莞企首創“社交眾保”模式 欲做P2P領域的“淘寶”平臺

近年，P2P行業呈爆發式增長，2014年全年累計成交金額達2528億元。在數據創歷史新高的背后，投資人最關心的是如何保障理財資金的安全。目前，P2P平臺資金保障方式多數采用擔保公司擔保模式，輔以第三方資金托管和風險準備金等手段。但擔保行業自身也存在諸多風險，如擔保行業10倍杠桿的風險敞口限制就制約其擔保能力。

是否有一種全新的擔保模式化解擔保危機呢？日前，來自東莞的一家P2P平臺，推出“你我金融”APP產品，國內首創“社交眾保金融”模式，讓投資者充當擔保公司的角色，把擔保風險碎片化，平臺只充當資訊中介角色，引發業內極大的關注。

傳統P2P遇擔保瓶頸 未來發展受限

據了解，中國的P2P行業至今已經走過了七個多年頭。目前多數P2P實行本息墊付模式主要有兩種途徑：一是平臺靠計提風險備用金的方式；二是采擔保公司對借款標的進行擔保。本息擔保模式為平臺發展集聚人氣后，也讓投資者存在誤解：只要有擔保就是安全的。其實不然，這些做法在讓平臺早期積累大量客戶的同時，也加大了平臺的擔保壓力。

“整行業發展速度非常快，很多P2P公司都在高速發展。但其交易額的發展速度遠超過了其擔保能力的發展速度。”團貸網創始人兼CEO唐軍表示，這兩種模式未來都可能遭遇擔保資金瓶頸。

事實確實如此，據網貸之家數據顯示，截止2014年底，中國網貸行業有史以來累計成交量超過3829億元。2014年網貸行業成交量以月均10.99%的速度增加，全年累計成交量高達2528億元，是2013年的2.39倍，而多數擔保公司注冊資金確沒有大幅增長。根據相關規定，擔保公司擔保資產規模與自身注冊資本規模之比應小於10。一旦擔保公司達到10倍注冊資金擔保規模，未來擔保公司存在無法完全賠付危機。

此外，P2P行業的監管政策日漸明朗，銀監會已明確提出平臺不能自我擔保，因此傳統P2P擔保模式將不可持續。

平臺回歸中介 只做交易規則監督方

據悉，國外P2P平臺並沒有擔保瓶頸問題，以美國Lendingclub為例，在美國誠信體系完善的前提下，它僅是借貸雙方交易的中介平臺，投資人自負盈虧，因而平臺並不需要擔保作后盾。

然而，由於國內誠信體系極其不完備，美國Lendingclub模式將無法在國內復制，是否有一種符合中國P2P發展的全新模式呢？

近日，國內P2P領先平臺團貸網經過大量市場調查，研發出一款叫“你我金融”的APP產品，國內首創“社交眾保”P2P生態模式，很好地解決了當前P2P平臺發展的瓶頸問題。

據了解，“你我金融”是團貸網獨立開發的移動社交眾保金融平臺，借款人、投資人和擔保人三種角色組成一個封閉的社交金融生態圈。團貸網創始人兼CEO唐軍表示，“你我金融”是一個類似P2P領域的“淘寶”交易平臺，只提供交易平臺和交易規則。

“在‘你我金融’平臺上，借款如同使用滴滴打車一樣簡單方便。”唐軍介紹到，‘你我金融’基於移動互聯網定位技術，借款人通過手機發出借款標，附近擔保人在收到訊息后，可以根據自己的需求是否搶標，進行上門盡職調查。在盡職調人調查完成並同意擔保，且調查報告通過平臺審核，投資人以及其他的擔保人才可以檢視盡職調查報告並決定是否擔保。如果為借款項目擔保的眾多擔保人，能籌集所需擔保金，投資者才能對借款項目投標。

“我們只做平臺的監督者，和提高投資對借款項目信用度的識別，增加他們投資知識。”張林表示，平臺充當第三方機構，對於不遵守平臺規則，平臺將會開出“江湖通緝令”，敦促其按規則交易。

依托“社交眾保”模式實現風險分散

記者發現，與傳統P2P模式相比，該產品最大的創新是將擔保公司的角色，由若干擔保人共同組成“眾保人”代替，將借款擔保金額碎片化交給市場，實現擔保風險分散。

“比如有個10萬的借款項目，如果有1000個人擔保，那么每個人只需擔保100塊錢，即使出現壞賬，每個人的損失也不會太大。”團貸網聯合創始人兼總裁張林表示，傳統P2P是將風險轉移到擔保方，而“你我金融”是將擔保風險分散化解。

唐軍稱，當前國內P2P平臺借款項目普遍采用第三方擔保公司，借款人不僅需要支付投資者利息和平台中介費用，還得支付第三方擔保費用，無形中增加了借款人的負擔。而“你我金融”通過減少傳統P2P擔保機構，基於移動互聯網技術，既縮短交易鏈條又省去線下門店的開支，能為借貸者節省借貸成本。

此外，“你我金融”還是一款兼具社交和金融雙重特性的社交金融APP。

張林表示，在“你我金融”APP上，投資者可以與投資同行、擔保人、盡調人、借貸者相互關注，免費發送文字訊息、照片，達到資源互享，溝通順暢，共同賺取收益。也可以通過“你我圈”在自己的朋友圈，分享投資經驗。同時還可以創建和加入自己感興趣的投資群。

張林還表示，傳統P2P可以通過電話、網絡以及其他渠道對借款人基本資訊進行調查，但對借款人的信用、經營狀況以及貸款用途很難跟蹤調查。而你我金融以社交為基礎，有平常在社交圈積累的信譽做保障，能降低借貸的風險。