成又競爭又合作的關係，在很多領域競爭，又在一些領域合作，這種關係的變化，必然使它會調整一些業務政策，包括調整介面是其中一方面，也包括很多它自己也在做一些業務，一些原來不做的業務，現在都在做，大家也看到它也建立一些互聯網金融的平臺，包括對接一些p2p的電商企業，都是它的一種經營規則的變化。

我覺得這種變化，其實對支付企業來說肯定是有壓力，畢竟原來可能得到更好的政策，現在這種政策在調整。我們跟著肯定要做調整，這個東西從另一方面來看，也說明支付企業確實變得比較強大了，讓銀行也覺得有所壓力了。

和訊網：互聯網金融的快速發展離不開創新，未來支付寶如何充分發揮第三方支付的作用推動行業的健康發展？

魯洪毅：互聯網金融發展在現在這種階段其實還處在一種野蠻生長的階段，因為行業的發展，遠遠快於整個的監管發展速度。所以，必然會出現各種各樣的問題。第三方支付也屬於互聯網金融行業，但是畢竟我們這個行業，第一，我們發展的時間很長，我們發展了十多年的時間。第二，我們也率先受到了國家監管部門的一些監管，央行從三年前就開始進行管理，通過第三方支付行業發展的軌跡，可以給互聯網金融發展提供很多的借鑒，因為大家也都在講，不管是p2p也好，還是眾籌也好，是不是也可以像第三方支付行業一樣做一些牌照，做很多的這種管理吧，更規範這個行業。

我覺得不一定非要這么去做，畢竟作為這種非常市場化的行業，包括變化速度非常快的行業，我們可以給它提供更多的支撐，不一定要通過硬的監管。比如我們推出這種p2p的監管產品，也是通過一種市場化的手段去幫助整個行業去規範。因為現在整個的第三方支付，畢竟投資的領域還是比較窄，希望大家能夠通過一些更多的行業創新，更多不管是模式的創新，還是技術的創新，能夠給這些行業提供很多的新的模式和新的動力。