91金融吳文雄：91金融今年將成交額超500億

91金融 吳文雄

和訊科技訊息 8月26日-28日，2014中國互聯網大會在北京國際會議中心舉行，本次大會主題為“創造無限機會 打造新時代經濟引擎”，話題涵蓋移動互聯網、電子商務、智慧穿戴、互聯網金融、大數據、云計算、創新創業等多個領域。在大會期間，91金融聯合創始人吳文雄接受了和訊科技的采訪。吳文雄認為，我們資金量過去三年是一千多個億，我們希望在未來一年里面能夠再能創造接近300億或者500億的資金量。

以下為采訪實錄：

和訊科技：吳總，您自己對91金融的金融是什么？怎么概括91金融的？

吳文雄：91金融的內涵，我現在理解是一個生態的平臺，這是因為跟我們業務的模型有關係，目前我們有91金融超市，集散了很多優秀的金融機構的金融產品和服務的平臺作為一個基礎，這個業務我們做了有三年的時間，我們的普通金融消費者可以通過這個平臺獲取很好的符合他需求的客製化的金融產品。

當然還有我們的一些自有產品，以及我們跟金融機構聯合做的金融產品和服務的平臺，我們是叫91增值寶和91旺財，這兩個平臺是對於91金融超市的補充，它能夠很好的把目前在金融機構這端的優質資產能夠通過我們的平臺匹配給我們的理財、投資需求的用戶，這樣無形當中我們掌握了資產的定價權，以及我們通過這樣的體系，加快了原有金融體系的流動效率，這是我們定義我們是一個生態系統，進入生態平臺的基礎，所以這三項業務已經支撐起我們整個91金融非常龐大的業務量了。

和訊科技：91金融上面自有的一些業務還有合作的業務，這會不會形成一些競爭呢？

吳文雄：對於金融產品來說，它的消費跟我們常規理解的金融產品是不一樣的，金融產品本身具有一個特性是它有收益性。一款產品它有3%--5%，到10%、到20%、到30%的收益率，或者風險的匹配比例，這是金融產品的一個特性。第二個特性是他本身的風險性，因為金融產品是有風險的，有一些是保本，有一些是預期收益，可能有一些最後出現壞賬。這樣的產品它的一種售賣形式或者用戶消費的形式一定是需要服務的，而且是多元化的、多匹配的，比如說不同的用戶對不同的風險系數的產品需求不一樣的，甚至周期也不一樣。

比如一個用戶可能只需要5天的存續期的產品，有的需要三天，有的可能接受8%的收益率，有的能接受15%的，有的能接受24%，這樣不同的收益率和風險系數的產品，它一個充分的、非常開放的單元。所以在我們平臺上，我們的自有產品，比如我們跟海通證券(600837,股吧)，我們跟太空資管（音，2：54），我們跟民生銀行(600016,股吧)、民生加銀，我們做得不同類型的產品，它可能面向的受眾也不一樣，有的是6%、7%、8%，有的可能收益率也不一樣，用戶對這個事情有充足的選擇權利，或者跟他的需求匹配。

我們自有產品也會根據不同的收益率做匹配，8%--12%的不同區間，我們無形中通過自有產品、第三方產品以及聯合產品，共同去形成一個非常豐富的產品梯隊，對用戶來說是一個很好的選擇。反而我們同業之間或者業務之間也是一個很好的彌補關係。

和訊科技：您有沒有之前對您所有的數據進行分析，像您這邊，用戶主要是什么樣的人群呢？

吳文雄：金融產品的消費者，可能用戶的層級沒有像傳統的電視，或者傳統的消費品那么明顯的區隔，我們所看到的都是線上，我們有線上過來的用戶，當然我們也會開展我們的線下業務，這樣的話在線上部分更多是那些有豐富好的互聯網使用習慣的用戶，比如說在25--40歲左右的理財用戶，他們是對個人理財非常有需求的。

另外企業級用戶，他的量級一般在100萬--1000萬之間，因為這樣一些中小微企業，它無法去銀行，銀行是不給這些企業提供服務的，或者說它的服務質量不夠好，大概我們的用戶是這樣的群體。

隨著我們金融產品越來越豐富，我們可能會給更多的用戶提供服務，所以我們線下也會有自己的業務門店，包括我們和海通證券這樣的金融機構來合作，提供更加豐富的、多元化的一些產品。

我們基於這些用戶也會形成自有的金融用戶數據庫，來更好的匹配用戶的需求，幫助他們做出最好的選擇。

和訊科技：從您這個平臺上申請借款和來投資的人現在大概有多少？

吳文雄：因為我剛才說了三項業務，一個是91金融超市，一個91增值寶，一個是91旺財。超市這個是一個基礎業務，我們這個上面有保險產品、有基金，有理財，當然也有我們自有的產品。增值寶是面向企業級的理財產品，當然個人100萬以上也可以去選購。旺財是面向個人得理財產品，它是以百元起售。另外的資產端全部都是來自於金融機構的很好的優質資產包和債券。

三個業務線其實我們做了三年，有錢有后，目前累計已經服務了兩百萬用戶了，在我們這個平臺有兩百萬的用戶量，是我們實際被服務過的用戶，我相信這個數據隨著我們業務的不斷往前延展，我們數據會很快的達到一個量級，比如500萬級，我們會形成非常大的用戶基數，來更好的幫助我們作出風險控制的體系建設，來幫助我們未來業務的一個持續延伸。

和訊科技：您剛才說兩百萬是借入值和借出值的總和嗎？

吳文雄：是直接在我們這個平臺購買過或者被我們服務過的金融消費者。

和訊科技：剛才我聽您說過，91金融給銀行做服務，如果給銀行做服務，像風控這塊銀行為什么讓91來做，它自己應該更專業？

吳文雄：傳統銀行過去三十年，其實它的很多服務和創新都是很緩慢的，因為本身對它存貸比的考核，讓它這個體系變化很滿，給用戶的服務不算是很好。它缺乏這些到達用戶的功能，或者到達用戶的能力，或者說通過互聯網的時代，它缺乏通過互聯網更好的去營銷用戶的能力。

我們的出現能更好的彌補它的一些缺陷，比如我能夠幫他從1000個用戶中更好的匹配一百個用戶給到他，然后加強他這塊的放貸，包括審批的流程，這個是我們能干的事情。過去它只能在有效單元時間內服務一千個人中的10個人，因為它是柜臺，有人員的限制，我們可以幫助它匹配這部分用戶。

這部分用戶通過我數據的摘選，對於每個用戶能夠形成一個分析，我可以優先把這部分用戶篩選出來，達到幫助他做第一筆風控的需求，那么銀行在這個后端去做更嚴格的個人審查以及放款和貸后管理。

和訊科技：就是說是兩層，您這邊是先審核一層，然后銀行自己還會做？

吳文雄：對，這是我們91金融超市這個業務跟銀行業合作時候的邏輯關係，當然我們自身也有風控體系，因為線上這樣一個龐大的用戶數據庫能夠提供給我們很多的能量，來對用戶的行為進行分析和塑模，形成一個基於企業和用戶的一個很強的制表模型，來幫助我們判斷這個用戶適合於什么樣的金融機構的產品，他的風險系數有多高，他可能存在哪些風險的元素，這樣的一個評判指標能夠幫助我們做接下來的自有產品的運營。比如我們的旺財產品、我們的理財產品可以做非常嚴格的關於借款人的一個個人得征信狀態的調研，這是我們非常重要的一個數據基礎，也是我們的風控基礎。

和訊科技：您剛才說您的風控是有征信，現在能介入央行的征信嗎？

吳文雄：我說的征信是指我們所形成用戶的數據體系，我們就是一個小型的征信，但是央行目前的征信是沒有開放的，而且央行目前應該有8億人的數據，前天我參加民生銀行的一個研討的時候，央行的領導也分享，其實好多數據在使用當中發現很多數據是過期的，或者存在一些數據的更新問題，如何更有效率的使用這些數據，這是我們第三方平臺，包括銀行，包括監管層共同面臨的問題，但是我們91金融一定會形成自己基於用戶的龐大用戶體系數據庫。

和訊科技：比如一個人，可能之前跟91完全沒有關係，比如我來借款或者怎么樣，這樣的話您征信是空白的。

吳文雄：如果一個完全陌生的人過來，第一點首先它在整個互聯網網絡上是有痕跡的。

和訊科技：您是說社交？

吳文雄：對，因為我們對人群有不同的定義，比如行業、性別、區域、年齡，等等我們有一個大致的用戶模型，因為有那么大的數據積累了，這個模型可以把完全陌生的人涌進來之后，我們可以通過他線下的調查，比如年齡、職業、特長、工資流水、信用的狀態，我們通過線下的溝通，把房產的狀態、資產狀態、股票，這些其實通過我們的調研可以清楚的了解到。這是我們線下的部分。

匹配到線上我們可以判斷這個人信用等級、風險等級，這時候我們通過線上到線下結合風控的標準，給這個人做出判斷，到底適合什么樣的產品，比如他適合15%或者20%左右的產品，還是說他貸款的可能性更多是通過北京銀行(601169,股吧)還是華夏銀行(600015,股吧)來去完成，我們要做出這樣的選擇和匹配。

和訊科技：就是給他們提供一個相當於制的東西？

吳文雄：更適合他的一個產品，無論是他的個人信用狀態，還是個人得還款能力，還是抗風險能力，這樣的產品我能夠更快的匹配給他。

同時在另外一端，這樣的用戶到了銀行等金融機構之后，他的征信狀態也要被銀行再審訊一遍，所以無形中我匹配了之后，他的效率更高了，在短時間之內很快就把這個搬回來了。

和訊科技：您這邊和銀行會共用數據嗎？

吳文雄：目前是我們把數據提供給銀行，另外銀行也會把它優質的一些債券給到我們，比如銀行無法去滿足服務的一些用戶，比如一個企業需要貸款500萬，或者300萬，但是我只需要兩個月，這時候銀行是無法服務的，因為銀行只給一年，銀行會把這些數據給到我們這邊，我們跟北京銀行等這樣的銀行是深度的戰略合作，他們會把這樣一些優質債券給到91金融，我們來去服務。

和訊科技：剛才聽您說一個人來借款，可能線上線下都來做，這樣在線下做成本就會很高了？

吳文雄：不會，線下其實我們有一個非常專業的團隊，因為你的金融風控到目前階段，因為中國目前還沒有完整的征信系統、征信體系，個人得信用社會還沒有形成，在中國我能預想20年左右的時間，線下的風控是必不可少的環節，完全依靠大數據、依靠數據到目前還沒有辦法很好的去對個人的征信狀況進行一個匹配和分析

和訊科技：線下的主要是哪些？房產、股票？

吳文雄：對，線下的話我會了解這個人全面的情況，比如收入來源、工資證明、房產證明、抵押的證明，包含比如說你要貸款，貸款的話你得抵押，比如我們的標準是，你的房產一定是足值抵押，一定是在北上廣一線城市六環以里的足值抵押的房產，同時在房產的交易所里面你這個是一抵，要有這個證明，這是非常嚴格的一套手續。

和訊科技：這個抵押是抵押給誰呢？

吳文雄：比如一個企業去銀行做貸款，他是把房產抵押給銀行，銀行經過審批之后發現沒有問題去放款，但是這個企業只需要兩個月的錢，但是銀行說我沒有辦法服務這個客戶的，那么銀行會把這樣的用戶轉給我們，讓我們來服務，我們把錢給到這個企業，這時候就抵押到我們這個地方，這時候過了一兩個月的時候，比如有周期很長的時候，有各種不同的情況，也許銀行過了一個月是可以放款的，這時候銀行把錢給到我們，我們把這個抵押的資質給到銀行，我們有這樣的交接過程，其實這個過程是過橋墊資，另外一方面就是銀行完全服務不了，我們通過類似於p2p的個人直接理財平臺，來滿足這樣的企業需求。

和訊科技：如果借款出現風險的話怎么處理呢？

吳文雄：一方面我們的整個資產都是優質的足值抵押的房產。

和訊科技：但是再優質的資產可能它也有概率在里面。

吳文雄：到目前為止，我們91金融平臺沒有出現任何一筆預期的壞賬，這是我們目前平臺運行的狀況。當然我很難說在未來有1%或者百分之零點幾的機率，一方面我們本身就有這樣的風險保證金來保證這個權益。第二由於我們的資產都是非常短期的這樣一個優質的足值抵押產品，可以在很快的時間內變現。比如在在四環以里一套價值一千萬的房產，可能我放款只是放一百萬，我能很快把這個房產變現。

和訊科技：現在有沒有比較準確的風險防范機制呢？除了這個抵押之外？

吳文雄：91旺財，一方面我們的產品來自於銀行，這個經過非常嚴格的環節，這是一道。二是我們的債券拿來之后，我們自己會進行第二輪的線上線下的風控，嚴格保證整個產品的質量，這兩大關從我們行業的角度來，我們的風控體系應該是第一的，足夠能保證我們整個資產是最好的。

和訊科技：您剛才說2016年準備上市，對嗎？

吳文雄：對。

和訊科技：您覺得在上市之前要達到什么目標呢？到什么樣的目標您覺得可以上市？為什么選擇2016年？

吳文雄：91金融現在發展有三年時間了，我們在整個業務的體系上今年已經完全搭建完成了，過去我們產品不斷的去調試、調整，我們從面向個人級的貸款，面向企業級的理財，面向金融機構之間的同業業務，我們逐步把整個業務體系延伸到整個的金融體系里面，所以我們已經在2014年接近完成整個的業務版面，每一個業務單元都非常的清晰，這是我們第一個階段目標。下一步我們希望在不同的業務板塊里面能夠逐步的讓每一個業務板塊有非常強大的內生的自我造血能力，到現在91金融超市已經屬於盈利狀態，91增值寶是一個完全處於盈利的產品，因為它一個企業級的理財服務，我們會有一個跟金融機構提成的分點，這是我們盈利的業務。91旺財是我們今年3月份推出的產品，運營到現在我們每天有幾千萬的資金量，對於我們來說這個產品已經盈利了。每一個業務線有很強的自我造血能力，在未來大概半年左右我們會陸續推出新產品，比如同行、同業業務，像票據業務、量化投資業務等等，這個業務可能都是我們91要去做的事情，不斷完善整個的業務體系，形成一個生態系統，這是我們的目標。當我們有這樣業務版面的基礎上，我們再去把生態的業務做得更加扎實，這是我們完成上市或者去上市的很重要的目標。

和訊科技：現在91金融已經實現盈利了，我剛才聽說一年成交金額達到1000億，您這邊的收費和盈利能達到多少？

吳文雄：我剛才說了我們的業務線可能不太一樣，面向不同的用戶群提供的產品也不一樣，模式也不一樣，所以產品的收益率也不一樣。比如我們91金融超市作為互聯網超市業務，我們的利潤也就是萬分之幾，可能我們平臺接近幾百億的現金流。

另外一方面我們的增值寶和旺財的收益率也不一樣，對我們來說它業務的人員組成，包括成本，包含我們的收益也不一樣，基本上不同業務的比例，平均我們做到行業標桿，10%的收益率我們做到了，我們在整個也里面是10--20%之間，這是我們努力做的事情，包括成本的控制，我們如何更好的控制成本，另外更好的降低我們融資渠道。這個過程當中我們整個利潤率在10%左右，10%--20%之間是我們的目標。

接下來就是我們在整個服務的量化上，我們資金量過去三年是一千多個億，我們希望在未來一年里面能夠再能創造接近300億或者500億的資金量，我們就能夠非常好的站在這個行業的前列了。

和訊科技：我剛才問了一下您這邊跟好貸網、融360是不太一樣的模式，您和它們之間規模上有差距嗎？

吳文雄：這兩家公司更多還是做流量的生意，是一個流量資訊匹配的生意，更多是我們在2011年做的事情，所以我們跟它們的業務模式完全不一樣，我們更多還是在做一個金融生態系統，做一個平臺性的業務，其他的公司可能做得是某一個單項業務，這是我們本質的區別，顯然我們的業務量將會更大。

和訊科技：我上次跟360的ceo葉大清聊過，他說他們一年有好幾千億的規模，就是他們申請資金的量，當然他說成功率可能也就是20%左右，不知道您這邊的成功率是多少？

吳文雄：百分之百，因為在我們這個平臺上所流動的就是已經成交的交易。

和訊科技：那也就是說您過去三年說有一千億，那就是說成功了一千億？

吳文雄：對，就是創造了一千億的資金流，我們直接服務的交易。區別不一樣在於我們整個交易的匹配度或者成功率會很高，完全屬於更高效率的銀行合作伙伴，做流量生意更多還是在一個匹配上，這個生意目前還在驗證。

和訊科技：您剛才說有自有業務，有牌照嗎？

吳文雄：我們是北京市的第一家拿到金融資訊服務牌照的互聯網金融公司，也是唯一兩家中的第一家，另外一家是易寶支付，我們兩家公司共同獲得了北京區的牌照，這也是屬於監管層的核准和批準，我們在這方面會持續不斷的拿好這個牌照。

和訊科技：支付寶現在出了一個新的產品，可能也不是現在出的，叫招財寶您聽說過嗎？大概今年4月份出的，但是最近可能突然做大宣傳了，我看了一下它的產品，可能也是做一個平臺的模式，當然它可能不是面對申請人，他可能面對投資者這塊，您覺得像他們這樣的，像bat這樣大的巨頭進來之后對您有沖擊嗎？

吳文雄：沒有任何沖擊，因為他們做渠道業務，我們做金融產品服務。

和訊科技：您這邊一直定位在服務這塊？

吳文雄：金融產品與服務。它這個不一樣，未來我的產品有可能會上招財寶，也有可能，我歡迎這樣大的渠道商，bat做得更強大，我們能跟他們更好的合作。

當然這個過程當中可能會有一些誤解，就是互聯網的大頭、巨頭進入到這個行業，會顛覆銀行或者讓互聯網金融公司倒閉，我覺得這要看你的業務是怎么設計的，對於我們來說我們做得是一個平臺性業務，我們自己有產品，我們也更多其他的他方產品，我們也做金融結構性交易，這個過程其實我們愿意跟bat非常好的合作，因為他們能夠給我們帶來很多用戶，這是我們很好的合作伙伴。

和訊科技：您現在業務拓展是通過什么方式呢？怎么樣推廣自己業務呢？是通過廣告的方式嗎？

吳文雄：目前廣告我們做得很少，因為我們相信金融的服務一定是靠口碑，金融的消費過程體驗，包括金融產品的安全性和這種收益率一定是靠口碑，它很難說通過廣告的方式讓一個人相信和信任，我覺得信任度和用戶的體驗、感受，通過口碑的方式能夠快速的被傳播。

和訊科技：現在只是靠口碑嗎？有沒有一些合作，比如銀行也會做推薦？

吳文雄：比如我們跟百度，您剛才說bat，百度金融的后臺是我們的后臺，百度金融的貸款業務的后臺就是我們提供的，不是說你通過看到頁面上有，是，百度金融所提供的服務是我們所提供的服務，是我們在背后提供服務的，這只是一方面，當然也會給我們帶來用戶。類似於像導航這樣的，我們也會做一些營銷，這是基於社會化的營銷我們也在做，但是我們始終還是一個不會把錢用在廣告上的公司。我一直覺得金融產品是靠口碑，我們給用戶創建一個頻道，讓他能快速的找到你、了解你，而口碑的作用是很重要的，能夠讓一個用迅速的知道你、信任你，我們會做一些對於用戶的培訓，一些培訓的沙龍來不斷給用戶做一些教育，讓他能夠更明白金融消費是一個理性的過程，是有風險性的，我教你更好的去理財。

和訊科技：您還有什么想表達的？

吳文雄：一個創業公司，我們剛好也是三年時間，一個創業公司經過三年的時間走道現在，我們可能也會很快啟動c輪的融資，當然正在溝通中，我覺得我們創業的過程中是很艱難的，有很多的環境因素的影響，包括政策，包括行業的同行，包括公眾的關注，這些元素對一個公司的成長都起到了很重要的作用，我們呼吁的是什么？創業要堅持，創業要有夢想，同時我也呼吁行業對整個互聯網金融的發展也保持更寬容的態度，與榮俱榮的態度，共同把這個行業做得更加和諧，真的能夠幫助到實體經濟，就像克強總理說的讓互聯網金融的水澆灌實體經濟之花，這個過程我們共同來去做好這個行業，對國家也是好事，對行業是好事，對創業公司來說也是好事，整個社會，包括金融消費者、大眾、媒體，包含整個監管層對這個行業要抱一個寬容的、支援創新的態度，這是我的呼吁。當然創業始終路上會有很多的艱難險阻，我們也會非常認真的抱著感恩的心，戰戰兢兢的完成我們的使命。

和訊科技：您現在把自己的公司還定位成一個創業公司？

吳文雄：對，創業公司，始終保持創業的心態，我們還是一個創業公司，還是比較小的創業公司。

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