徐磊：截止6月末國開行寧夏分行累計發放扶貧貸3.1億

國家開發銀行寧夏分行副處長徐磊

和訊銀行訊息 8月20日，由中和農信主辦、寧夏惠民小額貸款有限公司協辦的微聚2014第四期“小徑變通途—小額信貸市場化運作之路”論壇在寧夏鹽池縣召開，和訊網對論壇進行圖文報導。國家開發銀行寧夏分行副處長徐磊在論壇中表示，截至到今年6月底，國開行寧夏分行累計發放惠民扶貧微貸款3.1億元，貸款余額1.14億元，惠及了鹽池、同心、紅寺堡、隆德等四個縣區農戶2.26萬戶，戶均貸款2萬元，違約率為零，有效帶動了當地貧困農戶的脫貧致富，提高了農戶自我發展，並且間接帶動了當地特色優勢產業的發展，成效顯著。

以下為嘉賓發言全文：

徐磊：尊敬的各位領導，各位來賓，各位媒體朋友們大家好！非常高興能夠參加此次活動，我是國家開發銀行寧夏分行客戶三處的徐磊，負責鹽池小貸公司扶貧微貸款業務。作為合作方，我謹代表開行寧夏分行就我行與惠民公司合作的一些基本情況向各位做一簡要的介紹。

國家開發銀行作為全國唯一的開發性金融機構，以建設國際一流的銀行為目標，以增強國力，改善民生和服務國家中長期戰略為使命，致力於推動國民經濟的健康發展和民生福祉的持續改善，開行寧夏分行成立十年來，認真踐行開發性金融理念，積極發揮開發性金融的先鋒先導作用，以服務地方經濟發展為己任，通過融資+融智的方式，以及綜合金融工具，全面支援了寧夏經濟社會的發展。截至到今年6月末，寧夏分行本外幣貸款余額達到了807億元，向自治區累計投放各類貸款1435億元，是自治區最大的金融機構，本外幣貸款余額，社會融資總量等主要指標均居區內同業首位。我行也高度重視金融扶貧工作，認真貫徹落實《國務院辦公廳關於金融服務“三農”發展若干意見》檔案精神，以及自治區黨委、政府關於做好全區扶貧開發工作的要求，深入推進自治區百萬貧困人口扶貧攻堅戰略的實施，以產業扶貧為抓手，全面支援寧夏貧困地區的發展，有效提升和改善了貧困地區發展水平和人居環境，促進了當地特色優勢產業的發展，減貧效果明顯。

我行與寧夏惠民小貸公司的合作始於2007年，作為傳統的革命老區，寧夏的鹽池、同心是國家級的貧困縣，當地的降水稀少，氣候干旱，自然條件較差，是寧夏扶貧攻堅的主戰場之一。2007年以來，我行通過扶貧微貸款支援農戶，有效解決了當地原有農戶小額貸款覆蓋面小，帶動效應不強，制度不健全，農民貸款難等發展困境。此外，在建立完善三級風險補償與分擔機制的基礎上，通過合作構建由小貸公司經理、協調員、推廣員、信貸村組、信貸小組、農戶組成的信貸網絡，形成了以精簡高度社會化組織鏈條為鮮明特征的，針對農戶的惠民扶貧微貸款模式，實現了信貸網絡向基層的逐層延伸。

截至到今年6月底，我行累計發放惠民扶貧微貸款3.1億元，貸款余額1.14億元，惠及了鹽池、同心、紅寺堡、隆德等四個縣區農戶2.26萬戶，戶均貸款2萬元，違約率為零，有效帶動了當地貧困農戶的脫貧致富，提高了農戶自我發展，並且間接帶動了當地特色優勢產業的發展，成效顯著。我行與寧夏惠民小貸公司的合作大體分為三個階段：

第一個階段是統貸階段。以批發的方式向一級合作機構，也就是鹽池國資公司發放貸款，縣國資公司與次級合作機構，也就是縣小額信貸中心簽訂了合作協議，小額信貸中心按照協議，通過信貸村組向農村貧困婦女發放微帶，2007年—2009年，通過開行的統貸支援，小額信貸客戶數量由1996年的157戶增加到了6785戶，覆蓋面由三個行政村擴大到全縣8個鄉鎮，共72個行政村，243個信貸村組，貸款余額也由280萬增加到了5650萬，年利率由15%—20%降低到了10%左右，遠低於同期當地的民間借貸利率。

第二個階段是有擔保的直貸階段。2010年，我行創新信貸模式和機制建設，通過與惠民公司開展合作，批次開展了直接針對農戶的擔保類扶貧微貸款，依托前期建立起的高度社會化的組織鏈條，管理最終的用款人，並且建立了三級風險分擔補償機制，截至到2013年末，該機制下累計發放貸款21617.1萬元，累計還款11722.1萬元，貸款余額9895萬元，累計支援農戶1.1萬戶。

第三個階段是依托產業扶貧的微貸款階段。2014年，今年以來我行與各縣區惠民公司深入開展合作，積極探索和完善扶貧微貸款的業務模式，提高機制授信額度和公司信用等級，成功將業務領域拓展到了國家級的六盤山集中連片貧困地區的核心，也就是固原市的一區四縣，引入財政資金，充實風險分擔補償機制，著力推動扶貧微貸款貸后管理精細化，形成了政府引導，開行支援，企業參與，分層推進，投向明確，精準扶貧為特點的產業扶貧新模式。惠民的扶貧微貸款的創新之處我們認為有三個方面：

一是構建了高度社會化的組織鏈條和信用體系。開行充分發揮了群眾民主融資優勢，利用群眾自我管理的能力以及群眾組織內部的道德約束，提高了貸款效率，培養了信用意識，擴大了貸款的覆蓋面，通過建立信用協會，會員信用檔案，將村民融入一個個相對長期的單位，就是村級的信貸大組里，建立起了群眾監督和群眾道德的平輩壓力，形成了相互之間的監督制約機制和會員互保的風險緩釋機制，構筑起了村民的誠信以及風險防范意識。

二是通過機制的制約，也就是相對較低的額度，相對較短的周期，相對較高的利率，以及一定的時間成本，自動篩除掉了一部分的富裕群體，將信貸資金發放到真正有發展意愿和發展能力的貧困農戶手中，實現農戶-銀行-公司三贏局面。

三是建立起了多重保障的風險防控體系。

1、信貸小組成員之間以及信貸小組之間的互保。

2、構建了獎懲機制，將推廣員和協調員他們的薪酬與貸款違約情況相掛鉤。

3、合作機構，也就是惠民公司向開行提供保證擔保，並根據貸款額度存入一定的風險補償金，承擔貸款順利的風險。

發展普惠金融核心是建立市場競爭機制和資金架構的市場化，政策驅動固然重要，但如果沒有良好的市場運行機制，可持續性不能夠解決，仍然發展不起來。惠民扶貧貸款目前運行情況良好，我們認為得益於普惠金融，精準扶貧，公益優先的發展理念以及差異化的市場定位和客戶群體，高度社會化的組織鏈條和信用體系，以及較為完善的風險分擔補償機制。惠民扶貧微貸模式充分結合了開行的融資優勢以及合作機構的組織優勢，以金融扶貧、產業扶貧的理念解決“三農”問題，以提高貸款農戶尤其婦女自我發展能力，促進貧困農戶脫貧致富為目的，有效緩解了農民貸款難，農民增收，農村基層組織建設活動難以開展的發展問題，保持了發展業務低違約率和可持續，實現了由輸血式扶貧向造血式和市場化扶貧的轉變。

金融是國民經濟運行的血液，金融對於扶貧開發工作同樣發揮著重要的作用，對我而言，能夠有機會從事金融扶貧工作，能夠為寧夏扶貧開發事業和廣大貧困農戶做一些事情我感到非常得榮幸，希望我行與惠民小貸公司的合作能夠更加、持久和可持續地開展。感謝主辦方、協辦方的精心安排，預祝本次活動圓滿成功，謝謝大家！