陳靜：互聯網金融要加快信用建設 呼吁隱私保護的立法

金融界網站訊 11月22日由清華大學五道口金融學院家財網主辦，全融信貸協辦的“財富大講堂——趨勢與挑戰：新金融未來之路”將邀請關注中國新金融發展的監管層、行業協會、媒體、金融機構、學術機構等各方代表，共同探討中國新金融發展中的問題與對策，研判2015乃至之后相當一段時間內中國新金融發展的趨勢與挑戰。

陳 靜：國家資訊化專家咨詢委員會委員；中國互聯網協會；互聯網金融工作委員會常務副主任

國家資訊化專家咨詢委員會委員；中國互聯網協會；互聯網金融工作委員會常務副主任陳靜先生參加本次論壇並發表《信用是發展互聯網金融的社會基礎》的主題演講。他表示：市場經濟就是信用經濟，在國外，信用是個人和企業生存與發展的基礎。虛擬經濟和互聯網金融服務中，信用和誠信更重要， P2P除了人民銀行外，還有近20項所需要的誠信信用資訊。

他認為，在互聯網金融的發展過程中，企業要高度重視培育自身信用、誠信的環境。給自身提供服務，同時要聯網，要為整個P2P的行業提供服務，聯網后就互為補充了。我們社會、國家高度重視這件事，積極支援這件事，采取積極的政策和制度。社會對信用體系的建設非常重視，征信系統提供的產品種類是呈現出由單一的信用報告查詢向征信增值產品發展的趨勢。一、基礎信用報告服務。二、各類增值產品和服務。它的服務渠道是多樣化的，一是實現了現場查詢。二是實現了互聯網查詢。三是探索委派代理查詢，四是積極推進網上銀行查詢。五是小微受信機構互聯網征信服務平臺。六是探索自助查詢。

陳靜先生表示：個人的信用誠信記錄包羅萬象，一旦泄漏后，會帶來很嚴重的后果。在此呼吁國家建立隱私保護法。

以下為文字實錄：

陳靜：謝謝主持人，各位同仁以及學院的學習、老師們，大家下午好！我的演講題目是：信用是發展互聯網金融的社會基礎。

我就談談我個人的想法。包括以下部分：

一、國內外征信體系建設歷程，

二、國內征信系統的介紹。

三、信用是發展互聯網經濟和金融的社會基礎。

四、發展互聯網金融社會信用體系的問題和建議。

在國外，信用是個人和企業生存與發展的基礎。在美國，信用好，獲得信貸服務很容易，用信用卡就可以直接買汽車、買房子。而國內在上世紀90年代后期，我國開始高度關注建立信用體系的問題。比如上世紀90年代后期，有專家給國務院主要領導寫信，引起了高度重視。人民代表、政協委員在開會時也不斷提出要加快信用體系的征信體系建設問題。各個地方、各個業務部門也開始建設了區域性的征信系統。

現在看來，更加重要的是國家高度重視我國信用系統的建設。首先國務院辦公廳關於社會信用體系建設的若干意見。緊接著成立了國務院信用體系建設的部際聯席會議，更加重要的是今年6月14日國務院關於印發社會信用體系建設規則綱要，非常重要。

社會信用體系是社會主義市場經濟體制和社會治理體制的重要組成部分，加快社會信用體系建設是全面落實科學發展觀，構建社會主義和諧社會的重要基礎，是完善社會主義市場經濟體制，加強和創新社會治理的重要手段，對增強社會成員的誠信意識，營造優良信用環境，提升國家整體競爭力，促進社會發展與文明具有重要意義。

黨的十八大提出的，以及黨中央國務院關於加強和創新社會管理的一見鐘，以及中華人民共和國國民經濟和社會發展第十二個五年規劃綱要里都提出了要加快社會信用體系建設。

我們人民銀行抓緊建設了全國征集數據庫和體系。1997年人民銀行圍繞貸款證的電子化和資訊化，開始籌建銀行信貸征集咨詢系統。2002年人民銀行針對個人啟動個人信用基礎數據庫，從商業銀行，地市級機構采集商業資訊，省級和總行數據庫為備份庫。2004年人民銀行成立征信中心負責系統運營，2005年8月份，完成了以全國所有商業銀行和部分有條件農村信用社的全國聯網運行。並於2006年1月份，全國正式運行。同時正式批準成立人民銀行成立征信中心，負責運行維護。

企業和個人征信系統的建設采取了集中數據庫的模式，全面采集，正極個人和企業正負面的系統資訊，通過商業銀行自身業務系統，將終端連接到分支機構的商業銀行網點，通過短口與地方進一步相聯系，按照統一系統、統一管理、統一標準的原則，實現了企業和個人信用資訊在全國金融機構之間的共用。這是全國最大的信用體系。

現在的規模是這樣的，到2014年8月底，企業個人征信系統1200多家，到8月底，企業和個人征信系統分別開通查詢14.6萬個企業，提供查詢3.4億人自然人。信貸資訊，有貸款、信用卡、擔保、保理、貼現、貿易融資、信用證、保函等信貸業務，基本實現金融領域信貸資訊全采集。

社會對信用體系的建設非常重視，很多要求與信用資訊沒有關係的也開始進入這個系統。將社保、環保、法院判決、欠稅、行政許可與獎勵、執業資格等公共服務領域的資訊。其他資訊，包括信用保證保險、貿易信用險、公共事業欠繳資訊等都包括進來了。

征信系統和服務，征信系統提供的產品種類是呈現出由單一的信用報告查詢向征信增值產品發展的趨勢。一、基礎信用報告服務。二、各類增值產品和服務。

它的服務渠道是多樣化的，比當時建的有大大的進步。一是實現了現場查詢。二是實現了互聯網查詢。三是探索委派代理查詢，四是積極推進網上銀行查詢。五是小微受信機構互聯網征信服務平臺。六是探索自助查詢。

提高金融機構信用風險管理水平推動信貸市場健康發展。中國金融機構貸款增長良好，不良貸款率逐年下降。金融體系的健康平穩發展與征信系統的貢獻息息相關。現在銀行沒有公布這個數據，前幾年是公布的，避免出現不良貸款。另外，拓展公共部門運用領域推動社會信用體系建設。征信系統的信用資訊在公共部門領域運用，有效營造了“守信受益，失信受罰”的社會氛圍，使企業和個人信用意識不斷提高，社會信用環境不斷改善。這是我們國家重要的基礎設施，現在看守信有很大的好處，失信就將受到很大的限制，我們中國也在走這條路。

三、信用是發展互聯網經濟和金融的社會基礎。

當前我國互聯網應用的高度普及及其“方便、開放、平等、包容”的特征使第三方支付機構，互聯網企業等快速向金融業態發展與滲透，對金融的改革與發展，對經濟社會，以及對資訊技術應用的推動必將產生深遠的、革命性的影響。當前，如何加快健康的互聯網金融服務，討論的非常熱烈。我想其中一個重要的問題是越來越引起業界和社會的高度關注，就是如何加快我國信用與誠信社會的建設。

實踐證明，市場經濟就是信用經濟。在發展社會主義市場經濟的過程中，必須高度重視信用社會的建設。同時我們也深深感到，虛擬經濟和互聯網金融服務中，信用和誠信更重要，信用是發展互聯網金融的社會基礎和道德基礎。我在很多會上強調這件事，現在越來越多互聯網企業不斷的呼吁現在社會要加快交流建設，同時也希望不斷納入人民銀行的征信體系，它的服務范圍里來。在互聯網的虛擬環境中，像搞交易不講誠信、不講信用問題很大。互聯網金融的發展，緊緊依靠相關的法律法規，相關的監管，相關的安全技術措施，我們認為是不全面的，是遠遠不夠的。

即使我們以監管的方法或者以現代的資訊技術防欺詐、詐騙的方法去做，成本也是很高的。不僅經濟成本高，社會成本也很高。當前出現的P2P、眾籌等互聯網投融資機制，不可避免地會又走上傳統銀行搞線下審查、擔保、抵押的老路。銀行的本質是愿意貸款的，但處於很多原因，比如成本等等，但其中一個重要原因就是資訊不對稱，銀行不了解企業的信用情況，為了規避風險只能采取擔保抵押的方法，造成信貸服務的審批不正常，不及時等等問題。而小微恰好擔保貸款很難，再加上傳統企業對傳統的服務銀行服務很高，造成了小微企業的貸款難，比如我國信用環境不改善，仍然存在很大的差距，為了防范風險和規避風險，我國的P2P，小額貸款公司，眾籌等就不可避免地走上傳統銀行的老路子。我們希望搞低成本、高效率的普惠金融服務。P2P遇到很多問題，這與我國信用誠信的缺失有重大的原因。

四、發展互聯網金融社會信用體系的問題和建議。

誠信和信用的觀念在我國是混淆的。前不久國家網絡和安全副主任組織開會，我在會上堅決談了一個問題，國際上講的信用主要是指資金接待關係的履約情況，簡單的說就是借貸還錢的情況，這占70%-80%，美國也如此。當然也包括少量的法院判決、工商管理等。而誠信范圍更廣泛，包括一般合同、契約、約定的履約情況，也包括遵守社會道德規範、紀律等的情況。比如知識產權是否遵守等，嚴格來說這是誠信的問題，不是信用的問題。每個行業都有誠信問題，但絕不是每個行業都有信用的問題。但這件事情恰好在中國搞混淆了，造成了社會上的混亂。是否都將誠信范疇的數據都加到人民銀行的誠信系統，人民銀行選擇了一部分加入，搞的這個系統越來越大，根基越來越慢，查詢時不可避免會出現問題。而且很要命的一件事，今年6月14日社會信用體系建設的規劃綱要中，也把兩個事情寫在一起了。一方面講社會誠信是社會信用體系建設的基礎，同時又把所有東西都列為信用體系。是將所有信用體系列在一起了，包括生產領域信用體系建設、流通領域信用體系建設、稅務領域信用體系建設、工程建設領域信用建設。據我了解，到目前為止全世界都沒有這樣一個系統，把個人的誠信、信用全部加在一起，這是不可能的，而且也是不應該的，並且是很危險的一件事情。尤其是在法規不完善的情況下，我有幾點建議，第一是我感覺像清華大學金融學院能不能做一點研究，發表一點有分量的文章，在座的老師們、同志們和有關企業，我們國家確實要按照科學發展觀的要求，把它進一步搞清楚，我認為非常重要。

第二點建議，信用體系和誠信體系分別建設，管理與應用，互為補充、相輔相成。人民銀行集中力量建好、管好、用好征信系統。應允許和支援符合條件的互聯網金融服務企業機構接入，查詢人民銀行的征信系統，與相關的誠信系統互聯互通。另外，誠信體系中，各行業和部門建設與管理自身的誠信系統。但需要解決的是，定義、內容、標準、法律依據、安全等。憑什么可以把資訊集中起來，憑什么有的資訊不能采集，屬於個人的隱私，屬於企業的隱私等等。我也建議有關大專院校，研究單位，包括社科院等等，研究一下中國的誠信體系到底怎么建設，我覺得這個范圍相當大，凡是包羅萬象的東西風險就大，社會成本很高，要花很多錢。如果千辛萬苦建完后，它的風險是很大的，搞不好會給社會帶來很大的危害。

第三點建議，應積極支援和鼓勵互聯網金融服務企業和相關網絡服務企業建立和完善自身的信用、誠信體系。

中國的互聯網金融服務已經有成功的經驗，比如淘寶網、支付寶，它為了市場需求，自發地創造性的卓有成效的建立了雙向的信用評價機制。這是寶貴的信用資源，所以在支付寶如果你的信用比較好，你是幾個星或者鉆石等級，就可以很快獲得支付寶小額信貸的服務。這個記錄是它建立的。而這樣做完后，據反映它的市場風險可控，它的范圍不錯。

P2P除了人民銀行外，還有近20項所需要的誠信信用資訊。因此，我認為，在互聯網金融的發展過程中，企業要高度重視培育自身信用、誠信的環境。給自身提供服務，同時要聯網，要為整個P2P的行業提供服務，聯網后就互為補充了。我們社會、國家高度重視這件事，積極支援這件事，采取積極的政策和制度。

第四點建議，應高度重視我國個人隱私保護的立法工作。要加強和建立個人隱私的立法工作具有重大的社會意義和歷史意義，它是信用、誠信體系建設、管理、應用的法律基礎。任何事情如果沒有法律基礎是不穩固的，都是不能夠持續發展的，都會出現很多問題的。

前一段時間我們知道個人的資料，僅僅是身分證號碼泄漏后，都會產生火車票等問題。有時像電話、姓名、單位、家人子女情況被人知道后，會發生詐騙。我們在講包羅萬象個人的信用誠信記錄，一旦泄漏后，會帶來很嚴重的后果。這件事情從國外來看，他們高度重視這件事，個人隱私保護如果不解決，會帶來災難性的后果，而且這樣做早晚會出大的問題，所以我呼吁盡快落實這件事。起碼在信用系統中要說清楚，所以希望我們清華大學金融學院、老師、學生們，相關的單位要花點力量，讓國家呼吁建立隱私保護法。今天我就講到這里，謝謝大家！