王安京：銀行做電商不是正道 是死路一條

    和訊銀行訊息 8月28日，2014中國國際金融展在北京展覽館舉行，同時，第十五屆中國金融發展論壇於28日-29日召開，和訊銀行對論壇進行全程圖文報導。北京科藍軟件系統股份有限公司總裁王安京在論壇上表示，銀行做電商不是正道，銀行跟京東和淘寶競爭是死路一條。銀行有太多的金融衍生品可做，美國金融衍生品成千上萬，你稍微把衍生品模式變個數字，你就能賺大錢，金融可做的事太多，用不著做實物買賣。

以下為嘉賓發言全文：

王安京：我的題目開始之前，北京ca同事就手機開戶談一下自己的見解，互聯網金融下的直銷銀行，中小銀行的大戰略。小銀行大戰略，北京ca同事介紹的情況涉及到多認證的情況。尤其是直銷銀行像遠程開戶問題沒有放開，大家都有很多主意，總的來講遠程開戶的時候錄音錄像、身份證，再往上簽字基本上多因素認證比柜臺開戶僅僅拿一個身份證上的照片是模模糊糊，可以琢磨一下哪種更安全。僅僅有身份證在現場如果沒有其他輔助多因素認證，就是柜臺開戶也不保險。我們是做網上銀行起家，網上銀行出現的風險和盜竊事故，過去十幾年都是跟假身份證有關係。其實互聯網金融促進多因素安全認證可能比僅僅柜臺拿身份證來開戶可能更保險，或者另外柜臺開戶時候也要求錄音錄像。

下面我講我這個題目互聯網金融下的直銷銀行，名字響亮一點就是小銀行的大戰略，我們說的小銀行就是中小銀行，中小銀行定義就是股份制以下，除了四大行，除了銀聯，互聯網金融實際上是不同利益集團的博弈，中小銀行是大家的利好，對四大行和對銀聯其實上一個網點非常豐富，在這里面他沒有一個大戰略，他未必在這里受得住。真正收益最大毫無疑問是中小銀行。

這個直銷銀行，名詞怎么來的？國內股份制銀行領導到歐洲考察，沒有去美國。國內現在更合適就是叫互聯網銀行，名詞不一樣，其實他的內涵是一樣的，我們解釋一下這個內涵。從歷史來看，早年美國網上銀行起家就是s1代表當時比較有名氣，延續過去十幾年美國網上銀行的發展，很多都是以盈利為目的，僅僅當時因為網絡泡沫，市場不成熟，網絡不成熟，客戶不成熟，技術不成熟，網絡泡沫基本上銷聲匿跡了。經過十幾年發展，現在美國市場也起來了，美國市場特點他很多是小銀行在做直銷銀行。比較典型的這里頭列了一個美國納斯達克上市公司，我們曾經幫助國內一家小銀行入股這個bankof internet，就是很小的銀行，租了一層樓，沒有任何實際網點，盈利情況非常好，兩三年發展起來。高息攬存，低息放貸，成本低，量大，體量小，盈利情況非常之好。我們跟他談判當中，整個股票翻了三番。中國是沒有走過私人支票這個階段，美國早年完完全全就是靠私人支票。因為沉重的私人支票，對於銀行來講，基本上是這些銀行每個月都要放滿一個倉庫，第二個月再占一個倉庫，私人支票不得了，一年下來他要租很多倉庫來堆這個私人支票。早些美國網上銀行起家的時候最重要就是解決私人支票，網上支付就可以，對銀行是大大降低成本，對支票倉庫、處理支票，買支票非常麻煩。

從歷史發展到今天我們說進入直銷銀行或者是互聯網銀行時代。很多人說互聯網金融是一種泡沫，直銷銀行其實一直也在變動當中，三個月以前我們去很多銀行，很多銀行不太認同。這幾個星期我們再跑很多銀行，幾乎變成銀行體制改革一個必由之路，幾乎一定要建，所以這是一個市場倒逼。由由於當前互聯網金融在國內發展還逼出一個混業經營，政策來講中國國家政策現在似乎還沒有放開的軌跡。實際上軌跡已經在市場上已經全面展開，銀行、保險、證券、基金和銀行結合，大家通過市場不對稱，行業不對稱賺錢，這是在中國市場上至少這幾年賺錢的一個創新模式。一直到今天中國改革開放已經30年了，我們認為就是到今天中國整個經濟結構缺乏毛細血管，我們有動脈血管，主動脈，缺少毛細血管。

大家回憶30年前改革開放初期，有一個外匯券，當年在市場上倒賣外匯券就是在做金融。體制內一比三，體制外甚至到一比八，一比十，倒賣外匯券的人發財了。經過30年的發展，中國的經濟高速鐵路、高速公路的發展促進中國經濟的發展，銀行體系整個來講我認為其實現在制約了中國經濟的發展。現在互聯網金融下巨大的商機，體制內和體制外的利差有多少。大家說體制內的存在利差2%、3%，沒有人提體制內的利差和體制外的利差。銀行貸款利率體制內6%、8%，10%，體制外我們知道中小企業融資利率是月息3%貸不到，4%，5%，換到年息是多少。甚至50%到80%，有的甚至100%。體制外到體制內是五倍到十倍，想象當年的外匯券，1塊錢換8塊錢，也就兩倍、三倍。現在體制內外的利差更大，這是改革開放30年之后真實現狀。所以現在倒逼出來互聯網金融和直銷銀行這是絕對無線的商機。

剛才說一些大道理，現在說一些具體，直銷銀行網上的利潤中心。中國和國外市場的區別，中國沒有私人支票的歷史階段，直接進入網上支付。支付還有一個特點，中國有電子銀行部，國外沒有電子銀行部，這是中國跟國外一個區別。為什么沒有單獨的電子銀行部呢？有多種原因，其中一種原因中國早期電子銀行部一直到現在我們電子銀行部在做什么事呢？實際上你設立這些部門一定要有你的目的，你的目的是什么？通過網絡銀行發展，提高柜臺結算率，今天我說得互聯網直銷銀行目的不是這個，目的是你直接就是利潤中心，直接要在網上盈利，今天電子銀行部首先是否還有存在必要或者是有存在必要，根據我們真實市場情況，我們現在直銷銀行，股份制銀行，有的暫時掛在電子銀行部下面。完全剝離，單獨上市，這是真正的大戰略。

還有的城商行，他電子銀行部也沒有取消，業務單獨成立一個直銷銀行部，這個說清楚了，這個就是直接在網上盈利，網上信貸部，你就是利潤中心，是考核你網上盈利能力。

    還有第三種情況據我說之一些電子銀行部的老總，叫什么名字不重要，關鍵是內涵，我變成利潤中心，我不再是成本中心，我對咱們銀行做保證，第一年我建設，第二年、第三年，第四年我這三年要完成多少利潤指標，電子結算部總經理改名字就是網絡金融部。

下面談談我們的觀點，直銷銀行和電商，銀行做電商不是銀行的正道，銀行跟京東和淘寶競爭是死路一條。銀行有太多的金融衍生品可做，美國金融衍生品成千上萬，你稍微把衍生品模式變個數字，你就能賺大錢，金融可做的事太多，用不著做實物買賣。確實中國由於銀監會規定，中國基本上沒有放開任何金融領域。互聯網金融，余額寶就是最低級的金融衍生品。現在看，當時情況下銀監會的政策明顯現在在創新，也在放開。剛才說的余額寶是什么樣的金融衍生品？我說的美國金融衍生品很難解釋出來，我們用不著學他。我們余額寶最簡單，就用加法。最初級的金融衍生品在今後三五年在中國的銀行市場或者金融市場就是無限商機，可以衍生出來各種盈利模式。直銷銀行是中小銀行實實在在的大戰略，創新一個網上的利潤中心，我們說直銷銀行對銀行來講，到銀行做項目是重要項目的話，行長工程，不是一個部門的事。直銷銀行是一個董事長的事，行長都不夠，為什么？涉及到體制改革，部門的重新設置，利潤指標怎么劃分。董事長工程，我們接觸過一些銀行，如果把董事長講明白了，這事可以立即啟動。現在新的時代到來了，大家可以用一種新的方式來搶里手，各個銀行由於不同，比如城商行，我就搶我本城市的零售，有很多新招。當時大家都是長期有一些疑惑、猶豫，現在互聯網金融時代的直銷銀行，還在質疑，我敢跟在座各位打賭，三個月、六個月之后你看中國所有銀行都在走這條路。

當然三個月之前其實大部分的銀行都在制止，這個事是市場倒逼，不是我們想做什么，不想做什么。

上網之后，網上營銷，我是村鎮銀行，是不是跟工商銀行是平等的？真理面前人人平等，現在我覺得網上盈利行行平等，你就是一個小銀行，你跟工商銀行業是一樣，只要你有創新產品，你有好的盈利模式，何樂而不為。中小銀行應該盡快把精力轉到這上來，大行也有好的，大行有軟實力，有他的名聲，他的創新產品可能更容易賣。小行你是低成本，美國現在出現直銷銀行，他全部都是小銀行，盈利很快，因為成本低。大有大的好處，小有小的好處。如果是比效益，小銀行明顯的絕對優勢，效益和投入產出比，跟大行工行是什么投入，你是什么投入。不是比規模，比效益，中小銀行在這里絕對占優勢。

下面談談營運模式，直銷銀行的營運模式根據我們現在跟各個銀行接觸，最後總結出來就是金融開放加直銷。什么是金融開放，創新產品不一定是我本銀行的創新，銀行兩個團隊、三個團隊，你如果開放呢，全中國的金融機構的創新產品你都可以拿到你的平臺上去賣。我說的一家股份制銀行他通過金融開放，他是銀行，他賣的是中國人壽(601628,股吧)的產品的產品。賣給誰？不一定是我本銀行的存量儲戶，他實際上賣到石家莊商行，賣到甘肅村鎮銀行。他這個銀行的名聲，他又有實力，反而農商行都在搶購他的，其實他還是賣給別人的。盈利情況很好，這是一種開放的模式。我們強調金融開放加直銷，現在絕對是根據這一年來市場情況，實現低成本的大營銷。

剛才說了網上銀行和線下營銷o2o，這家股份制銀行他沒有多少人，可是為他跑營銷的客戶經理，別人跑線下，他自己做線上，你說他有什么成本，幾乎沒有成本，成本都轉給線下了，它的利潤情況很好，也是一個包裝。別人跑線下，眾多客戶經理跑線下。他電商沒幾個人，只能做線上。

  再一個比較典型小企業是p2p公司和銀行結合，銀行做p2p不太合規，他跟互聯網公司合作，至少現在銀監會沒有組織，下面怎么發展不太清楚。從真實效果來看，確實解決中國中小企業和個人資金流動性，應該說確實是解決了問題。從政策法規來講，我覺得銀監會的政策現在在某些方面企事業是在創新，也是在改進。剛才說銀行和公司合作，銀行不能投資，民生銀行(600016,股吧)民生電商，他是用銀行的工會或者是銀行里面員工建立的電商。大家展開思路，打破原來的僵化體制，只要最終通過政策修正，我認為這里還是有很多商機。

跨界與融合和事實上的混業經營，現在在中國互聯網金融就是這個現實。回顧美國金融市場過去一百年里他是又單業經營又混業經營，也是多變。美國最後一次混業經營，應該是網絡泡沫之前那次，大概06年左右。比較典型案例就是花旗銀行收購美國最大的保險公司。今天的互聯網技術、互聯網金融發展到今天的水平，實際上混業經營已經成為必然，擋都擋不住，事實上已經在阻礙歷史發展，事實已經存在。

剛才談到互聯網金融思維，跨界融合，一方面是跨界，銀行要和證券、保險、基金、信托探討創新的業務模式，只要跨界+融合，根據我們跟各個銀行之間打交道，發現這里面確實是商機無限。通過不對稱來賺錢，中國市場足夠大。大銀行、小銀行必須差異，行業差異，賺的就是差。我們說賺利差，我們說銀行之間同業，如果你打出銀行業，金融業這里又是廣闊天地。再從

銀行再走出金融業，一卡通，很多超市，這里有很多商機。這些都是理念，實際上真實現在很多銀行，很多金融機構已經在這里面賺了錢了。

建立獨立的部門和建立獨立的銀行體系十分重要，我知道廣東一家小銀行，他接入天貓之后，每天新開帳戶好幾萬，一個小銀行本身也不是什么大系統，很快把系統沖上。本來好事來了，系統受不了。建立互聯網體系，這個體系理論來講是獨立體系，來個光棍節，會把你后臺沖擊。如果體系是相對獨立的體系，這種情況下你獨立發展互聯網金融網上客戶，通過電子商務發展他的網上客戶，這一方面一方面獨立核算部門，這個體制是合理，另一方面大大降低風險。我認為真正的虛擬信用卡他實際上就把實物卡放到手機上，所有風險控制流程都是存在，反而小額支付沒有風險控制。真正虛擬信用卡是需要有風險控制的，這個風險控制就是原來的信用卡的風控系統，結合現在我也用不著再發實物卡。很多app就可以了，卡業務這里頭是商機無限的。

美國市場就是卡的世界，每一種卡都是商務模式和盈利模式，互聯網金融發展到今天，中國銀行發一種卡，發兩種卡，銀行發五種卡，十種卡都是可以發，都是做生意。我多發500萬張紙四信用卡，就損失100、200萬，我就發50萬信用卡，我精細化管理、風險控制到位，我基本上可以不賠錢。在座各位你愿意發500萬張卡損失100、200萬，還是保證發50萬張卡，保證不損失。我相信大家是互聯網思維選擇500萬張卡，互聯網金融發展到今天大家都需要洗腦，都需要打破原來固態思維。如果思維放開了，實際上這里頭確確實實是商機無限。

目前國內互聯網銀行或者是直銷銀行基本上都是科藍公司所建設的，整體解決方案。從前端提到到后臺，這是一個體系，建立這個體系，這是對互聯網金融的發展，尤其是對中小銀行來講肯定是越快越好。謝謝大家。