移動支付對商業銀行的顛覆才剛剛開始

本文由安邦咨詢授權和訊網智庫發布

移動支付的迅猛發展對商業銀行有多大的影響？本月早些時候，阿里巴巴集團旗下金融公司螞蟻金服的總裁表示，經由其支付寶完成的支付跳過了中國銀聯。

中國銀聯是與中國央行關系密切的國有結算網絡，一度主導了中國的支付結算。不過，移動支付跳過銀聯的情況，導致銀聯以及發卡行、收單行從商戶那里賺取的手續費收入大幅縮水。助長這一趨勢的不僅僅是電子商務的崛起，還包括超市和餐館等線下商戶移動支付量的迅猛增長。

總部位於上海的金融科技咨詢公司KAPRONASIA的數據顯示，2015年有更多中國消費者從刷卡轉向通過移動錢包應用掃描二維碼，這使得銀行損失了200億美元手續費收入。在銀行的總體營收組合中，占主導地位的是貸款的利息收入，結算手續費則只占一部分。

不過分析師表示，中國的銀行面臨的更大挑戰來自第三方支付提供商在銀行與客戶之間「插一槓子」的方式，這種方式讓銀行無法獲得關於消費模式的寶貴數據。

KAPRONASIA創始人曾農·考普龍表示：「隨着第三方支付提供商超越支付業務、銷售約車、電影票和理財產品等多種產品和服務，數據在中國正日益成為人們首選的新貨幣。銀行急需會幫它們提供有競爭力的產品與服務的關鍵交易數據。」

不過在我們看來，移動支付對商業銀行的威脅不止是拿走了大數據，還在商業銀行之外另起爐灶建起了一個交易循環，它幾乎可以不依賴商業銀行而存在，商業銀行可能發揮的唯一作用是提供了一張綁定銀行卡。

不過，銀行卡也可能因支付寶這樣的賬戶存在而失去作用。從趨勢來看，移動支付的影響的確很大，現在普通人幾乎可以不依賴銀行卡而完成大多數支付。

如果未來允許有更大的金融創新空間，銀行的作用會進一步萎縮。這就象過去電信運營商曾經不可一世，但最後變成只能向互聯網公司提供電信通道服務一樣。移動支付的迅猛發展對傳統商業銀行的顛覆，現在才剛剛開始。