完善小額信貸保險運行的機制及政策建議

我國的小額信貸保險從誕生之日起就與“三農”緊密相連。小額信貸保險由于能夠大大降低銀行和農戶的風險，為農戶疏通融資渠道，在農村具有較大發展潛力。農戶的小額信貸保險自2003年試點推出以來，已取得了一定的成績。但由于農村經濟基礎較差、人才匱乏與保險產品創新不足等因素，小額信貸保險在發展中仍然難以推廣。為了保障農戶的利益，積極響應國家支持“三農”的號召，銀行、保險公司以及政府監管機構等多方面需要共同努力，積極推廣小額信貸保險，助力農村金融發展。具體來說，應從以下幾個方面著手：

一、加大宣傳力度，提高保險意識

政府應加大對小額信貸保險的宣傳力度，充分利用農村金融機構的人緣、地緣和資源優勢，大力培育農民的風險防范意識。借鑒我國“生豬保險”推廣的經驗，利用平面媒體、電視、網絡等多種渠道，小額信貸保險的優點及作用宣傳，提高農民購買的積極性。同時，村委會、婦聯等機構也應積極配合保險公司，通過產品說明會等方式，利用面對面溝通的機會，提高農民對小額信貸保險的認知度，樹立保險公司良好的形象。通過對小額信貸保險的接觸和了解，打消農民購買的疑慮，加強農民風險管控意識，為小額信貸保險的廣泛展開打下堅實的基礎。

二、擴大保障范圍，提高保障程度

保險的基本功能是提供保險保障，而市場上存在的小額信貸產品保障范圍小、產品單一，對農作物遭受自然災害沒有提供相應的保障，這也是小額信貸保險難推廣的癥結之一。這與我國仍沒有建立健全的農業保險體制的歷史因素有關。除了進一步推進農業保險機制的建立，也可借小額信貸保險的推廣之機，將農業保險的試點工作與之結合起來。從小額保險出發，漸漸過渡到大而全的農業保險產品，提高對“三農”的支持力度，提升對農業及農民的保障程度。因此，保險公司應設計適當的小額信貸保險產品，為農戶提供多層次的金融產品，促進小額信貸保險業務的發展。

三、推進產品標準化，降低購買難度

小額信貸保險產品的非標準化，是阻礙農民購買保險的又一道門檻。由于缺乏對保險產品的了解，農民要么聽從營銷人員的推銷，要么人云亦云，沒有行使自主選擇權的空間。在保險產品推廣的初期，標準化的條款、統一的費率以及相同的保障程度都是不可或缺的因素。小額信貸保險所面臨的消費群體對標準化的產品有更迫切的要求。同質的產品降低了產品購買的難度，農民只需根據保險公司附加的服務進行選擇；同質的產品要求保險公司不斷完善自身的服務品質，競爭重點轉移到服務創新上；同質的產品還降低了產品監管的難度，監管機構只需集中審理、統一批復。此舉可謂“一石三鳥”。

四、放寬銷售渠道，創新營銷體制

保監會對營運創新特別強調：小額保險要能成功，基礎是產品，核心是機制、是模式。如何建立多方位、多渠道、多層次的營銷體制，成為小額信貸保險運行需解決的一大難題。小額信貸保險的推廣，應利用自身受眾得天獨厚的優勢，結合我國農村現有的基層組織、農村零售商、新農合服務點等特色，通過靈活創新、大膽嘗試，去尋找保險服務的更好途徑和合作代理的更多對象；把兩種模式有機結合起來，最大限度地提高小額保險在中低收入人群中的覆蓋率。同時，應加強對各種營銷群體的培訓力度，提升營銷人員的素質，建立保險的誠信體制。通過建立多渠道的營銷體制，有效解決人員缺乏的問題，為小額信貸保險的展開建立有利的平臺。

五、三方協調配合，完善運行機制

小額信貸保險的開展，歸根結底是要建立一套完善的運營機制。根據小額信貸保險屬于準公共產品的性質，小額信貸保險產品的推廣必須以政府為主導，保險公司、銀行相互配合協調，才能漸漸鋪開，取得政府、銀行、保險公司以及消費者利益均衡的最終結果，運行機制下：

1.政府積極支持，爭取稅收及財政優惠。小額信貸保險的推廣不能完全依賴于政府補貼，但沒有政府補貼卻是舉步維艱。當前發展小額信貸保險的關鍵是如何加大政府補貼的力度。一是對小額信貸保險業務給予保費補貼。中央財政的補貼應主要體現政策導向，補貼以涉及國家糧食安全戰略的糧食作物和國家農業產業政策扶持的農作物為主；應以地方財政提供保費補貼為前提，具體補貼方式可采取三種渠道，即直接補貼給農戶、補貼給保險公司、補貼給地方財政。二是對經營政策性小額農業保險業務的保險機構給予費用補貼或稅收優惠。費用補貼或稅收優惠降低了保險公司的經營成本，提高保險公司經營小額信貸保險的積極性。這項優惠政策也將反映在產品費率上，低費率的產品將對農民及其他中低收入人群產生更大的吸引力。

2.銀行配合保險公司，讓利農民。銀行一方面配合保險公司進行小額信貸保險產品的營銷合作，另一方面對購買保險的實施優惠的貸款利率。優惠的貸款利率會給銀行帶來更多的業務，增加銀行盈利的機會。這就形成保險公司、銀行和農民之間三方共同承擔風險的機制，形成有效的擔保體制，為小額信貸的運行提供推動力。

3.保險公司提供優質的服務及培訓，促進擔保機制的形成。保險公司要幫助被保險人進行風險管理，充分發揮其防災防損的經驗和優勢，不斷提高被保險人的風險管理能力。同時，也要加強對營銷人員的培訓，提高營銷人員的法律意識以及社會責任感，避免營銷人員對農民的誤導，建立健全誠信體系。

農戶的小額信貸保險自2003年試點推出以來，已取得了一定的成績。但由于農村經濟基礎較差、人才匱乏與保險產品創新不足等因素，小額信貸保險在發展中仍然難以推廣。本文就如何完善小額信貸保險機制，提出了五點建議。