終身醫療險回歸保險市場,無條件保證續保

“好久不見的終身醫療險，最近又開始賣了。”這段時間，不少打算為自己增添保險保障的客戶都有這種感覺，終身醫療險繼養老險之后又成為保險公司今年“重點打造”的產品。業內人士表示，在保險產品日益回歸保障的大趨勢下，終身醫療險的熱銷也就在情理之中了，而終身醫療險的最大賣點還是在保證續保方面。

無條件保證續保

現在市場上比較常見的是短期醫療險，一般是以附加險的形式出現，一年一續保，不過這就面臨一個問題，如果頻繁理賠或者被保險人健康狀況發生變化，轉年保險公司就有可能不給再續保，或者加費，而且即使沒有理賠情況，短期醫療險的費率也面臨著周期的變化，可能在22歲的時候投保是一個費率，考慮到風險問題，在30歲的時候費率就有可能提高。

不過，光大永明人壽相關業內人士告訴記者，終身醫療險就不存在這個問題，因為終身醫療險在合同有效期內，無條件保證續保，免除客戶擔心因理賠后不能續保的后顧之憂。而且終身醫療險通常采用均衡費率，保費也不會受客戶健康變化、年齡增長的影響而增加。

家長多為孩子投保

記者注意到，終身醫療險基本都是以附加險的形式出現，附加的主險可選擇的范圍也比較廣泛，重疾險、兩全保險、教育金、年金等都可以作為主險。不過，某保險公司相關人士告訴記者，他們一般會建議市民把終身醫療險附加在年金類產品上，因為如果附加在重疾險上，保額一旦提高，可能就會被要求體檢，如果體檢出現問題，可能會被拒保或者加費。但是附加在年金類產品上，因為此類產品是專門為今后養老做儲備的，不存在體檢的問題，因此比較合適。

同時，在投保終身醫療險的人群中，家長給孩子購買的情況不在少數。“我是買了教育金，然后附加的終身醫療險。”王女士說，“孩子小時候容易生病，一旦住院，每天能拿到一些住院津貼。而且，等孩子步入老年，從61周歲起，如果上一保單年度內沒有申請住院津貼理賠，每年還可額外獲得一些門診醫療費用報銷，這也不受社保用藥限制。這讓我對孩子今后的生活比較放心。另外，教育金就是為孩子今后上學準備的了。”

終身型產品有理賠上限

業內人士表示，投保保險產品，無論是短期醫療險還是終身醫療險還是要看自己的需要。某保險公司業務人員透露，一般女性客戶更青睞終身型的產品，“一方面對女性來說，感覺終身型產品更加省事，不用一年一續保；另一方面，女性會感覺‘終身’的產品更加有保障。”

不過，也應該看到，終身型產品也面臨著理賠上限的約束，一旦被保險人因住院、重疾等發生的給付達到保額，則保險合同終止。而且有的終身醫療產品只是津貼補貼類的，并沒有包括住院報銷的部分，所以在投保時也要再搭配其他種類的產品。因此，面對多種產品時，市民可以找專業的人士多咨詢一下，然后再做出選擇。