移轉4大健康風險善用醫療險掌握2大投保原則

記者顏真真／台北報導

台灣75%銀髮族患有至少一種慢性疾病，兩種以上慢性病者則超過半數，而每一種慢性病都有併發症，40歲更是身體的健康分水嶺，若等到罹病後才投保醫療險，通常會針對特定保障項目加費。壽險業提醒，民眾想要享受樂齡生活，不應只重視退休金累積的多寡，也要優先做好「老年醫療防護網」準備，善用醫療險移轉4大健康風險，並掌握「補充原則」與「不重複原則」來投保。

第一金人壽總經理林元輝表示，40歲是身體的健康分水嶺，過了這一個時間，人的免疫力、健康狀況會逐步走向下坡，只要生活作息不規律、飲食不節制，慢性病很容易就找上門，若等到罹病後才投保醫療險，通常會針對特定保障項目加費，嚴重時還可能遭到保險公司拒保。

他說，高齡化的速度倍增，迫使社會正視「老化」、「疾病」所衍生的醫療照顧問題，民眾想要享受樂齡生活，不應只重視退休金累積的多寡，也要盡早付諸行動、優先做好「老年醫療防護網」的準備，一旦建構好完整的保障防線，退休族即便遇上慢性病纏身，也不致於讓大筆醫療費侵蝕退休金，如能搭配長看險，則不必擔心年老失能而致無人照顧的窘境。

當然，林元輝認為，要建立牢靠的老年醫療防護網，不能抱持「有保就好」的心態，應該善用醫療險移轉一般疾病、重大疾病、癌症及長期看護等4大健康風險，像是一般疾病風險，隨著醫療技術推陳出新，老後要有好的住院或門診醫療品質，應倚靠「住院日額」、「實支實付」和「傷害醫療」等基本醫療險，用小錢轉嫁醫療費用到保險上面，避免退休金帳戶因病縮水。

對於重大疾病，他指出，退休後的收入來源有限，面臨突如其來的重大疾病，沒有一筆及時的重大疾病保險金給付，可能在短時間內讓一家人由足轉貧，以第一金人壽安心滿意專案100萬元為例，高血壓患者因腦血管病變，造成重度腦中風，只要符合保險契約理賠定義，將一次給付100萬元特定疾病保險金給被保險人，可作為醫療費用補助或是術後療養津貼，為家人減輕負擔。

癌症為國人十大死因之首，平均4人當中就有1人罹患癌症，在治療期間長、藥物昂貴的兩個前提下，癌症治療的醫療花費會比一般疾病更高，因此，林元輝認為，在老年醫療規畫中，癌症險不可少。

另外，還有就是長期看護風險，如因疾病或意外導致失能，使老年人生活無法自理、長期臥床，在沒有長看險的情況下，無論對患者或家人都是一大煎熬，林元輝以第一金人壽安養守護專案100萬元為例，假設被保險人確診並符合「長期看護狀態」，即可直接領取長期照顧一次保險金50萬元，作為聘僱看護工、購買醫材設備及日常用品的補助費用；後續若持續確診符合長期看護狀態，被保險人每半年可領取一筆5萬元的分期保險金，共計可領取計20次。

林元輝也建議，手中資金較充足者，以「終身型」醫療險為優先考量，年繳保費控制在年收入的10分之1即可，另外，規畫醫療險時應掌握「補充原則」與「不重複原則」來投保，民眾應將保險視為醫療費用的補助，而非「住院賺錢」的心態，以及避免同一個給付項目重複投保的情況，例如重大疾病險通常包含「癌症」保險金給付，如果再投保癌症險，就須考量其必要性。

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